В Казахстане отложили законопроект об обязательном страховании жилья
Между тем на случай стихийных бедствий застраховано всего 3,3% жилого фонда по всей стране
На прошлой неделе ряд СМИ сообщил, что правительство Казахстана обновило план законопроектных работ на текущий год, из него были исключены пункты, связанные с разработкой и принятием законопроекта «Об обязательном страховании жилища от стихийных бедствий».
Разговоры о необходимости внедрения механизмов обязательного страхования жилья в Казахстане ведутся довольно давно, только на моей памяти они происходят регулярно последние 15 лет и до сих пор не достигли реального результата, поскольку вопрос действительно непростой.
На добровольное страхование пока надежды нет
2024 год стал поворотным на самом высоком уровне в отношении необходимости страхования жилья. После масштабных паводков, нанесших, только по официальным данным, ущерб на 300 млрд тенге, стало очевидно, что в Казахстане нет массовой работающей системы страхования жилья. А она нужна, если мы хотим, чтобы наша экономика смогла абсорбировать шоки, вызванные масштабными стихийными бедствиями в будущем.
Добровольно страховать свое жилье казахстанцы не хотят, об этом красноречиво свидетельствуют цифры. Из почти 6,2 млн официально зарегистрированных квартир и частных жилых домов застраховано немногим более 200 тыс., или около 3,27%, по расчетам аналитиков СК «Евразия». При этом важно отметить, что более 160 тыс. владельцев жилья не пришли в страховые компании самостоятельно, а приобрели страховку по просьбе банка, который выдал им ипотечный кредит на покупку.
По сути, банки вменяют оформление страховки заемщикам, это нормальная практика, направленная на защиту залога — квартиры или дома. Нюанс такой страховки в том, что покрывается остаток основного долга, и в случае реализации риска выплату получит не собственник жилья, а кредитор. То есть фактически защищены интересы банка, а пострадавшему владельцу придется самостоятельно как-то решать проблемы со своим разрушенным жильем. Обычно после завершения действия такого полиса домовладельцы редко продлевают страховку на следующий год.
Большинством населения страховка воспринимается лишь только как требование банка и ненужная статья в семейном бюджете, и как только появляется возможность отказаться от нее, это происходит. У людей в общей массе нет представления о том, как реально работают механизмы страхования и для чего они нужны. С одной стороны, это положительный признак, потому что частота наступления крупных чрезвычайных ситуаций у нас в стране низкая, и у людей не возникает потребности задуматься об этом. С другой — тяжесть убытков порой не по силам даже бюджетам в масштабе целой страны.
По нашим расчетам, только около 40 тыс. домовладельцев осознанно оформили полис страхования с целью защиты своего имущества от пожаров, потопов и землетрясений. Хотя их число ежегодно растет двузначными темпами, это результат низкой базы и увеличившегося количества стихийных бедствий. Алматы в последние два года трясет действительно чаще обычного.
Нацфонд не спасет
Территория Казахстана огромна, и большая ее часть находится в зоне стихийных бедствий. Землетрясения — на юге и востоке, лесные пожары — на севере и востоке, паводки — на западе и в центре. При этом наибольшие риски, с точки зрения возможных последствий, сосредоточены в Алматы — крупнейшем доноре республиканского бюджета. Здесь и самое большое население, и крупные налогоплательщики, сходятся логистические и финансовые потоки.
В Алматы насчитывается около 800 тыс. единиц жилья общей площадью свыше 58,3 млн квадратных метров. Даже если в результате землетрясения пострадает хотя бы 10% жилого фонда, то стоимость прямого имущественного ущерба составит, по консервативным оценкам, не менее $10 млрд, и это не считая разрушенной инфраструктуры, транспорта и техники, коммерческих объектов недвижимости, муниципальной собственности.
Сотни тысяч людей могут остаться без крыши над головой. Общий экономический ущерб для Казахстана может превысить $100 млрд и даже больше. Не нужно иллюзий, никаких средств, накопленных за долгие годы Нацфондом, не хватит для восстановления и ликвидации такого ущерба. Механизмы перестрахования катастрофических рисков созданы и успешно работают во многих странах мира, но такие программы появлялись уже, к сожалению, после катастроф.
Важно, чтобы Казахстан уже сейчас начал выстраивать полноценную систему, которая поможет покрыть убытки, вызванные катастрофическими событиями. Опыт СК «Евразия» в перестраховании помогает нам видеть не только ежегодный объем ущерба от стихийных бедствий по всему миру, но и помогать странам восстанавливаться от последствий путем осуществления оперативных перестраховочных выплат.
Катастрофические риски нельзя замаскировать, их невозможно просто спрятать под коврик. Рано или поздно стихийные бедствия обязательно случатся, и мы ничего не сможем сделать с силами природы. В наших силах подготовиться наилучшим способом, выстроить систему защиты и ликвидации возможных последствий через эффективность механизмов страхования.