Какими станут МФО через пять лет
Участники рынка считают, что к 2031 году такие организации уйдут от классической модели
Представители микрофинансового рынка считают, что к 2031 году МФО станут цифровыми платформами, будут предлагать предпринимателям более широкий набор финансовых сервисов и теснее работать с клиентами за пределами кредитования. Будущее отрасли спикеры обсудили на Центральноазиатском форуме по микрофинансированию.
МФО станут цифровыми платформами
Через пять лет МФО в нынешнем виде могут существенно измениться и превратиться в технологические платформы, считает CEO Sapa Digital Finance Айша Прашева. При этом их основными клиентами станут предприниматели, по которым у банков недостаточно структурированных данных для традиционной оценки кредитоспособности.
«МФО станут более цифровыми, технологичными. И основная ценность МФО сейчас и в будущем — это способность быть ближе к клиенту. То есть тем же самым ИП, юрлицам, которые не имеют какой-то структурированной отчетности, официальных оборотов по банковским счетам, — МФО поможет им на основе первичных данных, предоставив такой финансовый продукт, который сможет решить их проблемы здесь и сейчас», — говорит Прашева.
Цифровизация, по ее словам, также позволит снижать операционные расходы за счет сокращения филиальных сетей и уменьшения человеческого фактора при принятии решений. При этом, говорит Прашева, рост бизнеса должен оставаться управляемым. Она считает, что снижение требований к скорингу ради увеличения объемов выдачи может привести к проблемам с взысканием.
Технологии не заменят работу с клиентом
Однако цифровизация не отменит потребность клиентов в человеческом взаимодействии, считает генеральный директор кыргызстанской микрофинансовой компании «Оксус» Данияр Байтороев.
«Даже несмотря на цифровизацию, через пять лет люди все равно будут искать внимания, человеческого отношения. И в этом и есть наше отличие от банков и финтеха. Мы всегда были ближе к клиенту, оценивали не финансовые данные, а самого клиента, его портрет, его потенциал через веру в клиента», — отмечает он.
Особенно это актуально для заемщиков, говорит Байтороев, чьи возможности нельзя оценить только по формальным финансовым показателям. В качестве примера он привел работу компании с предпринимателями и людьми с ограниченными возможностями, а также образовательные проекты в сфере финансовой и зеленой экономики.
От МФО к банку
Еще одним из сценариев развития микрофинансовых организаций может стать переход к банковской модели. Замглавы KMF Банка Карлыгаш Райханова рассказала, какие возможности появляются у бизнеса после трансформации. Главным преимуществом банковской лицензии она назвала доступ к текущим счетам и депозитам клиентов, которые позволяют привлечь более дешевое фондирование. При этом переход к банковской модели, по ее словам, требует изменения самого восприятия микрокредитования.
«На протяжении последних десяти лет микрофинансирование сфокусировалось именно на размере кредита, а не на целевой группе. В сознании большинства людей МФО была местом, где можно получить деньги очень быстро и очень дорого. И эту парадигму мы ломаем, микрофинансирование должно возвращаться в бизнес и быть вокруг бизнеса», — рассказывает она.
Банк также может расширять отношения с предпринимателем за пределами кредитования. В числе таких услуг Райханова назвала финансовые, налоговые и бухгалтерские консультации, а также специализированные сервисы, включая телеветеринарию.
МФО сохранят роль в регионах
Глава «Арнур Кредит» Раушан Курбаналиева уверена, что особую роль МФО продолжат играть в сельской местности, где предпринимательская деятельность связана с растениеводством и животноводством и часто зависит от сезонности. К примеру, уже сейчас 88% клиентов «Арнур Кредит» живут в сельской местности, 50% составляют женщины-предприниматели, а 35% — молодежь до 25 лет. Компания использует технологические карты по растениеводству и животноводству для оценки бизнеса, а автоматизацию и ИИ рассматривает как инструменты более точного анализа рисков и потребностей клиентов.
«Автоматизация и разработки ИИ нужны не для того, чтобы просто бездумно увеличивать скорость кредитования или нарастить портфель, а для того, чтобы быстрее и четче выявлять риски, связанные с выдачами, делать более правильный анализ и выдать кредит действительно на реальные потребности клиента», — выразила мнение Раушан Курбаналиева.
Еще одним направлением, по ее мнению, станет развитие нефинансовых сервисов. Например, в «Арнур Кредит» через программу «Бекеш» сельских женщин обучают налогообложению, автоматизации и финансовой грамотности.
Кредит появится раньше запроса клиента
Еще один сценарий развития МФО связан со встроенными финансами, когда кредитный продукт становится частью привычных цифровых сервисов предпринимателя. Сооснователь экосистемы Most и CEO Most Finance Мират Ахметсадыков рассказывает, что его компания взаимодействует с программным обеспечением для касс розничных магазинов. Алгоритмы в режиме онлайн анализируют ежедневную выручку предпринимателя, после чего ему может быть предложена кредитная линия еще до того, как он непосредственно обратится за займом.
«Мы решили подойти методом обратного — сначала найти данные предпринимателя, проскорить его и понять, какую сумму предодобренной кредитной линии мы готовы предоставить, и только после этого прийти к нему с оффером. Пойти на шаг вперед — дойти до предпринимателя раньше, чем он задумается или будет нуждаться в деньгах», — объясняет Ахметсадыков.
По его словам, такая модель позволяет снижать стоимость привлечения клиентов. Он пояснил, что открытие филиалов, традиционный маркетинг и билборды требуют высоких расходов. Но ее минусы заключаются в том, что сегмент предпринимателей с кассовым софтом и «цифровым следом» пока ограничен и составляет около 20–30% рынка.
