Тарек Махмуд, Visa: Казахстан становится одним из центров финансовых инноваций

Казахстан продолжает укреплять позиции одного из самых динамично развивающихся цифровых рынков Центральной Азии. Безналичные платежи уже стали основным способом повседневных расчетов: по данным Национального банка Казахстана, в начале 2026 года на них приходилось 98,4% всех карточных транзакций по количеству и 87,7% по объему. Такой уровень цифровизации выводит Казахстан в число региональных и постепенно мировых лидеров перехода к экономике с минимальным использованием наличных.

При этом страна все чаще становится площадкой для запуска новых финансовых и технологических решений, включая проекты, которые впервые реализуются не только в регионе, но и в более глобальном масштабе.

Региональный президент Visa в Центральной и Восточной Европе, на Ближнем Востоке и в Африке (CEMEA) доктор Тарек Махмуд (Dr. Tareq Muhmood) рассказал о трендах, формирующих рынок, роли искусственного интеллекта и будущем цифровой экономики Казахстана.

Д-р Махмуд, региональные команды Visa часто называют Казахстан ключевым хабом Центральной Азии. Если смотреть на регион, охватывающий 86 стран, как вы оцениваете уровень Казахстана в глобальном ландшафте цифровых платежей и инноваций?

— Сегодня Казахстан — один из самых динамично развивающихся цифровых рынков региона. Страну выделяет сочетание сразу нескольких факторов: высокая готовность к внедрению инноваций, открытость государства к технологическим экспериментам, сильный банковский сектор и высокий уровень вовлеченности пользователей в цифровые сервисы.

Мы видим, что многие решения здесь внедряются быстрее, чем на более зрелых рынках. И речь идет не только о региональных запусках. Некоторые проекты, реализованные в Казахстане и Центральной Азии, становятся первыми в своем роде для всего региона Центральной и Восточной Европы, Ближнего Востока и Африки, а в отдельных случаях и на глобальном уровне.

Технологический прогресс Казахстана отражается и в структуре платежного рынка. По данным Национального банка, большинство безналичных операций проводится через интернет и мобильный банкинг. На эти каналы приходится почти 80% всех транзакций по количеству и около 90% по объему. Это говорит о высоком уровне цифровой вовлеченности потребителей и зрелости банковской инфраструктуры страны.

Все эти тенденции укрепляют позиции Казахстана как одного из самых быстрорастущих цифровых рынков региона CEMEA и важного центра финансовых инноваций в Центральной Азии.

Центральная Азия все чаще становится площадкой для пилотирования и масштабирования инноваций. Какие факторы, на ваш взгляд, сделали возможной эту трансформацию и как вы видите дальнейшее развитие региона?

— Центральная Азия — один из самых интересных и быстрорастущих кластеров финансовых технологий. Во многом это связано с высокой открытостью государств, банковского сектора и самих потребителей к новым цифровым сервисам. Мы видим готовность быстро тестировать новые модели, реализовывать пилотные проекты и масштабировать успешные решения. Именно поэтому некоторые инновации впервые появляются именно здесь.

Если смотреть на Центральную Азию в целом, то главное здесь не отдельный технологический прорыв, а скорость, с которой инновации переходят от идеи к реальному внедрению.

Казахстан, например, уже стал рынком запуска знаковых решений, включая сервисы Visa Request to Pay, которые меняют взаимодействие между потребителями и бизнесом в сфере платежей.

Узбекистан — еще один яркий пример этого развития. Недавно в стране был внедрен Visa Token Service, усиливающий безопасность цифровых платежей.

Ранее Узбекистан также стал одним из первых рынков, где появилась технология Visa Tap to Phone, позволяющая использовать смартфон как платежный терминал и существенно снижающая порог входа для малого бизнеса.

Другие рынки развиваются не менее активно. В Кыргызстане, например, Visa реализует пилотный проект трансграничных расчетов на основе стейблкоинов с использованием USDCoin (USDC) в публичных блокчейн-сетях, где транзакции обрабатываются через Solana. Проект был реализован в этом году и стал одним из первых такого рода в регионе CEMEA, показав, как блокчейн может дополнять традиционную финансовую систему. Такой подход позволяет проводить расчеты практически круглосуточно, без привязки к выходным и праздникам. При этом расчеты на основе блокчейна работают параллельно с существующей глобальной платежной инфраструктурой Visa.

А в Таджикистане мы недавно запустили Visa Direct Account and Wallets transfers, расширяя доступ к быстрым, безопасным и прозрачным денежным переводам.

Все эти инициативы показывают, что Центральная Азия стала практической площадкой для тестирования инноваций, где решения не просто обсуждаются, а внедряются и масштабируются.

Важно и то, что подобные проекты создают основу для масштабирования инноваций на другие рынки региона CEMEA. Сегодня Центральная Азия не просто адаптирует глобальные тренды, а становится площадкой, где формируются новые модели финансовых сервисов.

Какие глобальные тренды в платежах и финтехе вы считаете наиболее актуальными для Казахстана?

— Прежде всего это искусственный интеллект, открытый банкинг, цифровая идентификация и новые форматы цифровой коммерции.

ИИ уже трансформирует финансовую индустрию, в том числе в сфере предотвращения мошенничества и автоматизации процессов. Мы движемся к новой модели коммерции, в которой интеллектуальные агенты смогут самостоятельно совершать покупки и платежи от имени пользователей в безопасной цифровой среде. Visa активно инвестирует в развитие таких решений и открывает свою инфраструктуру для разработчиков и финтех-компаний.

Мы считаем, что Казахстан благодаря своей сильной цифровой экосистеме может стать одним из региональных лидеров по внедрению подобных технологий.

Еще одно важное направление — развитие открытого банкинга и цифровых государственных сервисов. Казахстан уже демонстрирует высокий уровень цифровизации госуслуг, а дальнейшая интеграция финансовых сервисов с государственными платформами может значительно упростить взаимодействие граждан, бизнеса и государства.

Мы также видим большой потенциал в биометрических решениях и технологиях аутентификации без паролей. Будущее платежей — это максимальная простота и безопасность одновременно.

Безопасность остается одним из главных приоритетов пользователей цифровых сервисов. Как Visa обеспечивает доверие и защиту в цифровой экосистеме?

— Доверие — основа цифровой экономики, поэтому безопасность всегда является приоритетом для Visa. Сегодня мы используем многоуровневый подход, который объединяет токенизацию, системы выявления мошенничества на базе ИИ и решения для защиты платежей в реальном времени. Все эти технологии работают незаметно для пользователя, обеспечивая безопасность транзакций без лишних сложностей.

Visa делает значительные долгосрочные инвестиции в эту сферу. За последние пять лет компания вложила более $12 млрд в технологии, включая решения для усиления безопасности и снижения уровня мошенничества в сети.

Ключевую роль здесь играет искусственный интеллект. Мы используем сотни ИИ-моделей более чем в 100 продуктах и сервисах, чтобы анализировать транзакции в реальном времени и выявлять подозрительную активность еще до того, как она повлияет на потребителей или бизнес.

Одним из самых эффективных способов защиты цифровых платежей стала токенизация. Замена чувствительных карточных данных уникальными цифровыми идентификаторами значительно снижает риск мошенничества и делает онлайн-платежи гораздо безопаснее.

Но одних технологий недостаточно. Безопасность зависит и от того, как люди используют цифровые сервисы. Поэтому мы продолжаем инвестировать в финансовую и цифровую грамотность, помогая потребителям и бизнесу лучше понимать, как защищать себя и безопасно пользоваться цифровыми платежами.

В конечном итоге именно сочетание технологий, инвестиций и образования помогает нам поддерживать доверие, которое лежит в основе всего, что мы делаем.

Visa активно развивает партнерства с государством, банками и финтех-компаниями. Какие направления сотрудничества вы считаете наиболее важными для Казахстана?

— Сильная партнерская экосистема необходима для развития цифровой экономики. Поэтому Visa активно сотрудничает с государственными институтами, банками, финтех-компаниями и технологическими партнерами, чтобы поддерживать инновации, расширять доступ к цифровым финансовым сервисам и укреплять доверие к платежной экосистеме.

Во время моего недавнего визита в Казахстан у меня была возможность встретиться с заместителем премьер-министра — министром цифрового развития, инноваций и аэрокосмической промышленности Жасланом Мадиевым. У нас состоялся очень содержательный и конструктивный разговор.

Меня сразу впечатлило, насколько быстро и, что особенно важно, продуманно Казахстан продвигается в цифровой трансформации. Особенно это заметно в сфере государственных услуг. Уже 90% госуслуг полностью цифровизированы, интуитивно понятны и доступны, что напрямую улучшает повседневную жизнь людей.

Благодаря совместным усилиям государства и бизнеса Казахстан создал впечатляющую финансовую и цифровую инфраструктуру: от цифрового ID и платформ электронного правительства до нескольких платежных систем.

Три ключевых слоя успешной цифровой публичной инфраструктуры — цифровые платежи, цифровая идентификация и обмен данными — уже присутствуют в казахстанской модели развития госуслуг и интеграции ID в банковские приложения.

Visa продолжает представлять опыт цифровой трансформации Казахстана как один из лучших примеров для развивающихся рынков, которые сегодня создают собственную цифровую инфраструктуру.

Меня также впечатлили инициативы в области ИИ, развиваемые в стране. Видно стремление не просто оцифровывать существующие сервисы, а переходить на следующий этап: использовать ИИ, чтобы делать сервисы умнее, эффективнее и более персонализированными. Это направление во многом перекликается с опытом самой Visa.

Наша компания использует искусственный интеллект в платежах уже более 30 лет, и сегодня он глубоко интегрирован в работу нашей глобальной сети. Он помогает анализировать транзакции в реальном времени, выявлять рисковые паттерны и предотвращать мошенничество в больших масштабах, одновременно обеспечивая быстрые, удобные и безопасные платежи для пользователей и бизнеса.

Каковы стратегические приоритеты Visa в Казахстане и регионе на ближайшие годы?

— Наше видение остается неизменным: делать платежи простыми, безопасными и удобными для пользователей. В ближайшие годы мы сосредоточимся на трех ключевых направлениях:

• Первое — развитие потребительских платежей и цифровой коммерции. Мы продолжим инвестировать в безопасность, токенизацию и новые форматы платежей.
• Второе — развитие переводов и трансграничных платежей, включая B2B- и G2C-сценарии. Бизнес и потребители ожидают более быстрых и удобных финансовых сервисов, и это направление продолжит активно расти.
• Третье — сервисы с добавленной стоимостью (Visa Value-added services): аналитика данных, ИИ-решения, инструменты предотвращения мошенничества и консалтинговые услуги для партнеров.

И, конечно, важным приоритетом для нас остается поддержка инновационной экосистемы региона. Темпы цифровой трансформации Казахстана и Центральной Азии действительно впечатляют, и Visa намерена и дальше поддерживать это развитие на каждом этапе.