Гарантия по депозитам: что нас ждет в 2026?
И как новый закон о банках отразится на казахстанских вкладчиках
29 декабря парламент РК принял новый закон о банках и направил его на подпись президенту Касым-Жомарту Токаеву. Что будет с защитой депозитов, что фонд гарантирования депозитов намерен изменить, а что уже хорошо работает — рассказал глава КФГД Адиль Утембаев.
Что нового по депозитам — и когда?
Согласно новому закону о банках, в Казахстане планируют ввести два вида банковских лицензий — универсальную и базовую. Регулятор ожидает, что это создаст условия для конкурентного развития за счет пропорционального регулирования. Действующие банки продолжат работу по универсальной лицензии, а базовую лицензию смогут получать новые и небольшие игроки. Они так же смогут открывать депозиты и карточки физлицам.
«Уже в первой половине нового года базовая банковская лицензия может стать реальностью, — рассказывает глава КФГД Адиль Утембаев. — Действующие банки продолжат участвовать в системе гарантирования депозитов. Банки с базовой лицензией также не станут исключением: мы смотрим не на вид лицензии, а на право принимать депозиты населения и открывать карточки».
По оценке КФГД, 99,8% счетов физлиц в банках Казахстана сегодня защищены гарантией на полную сумму. Однако фонд признает: в банках есть и крупные депозиты — их доля невелика, но они формируют значительный объем. Этой осенью при обсуждении нового закона о банках в парламенте гарантия КФГД тоже стала предметом дискуссии — суммы предложили увеличить. Сейчас, по словам председателя КФГД, этот вопрос с повестки снят.
Во-первых, абсолютное большинство счетов казахстанцев уже охвачено гарантией в полном объеме.
Во-вторых, депозиты, размещенные в разных банках, гарантируются в каждом из них отдельно. Поэтому вкладчики могут самостоятельно управлять сбережениями и повышать их защиту, выбирая не один банк, а несколько.
«Даже ультраобеспеченный казахстанец может защитить свой капитал полностью. Гибкие и срочные депозиты с гарантией до 10 миллионов тенге принимают 17 банков, сберегательные с гарантией до 20 миллионов тенге — 15 банков. Таким образом, около 300 миллионов тенге может быть полностью защищено в пределах действующих лимитов», — напоминает глава фонда.
В-третьих, нагрузка, связанная с финансированием, легла бы на банки, и в конечном счете банковские издержки могут быть переложены на клиента — через ставки, комиссии и доступность кредита, считают в КФГД.
И, наконец, важно сохранять потенциал для усиления защиты в будущем. В Казахстане суммы гарантии по депозитам увеличивались поэтапно — и не редко в качестве антикризисной меры для поддержки доверия вкладчиков.
«Физлица и ИП формируют порядка 40% банковских пассивов и при этом могут не обладать большой экономической экспертизой. Поэтому если финансовые показатели банка становятся сильнее или слабее, мы регулируем риски внутри системы за счет взносов. Для вкладчика эти детали могут оставаться «под капотом» системы гарантирования. По факту же для каждого обеспечивается равная, доступная и простая законодательная защита», — подытожил Адиль Утембаев.
Что поможет сохранить деньги в 2026
В фонде напомнили: знание максимальных гарантируемых сумм помогало вкладчикам сохранить деньги.
«Все, что выше эквивалента 5 миллионов тенге — в инвалюте, 10 миллионов тенге — на гибком или срочном вкладе в нацвалюте, 20 миллионов тенге — на сберегательном вкладе в нацвалюте, и 20 миллионов тенге сбережений в одном банке в общем, если есть сберегательный вклад, мы всегда рекомендуем размещать в других банках, так же в пределах максимальных гарантируемых сумм, — отмечает глава КФГД. — Когда мы выплачивали возмещение реальным вкладчикам банков, которые были лишены лицензий, их депозиты в других банках не влияли на расчеты. Важны были только обязательства этого конкретного банка перед этим конкретным физлицом. Напомню, что начисленные проценты также гарантируются».
Как изменятся сроки гарантированных выплат
В КФГД говорят о сценариях, рисках и выплатах, даже если банковский сектор устойчив. Новый закон о банках не меняет контур регулирования, надзора и финансовой стабильности. Главной функцией фонда останутся расчеты с вкладчиками, если банк лишен лицензии. Однако сроки для подготовки к выплатам ускорятся. По инициативе КФГД, сопутствующий законопроект сокращает срок до 20 рабочих дней — против 35 ранее.
«На практике выплаты уже начинались быстрее, — подчеркивает глава КФГД. — По Tengri Bank и AsiaCreditBank — за восемь рабочих дней. Последний «кейс» — Capital Bank Kazakhstan, где выплаты были организованы за шесть рабочих дней после лишения этого банка лицензии. Более того, в планах — дальнейшее сокращение».
Глава КФГД напомнил, как фонд организует выплаты, если банк лишен лицензии:
- из шорт-листа крупных и устойчивых банков выберут банк-агент, который обеспечит выплаты через сеть своих филиалов по всей стране.
- банк-агент получит деньги и реестр еще до начала выплат.
- для всех вкладчиков срок обращения в банк-агент составит один год. Чаще всего депозитору достаточно документа, удостоверяющего личность.
Резервы ≥ риски?
«Сегодня для выплат доступно 1,4 триллиона тенге резервов. Это 5,3% от гарантируемой депозитной базы при законодательном уровне в 5%. Предусмотрено также 3 дополнительных механизма финансирования, ни один из которых не предполагает привлечение денег налогоплательщиков. Наши стресс-тесты показывают, что резервов достаточно даже для преодоления системных шоков в рамках текущих сценариев, это говорит об устойчивости и готовности к кризисам», — заверил глава КФГД.
С точки зрения фонда, взносы банков в резервы соразмерны масштабу банковской системы и темпам прироста депозитов физлиц — плюс 15% за год, плюс 20% — в 2024-м. В жестких денежно-кредитных условиях в КФГД считают вероятным и дальнейший рост депозитов.
Дедолларизация — сильный тренд?
«Депозиты растут: жесткая ДКП стимулирует сберегательное поведение. При росте депозитов в тенге на фоне привлекательных ставок снижение долларизации нельзя назвать коротким трендом, который живет только пока ДКП остается жесткой. По итогам 2015 года, когда мы перешли на режим инфляционного таргетирования и гибкого курса, долларизация депозитов составляла 79,2%. В 2018 году появилась новая линейка депозитов, которая позволяет зарабатывать больше на срочности вклада. Долларизация по итогам 2018 года снизилась до 47,7%. 2021-м — до 34,6%. В 2024-м — до 24,7%. И сейчас по итогам ноября 2025 депозиты физлиц обновили очередной исторический минимум — 22,3%», — говорит Адиль Утембаев.
По данным фонда, долларизация депозитов была исторически высока в крупном сегменте, сейчас это — 43,4%. В «массовом» же сегменте доля валютных депозитов остается стабильно низкой — чуть выше 10%. В КФГД считают продолжение дедолларизации устойчивым трендом, а не следствием отсутствия альтернатив — предельные ставки по депозитам в валюте остаются неизменно низкими.
«Вопрос повышения ставки по валютным депозитам в данный момент не обсуждается, но он всегда поднимается, — отмечает глава КФГД. — И на самом деле это сложный вопрос. У банков появились бы значительные объемы валютной ликвидности, но значит ли это, что наши предприятия готовы кредитоваться в валюте? Тогда новые валютные депозиты могут инвестироваться банками за пределы страны. При этом розничным инвесторам с валютной стратегией биржевой, фондовый, страховой рынок дает возможности получать высокую доходность».
В КФГД фиксируют обратный тренд — стремительный рост спроса на срочные и сберегательные вклады в тенге — с начала года более, чем в 10 раз и в 1,5 раза, соответственно. Позитивная динамика по депозитному рынку в целом также устойчиво складывается за счет тенговых вкладов на фоне оттока валютных депозитов.
«Физлица все увереннее пользуются более сложными финансовыми инструментами, даже если это депозиты. Только здесь рост доходности сопряжен не с рисками, а со срочностью вклада. В этих сегментах есть и предложение, и спрос, и конкурентные условия. Здесь есть и наш вклад. В прошедшем году были отменены предельные ставки по депозитам, и мы смогли перейти на более «тонкие» инструменты развития, которые показывают позитивные результаты сейчас. Это, наверное, наш главный итог уходящего года», — резюмировал Адиль Утембаев.
