На правах рекламы

Нужно ли законодательно ограничивать ставку для онлайн-кредиторов?

Парламент Республики Казахстан планирует ограничить деятельность сервисов онлайн-кредитования. Депутаты рассматривают несколько вариантов регулирования. То, что рынку нужны новые понятные и прозрачные правила, согласны и его участники, и власть. Разногласия могут возникнуть в формах регуляторного вмешательства: ответственное регулирование может способствовать цивилизованному развитию финтехсектора, некорректное или не до конца взвешенное - разрушить рынок и негативно повлиять на смежные отрасли

Фото: Архив пресс-службы

Как работает сейчас

Сейчас в Казахстане сектор онлайн-кредитования не имеет отраслевого законодательства. Самый часто выдаваемый заём с помощью интернета - 55 000 тенге. Средняя ставка 1,2 -1,3% в день. Участники рынка создали саморегулируемую ассоциацию «КазФинТех», которая следит за соблюдением правовых и этических норм и вырабатывает новые стандарты работы. По правилам ассоциации максимальная сумма, которую могут взыскать компании с клиента, равна трём с половиной телам долга, включая сам кредит.

Ответственные участники рынках работают в рамках ассоциации, но регуляция нужна не только внутренняя, но и со стороны надзорных органов; «КазФинТех» поддерживает позицию Национального банка Республики Казахстан о необходимости защиты населения от ростовщиков и хищнических практик взыскания задолженности. Ассоциация готовит проекты 3-5-летних дорожных карт развития рынка, чтобы представить их Национальному банку. 

- При выборе инструмента регуляции данного рынка необходимо взвешенно подойти к интересам и кредиторов, и заёмщиков, -  говорит генеральный директор рейтингового агентства RAEX («Эксперт РА Казахстан») Адиль Мамажанов.

По его словам, если какой-либо из предложенных инструментов ставит под сомнение само существование рынка, то, конечно, его использовать нельзя:

- Защитить заемщиков необходимо, но и рынок нужно не убить.

Что планируют сделать?

Парламент Казахстана рассматривает несколько вариантов регуляции рынка: от выбора того или иного инструмента зависит не столько рентабельность бизнеса, сколько факт существования всего сектора.  Регулятор рассматривает возможность ограничения годовой ставки вознаграждения в размере 100% и ограничения максимального размера переплаты по кредиту в 100%. Иными словами, в случае принятия поправок в законодательство, будет ограничена годовая ставка и сумма максимальной переплаты: в обоих случаях эти показатели будут значительно ниже тех, что существуют сейчас.

Если регулятор ограничит годовую ставку, это решение негативно скажется на рынке в целом: часть организаций уйдет с рынка, остальные запустят другие продукты, говорит Андрей Петков, генеральный директор международного онлайн-сервиса микрокредитования «Честное слово». По его словам, для заёмщиков это означает потерю доступного кредитного инструмента, для рынка – риск перехода игроков «в тень» и появление бандитских ростовщиков из 90-х, с которыми так тяжело было справиться государству в своё время.

Ограничение ставки противоречит рыночной экономике, прямое вмешательство регулятора в формирование цен на услуги может разрушить рынок, говорит крупный инвестор, работающий с онлайн-сервисами в Казахстане. По его словам, гораздо эффективнее ввести ограничение максимальной переплаты, которое не помешает здоровой конкуренции и позволит защитить потребителя.

К похожим выводам пришла ассоциация «КазФинТех». Она провела оценку регуляторного воздействия и пришла к выводу, что регуляция ставки сопряжена со многими рисками для общества и государства. Это снижение финансовой доступности и рост социального напряжения, рост ростовщичества, «серого» и «черного» криминальных рынков, рост преступности, незащищённости заёмщиков и их конфликтов с кредиторами, технологическое отставание отечественного финансового рынка и многое другое.

Экономическая модель сервисов онлайн-кредитования несовместима с ограничением ставки в 100%, указывают участники рынка. Если ограничения введут, то компании вынуждены будут закрыться из-за убытков. По информации ассоциации, при средних текущих показателях срока и ставки займа рентабельность бизнеса онлайн-сервисов составляет около 7%.  К примеру, рентабельность стоматологического бизнеса – 14,7%, ресторанного (кофейни) – 26%.

Мировая практика

Регуляторные ограничения рынка финансовых технологий действуют во всех развитых странах. B большинстве из них отсутствует прямое ограничение ставки кредитования. В США, например, в подавляющем числе штатов нет ограничений по ставке, а средняя составляет 600% годовых. В Великобритании в 2016 государство ввело ограничение совокупной задолженности в 100% (то, что предлагает «КазФинТех» в Казахстане). Точно такие же ограничения заработали в Чехии (в 2016) и Латвии (2013). В России Центробанк планирует ограничить максимальный размер долга размером 150%.

Во всех этих странах сектор финансовых технологий развивается, но есть и отрицательный международный опыт. В Грузии сектор финансовых технологий кратно рос с 2014 по 2016, но в 2017 новое правительство страны практически без предупреждения ввело потолок для эффективной процентной ставки в 100%. Это привело к банкротству огромного количества финтехкомпаний, и сектор финансовых технологий фактически перестал работать в стране, отбросив развитие страны на несколько лет назад.

Законодатели развитых стран проходят один и тот же путь, используя успешные практики других государств. Мы можем посмотреть и применить лучшие из них и сделать это постепенно, потому что резкая перемена правил игры разрушает доверие на финансовом рынке, говорит сооснователь международной финтехгруппы ID Finance Борис Батин. В Казахстане около 20% населения не имеет доступа к классическим банковским кредитам. Развалив сектор онлайн-кредитования, можно лишить их последней легальной возможности доступа к финансам в вынужденной ситуации.

: Если вы обнаружили ошибку или опечатку, выделите фрагмент текста с ошибкой и нажмите CTRL+Enter
2403 просмотров
Поделиться этой публикацией в соцсетях:
20 октября родились
Ахметжан Шардинов
Генеральный директор ТОО «Алматинский завод мостовых конструкций»
Самые интересные материалы сайта у тебя на почте!
Подпишись на рассылку
Самые Интересные

Орфографическая ошибка в тексте:

Отмена Отправить