Когда помощь банкам не нужна?

Меньше 10 лет назад в Казахстане была объявлена государственная поддержка ряда крупнейших банков. В этом году вновь стартовала программа оздоровления банковского сектора страны, в рамках которой уже оказана поддержка системообразующему Казкоммерцбанку. Во втором полугодии ожидается докапитализация крупных банков с собственным капиталом свыше 45 млрд тенге. Под эти критерии подпадают порядка 15 игроков, которым будет оказана помощь в размере 500-700 млрд тенге

Действительно, почему некоторым банкам требуется помощь, а другим - нет? Предыдущий кризис в банковском секторе Казахстана вызвал чрезмерный аппетит к внешним займам, которые с одной стороны, привели к кредитному буму в стране, а с другой – к пузырю на рынке недвижимости. Это повальное, порой бездумное увлечение кредитованием в итоге привело к росту проблемных кредитов, уровень которых с учетом реструктуризированных займов, по подсчетам регулятора, составил порядка 25%. Именно для решения этого вопроса в Казахстане и была запущена программа оздоровления. Понятно, что наша республика не уникальна в проведении программ поддержки банков.

Спасение банков – дело рук государства

Как правило, в мире власти помогают крупнейшим системообразующим банкам. Самым свежим примером в России стала санация седьмого по активам в рэнкинге «Интерфакс-ЦЭА» банка «Открытие». В конце августа Банк России объявил о том, что станет основным инвестором фининститута. Это не первая помощь банку от государства, в 2015 «Открытие» был одним из 27 игроков, которому Агентство по страхованию вкладов в рамках поддержки выделяло госденьги. Украинские власти в прошлом году пошли по другому сценарию, проведя национализацию крупнейшего «ПриватБанка». Как отметили в центробанке Украины, это была единственная возможность «сохранить деньги вкладчиков и финансовую систему».

В европейских странах власти также были вынуждены спасать банки для предотвращения кризиса на финансовом рынке, после того как уровень плохих кредитов достиг критической цифры. Больше всего пострадал Banca Monte dei Paschi di Siena (BMPS). В июле этого года стало известно, что Еврокомиссия одобрила программу по спасению этого фининститута, сумма которой составит 5,4 млрд евро. Итальянские власти почти 10 лет помогают банку.

Многие помнят и историю с британским банком RBS, который был спасен властями в 2008 после того, как оказался на грани краха. В итоге финансовый институт сократил глобальное присутствие, выплатил миллиарды долларов штрафов и впервые за два последних года показал квартальную прибыль по итогам первого квартала 2017.

Количество или качество?

Помимо поддержки системно значимых институтов, сегодня в мире наметилась тенденция консолидации на банковских рынках. Однако европейские власти не намерены тотально «стирать» игроков. До сих пор, по данным Европейской банковской федерации, в Германии работает порядка 1800 банков, в Австрии — более 700. В Гонконге существует порядка 250 банков. В Казахстане на сегодняшний день работают 33 финансовых института, то есть на 500 тыс. человек приходится по одному банку. Крупнейшими на рынке являются Народный банк, Казком, АТФ, Цеснабанк, Банк ЦентрКредит, российская «дочка» Сбербанка, RBK Bank, ForteBank, Kaspi Bank, Евразийский банк. Хотя, как неоднократно отмечали представители Нацбанка, для регулятора важно не количество игроков, а их качество. Если с крупными игроками ситуация понятна, то как в этих условиях работают небольшие банки и могут ли они оперативно исполнять свои обязательства? В этой связи мы проанализировали данные Национального банка на 1 августа 2017 по уровню коэффициента текущей ликвидности (k4) среди средних по активам банков. В Capital Bank этот показатель составляет 1,375, в AsiaCredit Bank - 1,044, в Tengri Bank – 0,756, в Банке Астаны - 0,37, в Qazaq Banki - 0,326. Очевидно, что некоторые игроки в среднем эшелоне выполняют с запасом пруденциальные нормативы. Для того чтобы понять, как небольшим банкам удается развиваться в кризисный период, сохраняя устойчивость, мы обратились в AsiaCredit Bank.

«Очевидно, что быстрый рост не всегда оправдан и часто влечет за собой несоответствие требованиям рынка, потребностям клиентов и, что немаловажно, влияет на стабильность финансовых показателей. А это в итоге отражается на качестве бизнеса и рисках», - прокомментировали в банке, добавив, что сегодня банк остается небольшим, но стабильным и устойчивым игроком. Фининститут обладает высокой ликвидностью и диверсифицированной депозитной базой, которая состоит полностью из рыночных клиентов. В AsiaCredit Bank подчеркнули, что заинтересованы не в агрессивном завоевании рынка, а в стабильном развитии – такая позиция позволяет генерировать прибыль. «В ренкинге БВУ по размеру чистой прибыли на 1 июля этого года мы поднялись на пять позиций, при этом прибыль банка за первое полугодие находится на уровне прибыли за 12 месяцев 2016 и на 25% выше, чем в аналогичном периоде прошлого года», – отметили в банке.

Сохранять баланс между прибылью и устойчивостью – важная задача для акционеров любого банка. Регулятор со своей стороны придерживается позиции, что на рынке должны функционировать только сильные и финансово устойчивые банки, способные выполнять требования регулятора и осуществлять свою деятельность, не подрывающую финансовую стабильность банковской системы. Тем не менее, опыт показывает, что в странах доминируют 5-10 банков, но еще остается место для средних и небольших игроков. Они более мобильны, оперативны и менее забюрократизированы. Плюс имеют достаточно гибкие подходы в обслуживании клиентов, у них четко налажены коммуникации. При этом они являются лидерами в части привлечения инноваций на рынок и внедрения лучшего опыта сервиса для клиентов. А благодаря здоровой конкуренции улучшается качество обслуживания и оптимизируется стоимость банковских услуг. И, как правило, именно этого ждут клиенты.

Виктория Антонова

FЕсли вы обнаружили ошибку или опечатку, выделите фрагмент текста с ошибкой и нажмите CTRL+Enter
 

Статистика

3688
просмотров
 
 
Загрузка...