Расул Рысмамбетов: Инициативы депутатов могут лишить водителей автостраховки
Что будет с автострахованием в Казахстане, если повысить лимиты, не повышая тарифы
Когда мы в Казахстане начинаем говорить о страховании, разговор часто уходит в сторону техногенных катастроф, стихийных бедствий, жилья. Разумеется, это важные темы, но сейчас я бы предложил посмотреть на то, что уже давно стало частью повседневной жизни миллионов казахстанцев — на автострахование, так называемое обязательное страхование гражданско-правовой ответственности владельцев транспортных средств (ОГПО ВТС).
Парадокс в том, что мы часто не замечаем работающие институты, пока не появляется риск их сломать. А страхование ГПО — это как раз такой случай. Это самый востребованный страховой продукт в стране. Он каждый день решает огромное количество конфликтов, которые в противном случае уходили бы в суды, затягивались на месяцы и оставляли людей один на один с финансовыми проблемами. Как реальный механизм такое страхование защищает пострадавших и одновременно ограничивает понятными рамками ответственность виновников.
При этом важно помнить, что страховой рынок Казахстана один — из самых устойчивых в СНГ. Его часто неправильно сравнивают с рынками развитых стран по стоимости полисов, хотя, наверное, лучше сравнивать по функциям. Там страхование дороже, потому что и доходы другие, и культура ответственности иная. У нас же ОГПО играет очень важную социальную роль — «улаживает» конфликты на дорогах, оставаясь доступным по цене.
Инициативы депутатов по повышению лимитов страховых выплат, надо признать, выглядят логично. Да, лимиты давно не пересматривались, а экономическая реальность уже изменилась. Рост цен на запчасти и ремонт, удорожание работ на СТО, увеличение числа автомобилей на дорогах — те самые объективные факторы, которые отражают текущую экономическую реальность.
Однако дальнейшие рассуждения надо основывать на расчетах. Дело в том, что страхование все же не политика и не благотворительность, а чистой воды математика. Повышение лимитов без изменения тарифов, без изменения риска профиля может разрушить отрасль.
Система уже дает сбои, потому что ОГПО за последние три года стало убыточной деятельностью для страховых компаний. Если сейчас просто повысить лимиты, не меняя тарифную модель и не перенастраивая коэффициенты риска, система сломается. Убыточность вырастет еще больше, часть страховщиков может уйти с рынка, качество урегулирования ухудшится, а количество споров однозначно вырастет, что в итоге навредит и самим автовладельцам.
Сегодняшняя модель — это когда большая часть аккуратных, дисциплинированных водителей платит за риски маленькой группы автовладельцев, регулярно нарушающих правила и чаще попадающих в ДТП. Иногда это пытаются оправдать аналогией с асаром — коллективной взаимопомощью. Аналогия красивая, но не точная. Асар все же добровольная солидарность, а в страховании ответственность должна быть справедливо настроена. Превращать обязательное автострахование в бесконечное «общее дело», где аккуратные водители постоянно платят за чужие ошибки, — плохая идея.
Взрослая логика в данном случае довольно простая: если ездишь аккуратно, не нарушаешь правила, редко попадаешь в аварии, значит, твой риск ниже. Выходит, что и платить за страховой полис ты должен меньше. Но если ты системно нарушаешь правила, чаще попадаешь в ДТП, то твои риски выше — и стоимость полиса должна это отражать. Это не карательная мера, а базовый принцип любой страховой системы.
Во многих странах можно увидеть постепенный переход от формальной обязательности к риск-ориентированной системе тарифов. Не одна страна через такое прошла. В том числе и Италия — рынок, который во многом ментально близок Казахстану: плотный трафик, эмоциональная манера вождения, сложная статистика ДТП и сильные семейные связи. Это не эксперимент и не ноу-хау, а нормальная стадия развития. Даже в банковской системе у нас был реализован риск-ориентированный надзор.
Да и сам рынок автострахования показывает, что может эволюционировать. Я говорю о европротоколе. Его внедрение, то есть возможность оформлять ДТП без вызова полиции — хороший шаг к снижению бюрократии и повышению доверия к системе. Следующим логичным этапом должна быть настроенная на нарушения (либо их отсутствие) гибкая тарифная модель, которая будет учитывать реальное поведение водителей.
Лимиты по гражданско-правовой ответственности все же нужно повышать. Но делать это следует только вместе с тарифной реформой, с опорой на расчеты и реальные данные по убыточности. Иначе есть риск под правильными лозунгами разрушить один из самых полезных и массовых институтов страхового рынка Казахстана просто потому, что в какой-то момент не захотели разобраться в механике.
