Почему страховщики отстали от банкиров в автоматизации бизнеса?

Казахстанские банки, безусловно, являются примером для всех остальных отраслей экономики в деле цифровизации бизнес-процессов. Более того, нечто похожее пытаются осуществить банки в других странах, но отставание пока слишком велико. Нет никаких сомнений в том, что казахстанский банкинг в части финансовых технологий соответствует лучшим мировым практикам.

Казалось бы, имея живой пример, а во многих случаях и единую финансовую экосистему с банками, страховые компании должны иметь если не идентичный, то хотя бы близкий уровень автоматизации бизнеса.

Страховщики в части развития IT-компонентов отстали от банкиров. Почему страховой сектор оказался там, где он сейчас находится, и над чем нужно работать дальше, чтобы преимуществами новых технологий смогли в полной мере воспользоваться и страховщики, и их клиенты?

Иншуртех есть, а технологий нет

Для цифровых технологий по аналогии с банковским финтехом даже придумали отдельный термин — «иншуртех» (Insurance Technology). В развитых странах это новое перспективное направление развития классического страхования: переход от традиционных агентских продаж и ручного андеррайтинга к онлайн-продажам и автоматическому скорингу. В Казахстане, к сожалению, настоящий иншуртех пока является не более чем модной имиджевой фишкой.

В чем причина такого положения дел? Ответ очевиден: страхование, в отличие от банковских продуктов, до сих пор не стало массовым востребованным продуктом у населения, за исключением обязательного автострахования. Подавляющему большинству клиентов страховка нужна не более одного раза в год, когда необходимо обновить полис, чтобы управлять своим автомобилем. Несмотря на поддержание спроса на уровне закона, обязательное автострахование сейчас глубоко убыточно.

Повысить значение страхования можно путем внедрения его в повседневную жизнь людей. Именно этим сейчас и занимается регулятор, для чего привлечены международные эксперты, участники страхового рынка и профильные ассоциации, разрабатывающие программу развития отрасли на основе успешного опыта других стран, а также с учетом особенностей функционирования страхового рынка Казахстана.

У банкиров, в отличие от страховщиков, есть большой и постоянный поток клиентов как среди физлиц, так и в сегменте МСБ, которым нужны самые разные услуги практически на ежедневной основе. На услуги страховщиков нет сопоставимого спроса, соответственно, и необходимость в масштабной автоматизации, которая, к слову, очень дорогая, практически отсутствует.

Пока медленно, но верно

Справедливости ради надо отметить, что, несмотря на все сложности в развитии страховой культуры, регулятор и участники рынка пусть еще медленно, но верно движутся в правильном направлении.

В 2019 году была создана Единая страховая база данных (ЕСБД) на базе Государственного кредитного бюро (ГКБ), и обязательное автострахование перешло в онлайн-формат, как и все другие виды обязательного страхования. Рынок стал отказываться от бумажных полисов, которые, к слову, довольно часто подделывали. С 2023 года класс полностью ушел в «цифру», отказавшись от услуг страховых агентов, то есть онлайн-форма стала индустриальным стандартом.

Кроме того, уже сейчас ведется большая работа по совершенствованию ЕСБД. Это одна из самых приоритетных IT-задач, поставленная перед страховой отраслью регулятором, которая позволит участникам рынка оперативно получать данные об убыточности и своевременно реагировать на происходящие изменения. Улучшения будут способствовать более точной оценке рисков и расчету тарифов, что позволит разрабатывать самые эффективные стратегии развития, связанные с эталонной базой данных. СК «Евразия» вместе с другими страховыми компаниями готова включиться в дальнейшее развитие ЕСБД.

В 2024 году на базе Фонда гарантирования страховых выплат (ФГСВ) заработал европротокол для оперативного урегулирования страховых выплат по ДТП с относительно небольшим уровнем ущерба. Акционерами ФГСВ являются непосредственно страховые компании.

Также значительным шагом навстречу цифровизации рынка стал доступ к Государственной базе данных физических лиц (ГБДФЛ), который открылся страховым компаниям из-за действующих ковидных ограничений в 2020 году. К слову, страховщики здесь прошли по проторенной банкирами дорожке. Несмотря на тотальный локдаун и ограничения в перемещении, бизнес не мог стоять на месте, и оперативно были цифровизированы многие бизнес-процессы, которые ранее оформляли на бумаге в кабинетах.

ИИ под капотом

Применение искусственного интеллекта в страховании — очередной модный тренд, который пока не трансформировался в реальные работающие решения для массового рынка. На данном этапе это очень капиталоемкая технология.

При этом нельзя сказать, что страховщики не используют возможности, которые открывают им нейросети. Конечные клиенты не видят их и могут даже не подозревать о том, что часть операций выполняют роботы и алгоритмы. ИИ-моделям пока можно отдавать рутинные задачи, не требующие специальных навыков. В СК «Евразия» они обрабатывают физические документы, перенося данные из них в электронные базы, а также распознают лица, верифицируя их с эталонными базами, и производят другие действия. Это реальные работающие решения, способные автоматизировать, к примеру, оценку ущерба.

Пока же человек является неотъемлемой частью данного процесса, и только применение моделей более высокого порядка поможет довести автоматизацию до высоких пределов. К примеру, компьютерное зрение, лежащее в основе таких моделей, пока не способно увидеть внутренние повреждения, тогда как опытный специалист, оценивая размер ущерба, практически сразу получает представление и о внутренних запчастях, которые потребуют замены. Алгоритмы помогают, но достоверно могут оценить лишь небольшие повреждения. Это дело времени: как только спрос на страховые услуги со стороны населения вырастет и у участников рынка появится экономическая мотивация, мы все увидим массу релизов эффективных решений на основе ИИ.

Мы регулярно рассматриваем предложения поставщиков ИИ-моделей для иншуртеха, в том числе зарубежных. Стоимость их инсталляции, обслуживания и поддержки пока не идет ни в какое сравнение с человеческим трудом. Люди все еще гораздо эффективнее по соотношению стоимости и качества. ИИ-решения не стали панацеей и пока не удешевили ведение бизнеса в сложных процессах. Все технологические решения главным образом предназначены для решения задач ускорения бизнеса, снижения издержек, временных и финансовых. Повсеместная автоматизация будет актуальна при снижении административных расходов для оказания страховых услуг большому количеству клиентов.

Цифровая перспектива

Высокие технологии обязательно придут в отечественное страхование — это вопрос времени, и дело не только в удешевлении программной разработки. Конкуренция среди вендоров тоже будет расти, в ближайшие три-пять лет мы увидим немало работающих решений, натренированных на анализе большого количества данных.

Рынок сможет направить средства на улучшение качества сервиса за счет автоматизации. Подтянется в первую очередь наиболее значимая для клиентов область — урегулирование страховых случаев и оценка ущерба. Сам процесс выплат уже автоматизирован благодаря применению электронного документооборота: физические лица могут удаленно подавать уведомление о страховом случае и необходимые документы, а также получать выплаты. В перспективе изменений методологии тарификации откроется возможность для интеграции скоринговых моделей и андеррайтинга, которые дадут возможность не только предлагать клиентам индивидуальные тарифы, учитывая уникальный риск-профиль, но и собирать для них персонализированные страховые решения.

Стратегия развития страховой отрасли предполагает внедрение новых обязательных классов страхования, в том числе массовых, таких как обязательное страхование жилья. Только внедрение по-настоящему массовых страховых продуктов поможет развитию культуры страхования, заодно повысит уровень цифровизации, а вместе с ней и скорость, качество обслуживания, эффективность. Людям нужно создавать больше страховых продуктов и новых инструментов, за которыми можно обратиться к страховым компаниям.