АРРФР ужесточило правила выдачи кредитов для «своих»
Новые правила вводят потолок по займам и меняют подход к оценке заемщиков
Агентство по регулированию и развитию финансового рынка (АРРФР) утвердило новые правила, которые определяют, кто считается связанным лицом для банков и других финансовых организаций и на каких условиях таким клиентам можно выдавать кредиты. Для них вводятся более жесткие требования, в том числе по уровню долговой нагрузки.
Было утверждено два постановления, которые касаются работы банков (в том числе, иностранных), банковских холдингов и иных организаций, осуществляющих банковские операции со связанными лицами. Один документ определяет, кто именно считается таким лицом. Второй — устанавливает, на каких условиях с ними можно заключать сделки, включая выдачу кредитов.
Кто теперь считается «своим»
В категорию связанных лиц попадают:
- должностные лица банков;
- крупные акционеры, а также их супруги и близкие родственники;
- компании, в которых они участвуют или которые контролируют.
Причем связанность может возникать не только напрямую, но и через сделки. Например, если заемщик входит в одну группу с уже связанным лицом, если кредит выдан с нарушением внутренних процедур банка или если обеспечение по нему предоставлено «своим» участником. Такие случаи учитываются, если объем сделки достигает 2% от капитала банка для небольших банков (до 100 млрд тенге) и 1% — для более крупных.
Отдельно регулятор прописывает ситуации, при которых сами топ-менеджеры и члены органов управления автоматически попадают в категорию связанных лиц. Это происходит, если они принимают решения о выдаче крупных займов. Порог составляет 0,7% от капитала банка для небольших банков и 0,5% — для банков с капиталом свыше 100 млрд тенге.
Кредиты «по знакомству» — под контроль
Кроме того, банкам запрещают кредитовать «своих» на особых условиях. Для этого требуется либо надежное обеспечение, либо подтверждение того, что заемщик финансово устойчив. Так, высоколиквидные активы должны покрывать не менее 90% обязательств, стандартное обеспечение — 100%, а недвижимость — не менее 130%.
Параллельно вводятся лимиты на выдачу займов топ-менеджменту и акционерам. Так, сотруднику банка можно выдать кредит не более чем на 0,01% от капитала банка, а членам совета директоров и крупным участникам — до 0,02%. Необеспеченные займы ограничены суммой 20 млн тенге на одного заемщика. При этом сделки могут считаться льготными, если их объем превышает 0,1% капитала банка, а для инвестиций в компании — 10%.
Сколько можно тратить на кредиты
В правилах закреплена градация долговой нагрузки в зависимости от дохода. Если платежи превышают эти уровни, заемщик считается финансово неустойчивым. При доходе до 40 МРП (173 тыс. тенге) на обслуживание долгов должно уходить не более 40% дохода. При доходе от 40 до 65 МРП (173–281,1 тыс. тенге) — не более 50%. От 65 до 90 МРП (281,1–389,2 тыс. тенге) — до 60%.
Для заемщиков с доходом выше 90 МРП допустимый уровень достигает 70%. При этом после всех выплат должно оставаться не менее 15 МРП на каждого члена семьи в Астане и Алматы и не менее 10 МРП в других регионах. Для детей до 15 лет этот порог составляет половину указанных значений.
Когда могут отказать
Даже если формально все показатели соблюдены, финорганизация обязана учитывать и другие факторы. Среди них — нестабильный доход, отсутствие постоянной занятости, недостаток средств на первоначальный взнос и негативная кредитная история.
Для бизнеса требования еще шире. Оцениваются денежные потоки, устойчивость компании, положение на рынке и зависимость от отдельных клиентов или поставщиков.