Как развитие банковской системы влияет на здоровье населения

ФОТО: pexels.com/ Фотограф: Karolina Grabowska

То, как распределяются ограниченные ресурсы, должно иметь значение, и есть все основания полагать, что в решении этой проблемы главную роль могут сыграть финансы. Более 60 стран приступили к осуществлению национальных стратегий по обеспечению финансовой доступности, и научные исследования направлены на понимание их воздействия.

До недавнего времени не было никаких доказательств того, что финансы могут существенно повлиять на здоровье. Рандомизированные контролируемые исследования, предлагавшие домохозяйствам финансовые продукты, такие как сберегательные счета, кредиты и медицинское страхование, не выявили никаких эффектов. Однако надо отметить, что в этих исследованиях не рассматривались важные долгосрочные и масштабные аспекты банковской деятельности, а также не учитывались финансовые продукты и услуги, предлагаемые предприятиям и поставщикам медицинских услуг.

В недавнем исследовании я использовал естественный эксперимент, в котором варьировалось присутствие банков в Индии, для оценки эффекта от расширения доступа к финансовым услугам в масштабе страны в течение десяти лет и для разных участников рынка. В отличие от предыдущих исследований я выявил существенное улучшение состояния здоровья домохозяйств.

В 2005 году Резервный банк Индии (RBI) ввел политику стимулирования банков к открытию новых филиалов в районах с недостаточным уровнем обслуживания по всей стране. Через пять лет количество отделений банков в этих районах увеличилось на 19%. Что еще более важно, два общенациональных репрезентативных опроса на уровне домохозяйств показали в этих округах улучшение состояния здоровья населения по сравнению с аналогичными округами, где эта политика не применялась.

Исследование развития человеческого потенциала Индии (IHDS), проведенное через шесть лет после вступления в силу политики RBI, показывает, что домохозяйства в районах с более широким присутствием банков на 36% реже сталкивались с нехроническими заболеваниями, такими как лихорадка или диарея. Аналогичным образом исследование демографической ситуации и состояния здоровья, проведенное через десять лет после введения политики, показывает, что в этих районах выше уровень вакцинации и ниже риски, связанные с беременностью. Снижение уровня заболеваемости также привело к улучшению экономических показателей, связанных со здоровьем: IHDS показывает, что члены домохозяйств стали меньше пропускать школу и работу по причине болезни и несут значительно меньшие медицинские расходы.

Ученые назвали причину 70% случаев диабета второго типа в 184 странах мира

Только в Казахстане на учете по этому заболеванию состоят свыше 400 тысяч ч... →

Определенную роль в улучшении показателей здоровья могли сыграть три механизма. Во-первых, банки предоставили кредиты местным предприятиям, что позволило домохозяйствам больше зарабатывать и инвестировать в здоровье. Во-вторых, данные свидетельствуют о том, что домохозяйства непосредственно получили доступ к финансовым услугам. Они открывали сберегательные счета и, что немаловажно, могли купить медицинскую страховку. В Индии – как и в более чем половине развивающихся стран – местные банки продают своим клиентам полисы медицинского страхования, выступая в качестве посредников для страховых компаний в крупных городах. Это резко отличается от большинства развитых стран, где медицинское страхование приобретается только напрямую у страховых компаний или в рамках государственных программ.

Наконец, поставщики медицинских услуг получили доступ к кредитам. Через восемь лет после начала реализации политики RBI число больниц, действующих в районах, охваченных системой стимулирования, выросло на 140%, и поставщики медицинских услуг чаще указывали на то, что основным источником их финансирования являются институциональные займы. Местные домохозяйства также отмечали снижение количества проблем, связанных с медицинским обслуживанием. Директивные органы осознали важность расширения кредитования медицинских учреждений: в мае 2021 года во время кризиса Covid-19 RBI предоставил этому сектору легкодоступные кредиты на $6,78 миллиарда.

Что советует доктор, который лечит миллионеров

Его рекомендации очень просты, но многим людям сложно следовать даже им →

Существенное влияние финансов на здоровье в этом естественном эксперименте более очевидно, чем в предыдущих рандомизированных контролируемых исследованиях. Изучение финансов с помощью естественного эксперимента имеет два важных дополнительных преимущества. Во-первых, это позволяет уловить эффект общего равновесия: имеющиеся данные свидетельствуют о том, что на рынке здравоохранения стимулируются как спрос, так и предложение, что потенциально создает благоприятный цикл. Во-вторых, можно изучать эффекты в большем масштабе и в течение более длительного периода времени.

Расширение присутствия банков может также способствовать в достижении других Целей ООН в области устойчивого развития во всем мире. Учитывая взаимосвязь между расширением доступа к банковским отделениям и сокращение числа пропусков занятий в школе по причине болезни, образование является одной из областей политики, в которой могут быть реализованы усилия по обеспечению финансовой доступности. Предоставление домохозяйствам возможности больше инвестировать в образование и предоставление кредитов для создания новых школ и программ профессиональной подготовки могло бы привести к более высоким результатам в области образования.

Успех политики RBI служит хорошим предзнаменованием для директивных органов развивающихся стран, стремящихся улучшить показатели в области здравоохранения. Это также требует дальнейшего изучения вопроса о том, каким образом аналогичные меры вмешательства могут повлиять на спрос и предложение на других рынках. Помимо улучшений показателей здоровья, политические стимулы, направленные на увеличение числа банковских отделений в недостаточно охваченных районах в конечном счете могут иметь множество положительных результатов для общества.

Ким Фе Крамер, доцент Лондонской школы экономики, занимается изучением финансов домохозяйств в развивающихся странах

© Project Syndicate 1995-2023