Часто мы слышим или видим в рекламе привлекательные ставки по кредитам, но, когда дело доходит до оформления займа, его реальная стоимость вырастает. Почему и каким образом это происходит, а также как не взять кредит по ставке в два раза выше объявленной, разберемся в данной статье на Rambler.
Основное условие любого кредита – это его цена, другими словами, процентная ставка. Банки иногда анонсируют в рекламе самую привлекательную и низкую ставку, но умалчивают, что ее можно получить, только если внести 90% первоначального взноса либо взять многомиллионный кредит на 1 год либо по условиям кредитной программы установлены еще какие-то довольно сложные для заемщика условия. Теоретически, согласно Федеральному закону «О рекламе», кредитная организация, объявляя одно условие кредита, обязана включить в рекламу и другие условия (все ставки, сроки, дополнительные опции).
Однако банки обходят это требование. Как правило, они описывают условия в рекламе мелким шрифтом (тоже, кстати, противоречащим закону «О рекламе»). А далее уповают на любимый российский принцип – а вдруг никто не заметит. И чаще всего это работает. Потребители банковских услуг подают в суд на финансовые организации не так часто, и уж точно поводом для судебных разбирательств является не реклама. А Федеральной антимонопольной службы (ФАС), которая следит за порядком в этой сфере, и Роспотребнадзора на всех не хватает.
Иногда банки поступают совсем уж нелицеприятно, а анонсируют низкие ставки не только в рекламе, но и при оформлении кредитного договора. А позже заемщик платит совсем другие проценты, считает переплату по ссуде, и удивляется тому, как по такой низкой объявленной ставке кредит обошелся так дорого.
Чтобы себя оградить от получения такого недешевого кредита, потенциальному заемщику нужно обратить внимание на следующие «подводные камни».
Каким условиям соответствует анонсированная минимальная ставка по кредиту
Минимальная ставка по кредиту зачастую соответствует практически «неподъемным» условиям для заемщика. Например, если речь идет об ипотечном кредите, ставка может быть низкая при внесении весомого первоначального взноса (70-90%%). Как правило, если человек уже решил обратиться в банк за жилищным кредитом, у него нет больших денег, а есть сбережения на 20-30% от стоимости квартиры. К примеру, на сайте МКБ указано, что ставка по ипотеке – от 21,5% до 25%. При этом, мелким шрифтом указано, что минимальная ставка 21,5% доступна только зарплатникам либо постоянным клиентам МКБ с положительной кредитной истории в банке. Окончательная же ставка определяется «в индивидуальном порядке в зависимости от величины первоначального взноса, срока, порядка погашения кредита».
Другой распространенный пример – минимальная ставка соответствует какому-то одному (нескольким) строящимся объектам недвижимости, которые возводятся застройщиком-партнером банка. Подобные ипотечные программы есть, например, у Сбербанка, банка «Возрождение», Росевробанка, и др. К сожалению, на приобретение квартир на вторичном рынке (готового жилья) данные ставки не будут распространяться.
Также встречается условие спецкомиссии за снижение процентной ставки. К примеру, в банке «Дельтакредит» за 10 500 рублей (вносить платеж один раз) можно снизить ставку на 1,5 процентных пункта.
Также низкие ставки по кредитам возможны при подпадании заемщика под условия госпрограмм. Это касается ипотечных кредитов и автокредитования.
Есть ли у банка базовые условия и опциональные
Если кредитная программа банка предполагает множество опциональных условий, надо быть аккуратнее. Ставка по кредиту при «правильном» подборе опций банком может вырасти до заоблачных размеров.
Простой пример – автокредит «Стандарт» в Айманибанке. Базовая ставка – 25%. Она соответствует следующим условиям: приобретение нового автомобиля с 70% первоначального взноса, каско, а также обязательством погасить ссуду в течение года. Если какое-то из условий нарушается, базовая ставка увеличивается. Так, если срок кредитования увеличивается до 2-5 лет, к ставке прибавляется 5 процентных пунктов (30% годовых). Если первоначальный взнос менее 70%, заемщик получает еще плюс 5 процентных пунктов (35% годовых). На выходе клиент банка получит ставку, которую вряд ли можно, вообще, назвать адекватной текущим рыночным условиям.
Является ли страховка заемщика обязательным условием для банка
Страхование заемщика (жизни, здоровья), страхование заемщика от потери работы, а также добровольное страхование имущества (каско) могут быть обязательными по условиям кредитного договора либо опциональными. Во втором случае при их отсутствии ставка по кредиту может также неприятно удивить заемщика, поэтому рекомендуем ознакомиться с данным условием что называется «на берегу». Например, в Росбанке автокредит с каско обойдется заемщику в 21,5-23%%, а без нее – 27,5-29%%. Или другой пример: жилищный кредит без страхования жизни может обойтись дороже на 1 процентный пункт в ВТБ24, 2,5 процентных пункта – в Юникредит-банке, на 2 процентных пункта – в банке «Уралсиб»
