По советам экспертов, ежемесячно нужно откладывать хотя бы 10% своих заработков и формировать «финансовую подушку» на случай непредвиденных обстоятельств (болезни, потери работы) или в конце концов пенсии. При этом некоторые люди так и не могут начать формировать сбережения, потому что боятся отнести деньги во вклад, вдруг случится что-то неожиданное, и их будет сложно резко снять с банковского счета. Для таких вкладчиков подойдет альтернативный инструмент – накопительный счет. Правда, и он имеет свои нюансы, соообщает Rambler.
Банковский вклад является самым традиционным вариантом формирования накоплений для россиян. Однако зачастую условия вклада предполагают, что с него нельзя снять средства без потери процентов. Если человеку нужно более свободно распоряжаться финансами, он может воспользоваться альтернативным инструментом – накопительным счетом.
Что такое накопительный счет
Накопительный счет – это, по сути, тот же вклад с обозначенными процентами, только его можно пополнять и с него можно снимать деньги в любой момент времени. В этом плане накопительный счет похож на банковскую карту (и, к слову, к накопительному счету банки часто прикрепляют для удобства клиентов дебетовую карту).
«Одними из наиболее популярных банковских продуктов после срочных вкладов является накопительный счет, - рассказывает Марина Спиридонова, директор департамента розничных продаж Промсвязьбанка. - По сравнению со вкладом счет удобен как для накоплений, так как предусматривает начисление процентов на остаток средств, так и для расходных операций».
«Накопительный счет – это решение для тех, кто не располагает свободными крупными суммами, а может периодически отчислять средства небольшими частями, - говорит Лариса Макаренко, директор по корпоративным рейтингам агентства «Рус-Рейтинг». - Накопительные счета работают, в основном, как счета до востребования, и никаких ограничений по срокам, суммам пополнения и снятия в отношении них не устанавливается».
«Вклад – классический банковский продукт, основной способ хранения и преумножения накоплений, это универсальный продукт, поэтому подойдет он, пожалуй, всем без исключения, - продолжает Татьяна Ушкова, зампред правления Абсолют-банка. - Накопительный счет – это тоже способ хранения собственных средств, но он больше подойдет тем, кто хочет гибко управлять своими финансами: сумму на счете можно расходовать и пополнять в любое время, не заходя на границы неснижаемого остатка».
Процентные ставки по накопительным счетам
Процентная ставка по накопительным счетам составляет от 3 до 10% годовых (что ниже процентов по традиционным вкладам), которые начисляются, как правило, ежемесячно на остаток средств на карте.
Накопительные счета, к примеру, есть в линейке продуктов Альфа-банка, Райффайзенбанка, Промсвязьбанка, Юникредит-банка, Абсолют-банка, банка «Европлан» и др.
Иногда процент начисляется на сумму свыше какого-то неснижаемого остатка. Например, в «Европлане» минимальный неснижаемый остаток - 10 тыс. рублей. А, скажем, в Банке Москвы ставка на остаток варьируется в зависимости от суммы средств на накопительном счете: чем больше денег, тем выше проценты.
Подводные камни
Первый важный момент – ставка по накопительным счетам все же заметно ниже их «собрата» - вклада. То есть, если цель человека – получить высокую доходность, то вклады будут более правильным выбором, чем накопительные счета.
«По вкладам, как правило, предлагается более высокий доход, поэтому лучше поискать банк, который предлагает вклады на условиях накопительных счетов, таких достаточно много», - комментирует Лариса Макаренко. «Ставки, по которым начисляются проценты на остаток на накопительном счете, как правило, ниже, чем по депозитам, - говорит, в свою очередь, Татьяна Ушкова. - И замечу, что сегодня на рынке есть предложения по вкладам, в рамках которых можно также свободно распоряжаться деньгами».
Также, если говорить о подводных камнях, то, выбирая накопительный счет, стоит обратить внимание на то, как начисляются проценты: на минимальный остаток или на ежедневный. Это важно, потому что если у клиента в течение месяца лежало, например, 100 000 рублей, но в один день на счете было 2 рубля, то процент будет начисляться на минимальный остаток - 2 рубля.
Третий, пожалуй, самый важный нюанс – если вы уже все же выбрали как инструмент формирования сбережений накопительный счет, проверьте, каким образом он оформлен. Если он оформлен как вклад, можете не беспокоиться за сохранность денег. Если же он оформлен в виде депозитного сертификата или сберкнижки на предъявителя, то, согласно информации на сайте Агентства по страхованию вкладов, ваши накопления не будут подпадать под действие системы страхования вкладов. А это значит, что если банк вдруг обанкротиться, вы можете потерять свои сбережения.
И наконец, eще момент – так как накопительный счет, как правило, бессрочный счет, то банки могут менять ставку по нему в любой момент и в любую сторону. Следите за новостями выбранной вами кредитной организации, а то может сложиться ситуация: вы принесли деньги на накопительный счет под 10%, а через три месяца стали получать всего лишь 2-3%% годовых.
