Миссия выполнима
О перспективах Bank RBK рассуждают казахстанские и международные эксперты
Лечение пошло впрок
Все условия рамочного соглашения, заключенного между АО «Bank RBK», правительством Казахстана, Нацбанком и группой «Казахмыс», своевременно исполняются, сообщили в пресс-службе Bank RBK в ответ на запрос Forbes.kz о ходе оздоровления финансового института. По состоянию на 21 декабря, уточнили в пресс-службе, акционер (компания «КСС Финанс», целиком принадлежащая президенту ТОО «Казахмыс Холдинг» Владимиру Киму) пополнил уставный капитал банка на 80 млрд тенге – это ровно половина от общей суммы докапитализации. А в рамках Программы повышения финансовой устойчивости Bank RBK получил от Нацбанка 150 млрд тенге из 243,7 млрд обещанных.
В результате принятых мер коэффициент текущей ликвидности банка по состоянию на 21 декабря 2017 составил 0,508, что практически вдвое превышает норматив, установленный регулятором.
- Банк функционирует стабильно, клиенты получают полный спектр услуг. Это свидетельствует об эффективности плана оздоровления и высоком профессионализме, проявленном всеми сторонами при подготовке рамочного соглашения, – прокомментировал текущую ситуацию для Forbes.kz председатель совета директоров АО «Bank RBK» Торстен Пол.
Как сообщал Forbes.kz, в начале октября, столкнувшись с финансовыми трудностями, банк ввел ограничение на выдачу наличных клиентам – физическим и юридическим лицам. В самом банке пояснили, что вырабатывается комплекс мер, направленных на укрепление финансового положения института. Примерно месяц спустя был запущен процесс стабилизации работы банка. А 23 ноября Владимир Ким выступил с обращением к клиентам и партнерам банка, в котором рассказал о принимаемых мерах по нормализации работы финансового института, в том числе о масштабных притоках ликвидности в банк со стороны акционера и регулятора – общая сумма таких вливаний превысит 400 млрд тенге.
Начало практической реализации плана оздоровления привело к тому, что уже в конце ноября ситуация с ликвидностью в банке была полностью нормализована. Ожидающийся до конца года вывод за баланс банка проблемных кредитов на сумму 595 млрд тенге также будет способствовать оздоровлению Bank RBK и приведению его финансовых показателей и рейтингов в норму.
Мы обратились к ряду экспертов с просьбой дать свой прогноз, каким они видят будущее банка после принятых мер.
Эффект уже есть
И.о. председателя совета Ассоциации финансистов Казахстана, заместитель председателя правления Национальной палаты предпринимателей РК «Атамекен» Юлия Якупбаева говорит:
– Bank RBK участвует в Программе повышения финансовой устойчивости банковского сектора. В соответствии с условиями программы начался процесс докапитализации банка со стороны акционеров, а также Национального банка. Всеми участниками переговоров разработан план оздоровления RBK, который уже реализуется.
Этапы восстановления банка определены условиями соглашения между акционерами и регулятором. Для достижения полного оздоровления банка новое руководство будет следовать разработанному плану, а также, вероятно, более сдержанной политике кредитования и привлечения новых клиентов.
Отвечая на вопрос, удастся ли Bank RBK вернуть доверие клиентов, собеседница ответила: как правило, если институт, который пережил какой-то сбой, показывает стабильность в работе и развитие, то клиенты возвращаются. Главное – вовремя исполнять свои обязательства и быть клиентоориентированным.
– Практика поддержки крупных игроков (а RBK входит в десятку крупнейших банков Казахстана) существует много лет во многих развитых странах мира. Основная цель – избежать шокового оттока вкладов из системы. Краткосрочный эффект от программы видим уже сейчас – клиенты банка вернулись в нормальный режим обслуживания, – заключила Юлия Якупбаева.
Защита на высшем уровне
Независимый эксперт Аскар Елемесов полагает, что принятые меры уже помогли банку.
- Во-первых, была очень большая пиар-поддержка. Как бы то ни было, работа банка строится на доверии. И когда на самом высоком уровне говорится о поддержке банка, это уже меняет ситуацию, - говорит собеседник. - Во-вторых, акционер банка проголосовал деньгами. «Казахмыс» - одна из немногих в Казахстане компаний внушительного размера и с приличным объемом ликвидности. Так что вливание в капитал со стороны стейкхолдера – это позитивный шаг для банка.
Не говорю, что у Bank RBK блестящие перспективы, но в ближайшее время больших проблем в банке не должно быть.
Аскар Елемесов говорит: чтобы вернуть доверие клиентов, банку потребуется время. Но вкладчикам с небольшим объемом депозитов в любом случае не стоит переживать – за их вклады отвечает государство через Фонд гарантирования депозитов. Крупные же клиенты наверняка отслеживают финансовую ситуацию в банке и понимают, что вливания акционера и Нацбанка должны поставить RBK на ноги.
Стратегическое оздоровление
Финансовый консультант, член Ассоциации экономистов Казахстана Расул Рысмамбетов анализирует цифры:
- Судя по некоторому затишью в Bank RBK, менеджмент и аудиторы сейчас пытаются высчитать сумму плохих кредитов. Четко оценить их тяжело, пока не будет ясности с заемщиками. Можно сделать предположение, что новый акционер ведет переговоры со старыми акционерами по возврату кредитов. Исходя из падения поступления наличности по процентным доходам, можно сделать предположение, что задержка платежей наблюдается по объему 55% портфеля.
Нацбанк сообщает о просрочках 37,4% портфеля. Даже если предположить самое плохое, и в NPL 90+ списать 70% кредитов, выданных RBK, то портфель сократится с 702,4 млрд тенге до 216,7 млрд тенге (данные НБ РК на 1 ноября 2017), а активы до 450 млрд тенге. И если сумма вливаний составит 400 млрд тенге, то это практически восполнит активы до 850 млрд тенге (по сравнению с 941,6 млрд тенге на 1 ноября). То есть, что касается денег, банк будет вне опасности.
Однако, полагает эксперт, подлинное оздоровление кроется в пересмотре стратегии банка – начиная с корпоративного управления до самых мелких деталей работы с клиентами. Расул Рысмамбетов считает, что руководству банка необходимо переосмыслить работу банка, найти свою нишу на рынке. Универсальным, например, банк пока быть не сможет из-за малого количества отделений по республике.
- И все это будет на фоне активного выживания других банков. В целом это вполне выполнимая миссия при условии невмешательства акционеров и соблюдения простых правил финансов. Думаю, при активной коммуникационной стратегии, открытости рынку и СМИ банк сможет вернуть доверие своих клиентов-вкладчиков за год-полтора, - заключил эксперт.
Бизнес рассчитывает на прибыль
Шеф-аналитик ГК TeleTrade Пётр Пушкарёв полагает: есть достаточные основания считать, что дела у Bank RBK наладятся - конечно, не сразу, но постепенно. В течение следующего 2018 у всех держателей счетов будет повод успокоиться, перевести дух. Ситуация с RBK напомнила эксперту историю с российским банком «Открытие». Только тот был принят полностью на баланс Центробанка, то есть по всем обязательствам там отвечать теперь будет государство. В истории же с RBK оказалось, есть реальный вариант лучшего частно-государственного решения.
- Отрадно, что вливания в банк не были односторонними со стороны Нацбанка, что финансовые ресурсы банка пополняются совместно с акционером RBK, - анализирует Пётр Пушкарёв. - У банка есть основной владелец, который готов о нём заботиться и не сидит сложа руки, ожидая помощи извне... А раз частный капитал входит в банк, то этот капитал рассчитывает на прибыль, наверняка предварительно реально оценив возможности. Есть и знающий авторитетный председатель совета директоров Торстен Пол. Его богатый опыт работы в международных банках будет многое значить.
Аналитик полагает: ситуация, когда предприниматели и вкладчики по сути не могли распоряжаться своими счетами, нормализуется в течение ближайших месяцев. И, главное, фактически с баланса будет списан весь проблемный портфель, а это 85% от всего кредитного портфеля на 600 млрд тенге. Поэтому для RBK и потребовалась особая программа спасения, выходящая за рамками стандартов программы оздоровления финансовой системы.
- Если рассмотреть финансово-экономический климат Казахстана сейчас, на фоне которого проводится оздоровление банка, то ситуация тоже стала намного более благоприятной, чем была ещё летом, - рассуждает Пётр Пушкарёв. - Восстановившийся курс тенге наглядно показал, где именно находился предел посткризисных эффектов ослабления для национальной валюты. И эту негативную часть пути тенге в основном исчерпал. С лета были крайне высоки инфляционные ожидания, были заметны и другие тревожные настроения: беспокойства, как поведут себя нефть и банковский сектор. Было недостаточно позитивных драйверов и в реальной экономике, многие опасались чуть ли не финансового апокалипсиса с тенге опять к концу года. Но все ожидания из этого набора, как могли, уже сказались на валютном курсе - достаточно, чтобы понять, в какие цифры это может реально вылиться, а какую черту совместно рынок и Нацбанк уже не перейдут: всё-таки с октября курс тенге явственно нащупал «дно» и очень зримо от него оттолкнулся…
А что же вкладчики?
В кризисный момент в банке они собирались в онлайн-сообщества и делились своими тревогами. А когда кризис миновал и в Bank RBK поступила ликвидность, люди стали рассуждать: забирать свои деньги или нет. Один из депозиторов на форуме vse.kz привел может, не самый поэтичный, но вполне прямой и логичный пример. Он рассказал, что собрался ехать в Барселону, но там незадолго до вылета произошел теракт. Мужчина позвонил в Барселону посоветоваться со своим другом – ехать или не ехать. И тот сказал: «Знаешь, после того, что произошло, Барселона сегодня - самый безопасный город в мире». Вот так же и с банком, рассуждает клиент: после принятых мер и финансовых вливаний Bank RBK не мог не стать одним из самых крепких банков в Казахстане на данный момент.
