Halyk Business: Мы обязаны обеспечить своим клиентам удобные решения
По мнению Даурена Сартаева, динамика кредитного бизнеса Halyk — это отражение развития экономики
Объем кредитов юридическим лицам от банков второго уровня продолжает расти: по данным Национального банка РК, на 1 апреля 2026 года он составил 17,4 трлн тенге.
Даурен Сартаев, первый заместитель председателя правления Halyk Bank — одного из крупнейших кредиторов бизнеса в РК — рассказал, какие тренды банк наблюдает в экономике и как реагирует на запросы бизнеса, запуская продукты для агробизнеса, ретейла и других секторов.
Статистика Halyk Bank:
- Объем оборотов Onlinebank — более 165 трлн тенге.
- Количество бизнес-клиентов в динамике — более 500 тыс.
Halyk Bank остается одним из крупнейших кредиторов бизнеса в РК, причем его доля в общем портфеле тоже растет: если в 2024 году сумма выданных бизнесу кредитов составила более 9 трлн тенге, то в 2025-м — более 10 трлн тенге.
У Halyk Bank большая база бизнес-клиентов. Какие отраслевые тренды вы могли бы отметить?
— Halyk сегодня прямо или косвенно участвует во многих ключевых проектах экономики, и это позволяет нам четко видеть будущие тренды: что будет в той или иной отрасли и регионе, какие сферы МСБ получат импульс и где какая ситуация с рынком труда. Такие прогнозы определяются нашей ролью не только как ключевого кредитора экономики, но и как ключевого транзакционного банка для бизнеса. Наши инвестиции в платежную инфраструктуру последние годы были беспрецедентными, и это не только железо и технологии, но и человеческий капитал, компетенции наших специалистов.
Если переходить к национальным проектам, то это, в первую очередь, горно-металлургическая комплекс (ГМК) и инвестиции в развитие национальной инфраструктуры. Мировой спрос на металлы определяет активное развитие индустрии ГМК. Расширение мировой логистики раскрывает и наш географический потенциал, в котором активность государства реализуется по всем направлениям: газопроводы, авто- и железные дороги, пограничные переходы. Обновление ЖКХ находится также под пристальным вниманием правительства, а специальная программа модернизации энергетического и коммунального секторов дает поддержку национальным и региональным предприятиям этой отрасли.
Какие изменения происходят в разрезе секторов экономики?
— Завершение крупнейших проектов в нефтегазовой отрасли в течение последних лет немного притормозило рост ключевого сырьевого сектора страны, но, к примеру, проект по производству полиэтилена Silleno в Атырауской области дал новый импульс предприятиям нефтесервиса. Энергетика драйвится активностями технологий искусственного интеллекта, мы видим спрос на проекты, связанные с возобновляемыми источниками энергии.
Телеком расширяет инфраструктуру. Сельское хозяйство не прекращает технологическое совершенствование: новые технологии орошения, обработки, сбора и хранения урожая двигают отрасль вперед. В общем, мы видим активность по всем ключевым направлениям экономики страны. И наш банк, как один из проводников всех этих изменений, старается органично встраиваться в процессы, не только финансируя, но и консультируя организаторов.
Все эти проекты кредитуются в Halyk?
— Да, мы являемся ключевым кредитором по многим из них, в том числе, организовывая синдикаты с другими казахстанскими БВУ и институтами развития, такими как холдинг «Байтерек». Также необходимо отметить нашу работу с международными банками, для которых локальная экспертиза Halyk в кредитовании экономики Казахстана является ключевой. Важно подчеркнуть высокое качество нашего диалога с Банком развития Казахстана и фондом «Самрук-Қазына». Если ранее каждый проект отрабатывался в основном самостоятельно каждым кредитором, то сегодня мы стараемся совместно структурировать проекты, находя оптимальные варианты финансирования по стоимости проектов и нагрузки на государственный бюджет. Наша ликвидность и экспертиза учитывается и при составлении государственных отраслевых программ в важнейших отраслях экономики.
В Казахстане давно обсуждается идея специального банка для аграриев, однако в жизнь она пока не воплотилась. Почему Halyk решил сделать «агробанк» для своих клиентов?
— Сама по себе идея специального банка для аграриев довольно неустойчива. И это подтверждает опыт многих стран: специализированные банки для фондирования таких проектов вынуждены искать ликвидность и в розничном сегменте, и в МСБ, инвестируя в новые бизнес-линии, фактически становясь тяжелым универсальным банком. Получив приглашение от Министерства сельского хозяйства совместно инвестировать в технологии кредитования отрасли, мы сразу же откликнулись, предложив свое видение работы с этим сложным направлением экономики. Ведь Halyk — единственный банк, который сохранил более 150 отделений во всех ключевых районных центрах и поселках страны — к слову, всего по республике у нас 450 отделений, через которые реализуются программы поддержки фермеров государством.
Какова основная цель проекта для фермеров?
— Концепция цифрового банка для фермеров уже презентована главе государства и получила его одобрение. Она включает вертикальную интеграцию ключевых производителей и дистрибьютеров сельхозтехники и удобрений с фермерами, причем обе стороны, в основном являются партнерами Halyk. Здесь мы предлагаем не только кредитные и лизинговые инструменты, но адаптированные платежные сервисы, свою отраслевую экспертизу и трансграничные платежи. Сегодня крупные индустриальные игроки вынуждены частично самостоятельно кредитовать фермеров, не имея достаточную экспертизу в работе с этими инструментами, что приводит к удорожанию для фермеров. Внедрение в цепочки поставок банковской экспертизы позволит ускорить и удешевить процесс. Важнейшей целью проекта также является облечение доступности государственных сервисов для фермеров через банковское приложение, что уже реализовано для клиентов банка — физических лиц, где количество выведенных государственных сервисов и услуг является самым высоким среди БВУ.
Сейчас у банка много продуктов и решений для МСБ. С чем это связано?
— Являясь ключевым корпоративным банком, мы, естественно, стали и крупнейшим институтом, обслуживающим зарплатные проекты наших клиентов. А МСБ как раз и развивается вокруг этих сегментов, обслуживая бизнес корпораций и потребности их сотрудников. Имея эти данные, мы адаптируем наши платежные решения и программы лояльности под потребности отраслей и их сотрудников, поддерживая предприятия МСБ.
Если говорить о той части МСБ, что обслуживает население, в первую очередь, мы начали работать с самым массовым сегментом — магазинами у дома: для них у нас есть проект OnlineDuken. Следом наш фокус сместился на сферу общепита, для которой мы запустили сервис «Halyk Рестораны». Теперь изучаем бьюти-индустрию. Все эти сегменты достаточно специфичны, а часть денежных потоков, к сожалению, находится в тени. Нам приходится делать серьезные инвестиции, чтобы вывести их оттуда и стимулировать прозрачные бизнес-платежи и официальный прием выручки. Например, мы даем существенные кешбеки магазинам у дома и их клиентам, чтобы они свои закупки проводили официально. В условиях последних налоговых изменений это становится достаточно сложным и затратным мероприятием, но мы показываем, что ведение прозрачного бизнеса в долгосрочной перспективе делает бизнес наших партнеров устойчивее, открывая доступ к удешевленным кредитным инструментам и помогая им в налоговых отчетах.
Расскажите подробнее об OnlineDuken. Сервису уже год, насколько популярным он стал среди клиентов и кто им пользуется?
— OnlineDuken — это платформа для магазинов у дома и один из самых быстрорастущих проектов банка. Исторически предприниматели в этой индустрии работают по смешанной модели: выручку собирают как ИП или юридическое лицо, а закупки осуществляют как физическое лицо. Отдельные банки, зашедшие в этот сектор, подстроились под такую схему. Однако мы понимали, что рано или поздно рынок начнет переходить на легальную модель и разработали платформенное решение с тремя ключевыми функциями: бесплатные платежи между магазином и дистрибьютором; рассрочка и оплата доставки для магазина; размещение товарных каталогов для производителей и дистрибьюторов.
Каталоги оказались самой сложной задачей, которую нам пришлось решать. Учет остатков у многих дистрибьюторов и производителей не автоматизирован: заказанный товар может оказаться недоступным или прийти в другом качестве. Модель работы с заказами у многих предприятий оказалась не оцифрованной.
Какие шаги вы предприняли в этой ситуации?
— Сейчас мы инвестируем в доработку учетных систем для производителей и дистрибьюторов, изучаем архитектурные решения крупных сетей и формируем объединяющую технологическую инфраструктуру. В частности, мы изучаем опыт коллег из Индии, в которой огромное количество небольших магазинов, и товары зачастую не доезжают до точек из-за проблем с логистикой. Ребята, с которыми мы работаем по этому вопросу, разработали цифровое решение и даже зашли в дистрибуцию — у нас таких планов пока нет. Мы остаемся провайдером заказов, платежей и кредитования.
За год у OnlineDuken появилось 14 тыс. постоянных пользователей. Это по большей части магазины у дома на севере страны — в южных регионах продукт продвигать сложнее из-за высокой доли наличных денег в расчетах. Но в наших планах как раз расширить присутствие на юге, и связать дистрибьюторов, производителей с севера и востока страны с магазинами у дома в Алматы напрямую через нашу платформу.
Также мы выявили, что дистрибьюторы в мегаполисах являются «бутылочным горлышком» для региональных производителей товаров народного потребления. Например, колбасному цеху из региона, сложно продвинуть свою продукцию до розничных магазинов Алматы или Астаны. Вот здесь мы и поставили цель: через платформу соединить местных производителей с розничными магазинами.
Все эти продукты вы объединяете в одном приложении?
— Да. У нас была дискуссия по поводу цифровой структуры банка, и мы решили все делать на базе Onlinebank. Хотим и дальше развивать его как единую платформу для бизнеса.
Насколько ИИ участвует в разработке продуктов Halyk для бизнеса и какие бонусы получают ваши клиенты от того, что банк внедряет ИИ?
— ИИ — это очень дорогой инструмент, который сегодня доступен лишь крупным компаниям, и мы хотим через наши инвестиции в новые технологии сделать ИИ доступным и нашим партнерам. Уже разработаны собственные технологии, облегчающие корпоративным клиентам банка работу с кредитными заявками, где наши инструменты будут облегчать бухгалтерам работу с кредитной документацией. Создание налогового консультанта является нашей ключевой задачей, есть идеи также и в помощи с маркетингом для наших клиентов МСБ.
Недавно практически все члены правления и ключевые сотрудники банка, которые отвечают за инновации, прошли обучение в Стэнфорде: специально для Halyk Bank там разработали программу, полностью посвященную ИИ в финансовом секторе. Неделю мы детально изучали эту технологию, и теперь еще лучше понимаем, что нужно нашим клиентам. И сегодня, ни один новый проект в банке не обсуждается без ИИ контента, ведь мы все понимаем: в век технологий крупнейший банк страны обязан обеспечивать клиентам удобные и современные решения — как в рознице, так и в бизнесе.