Как не сгореть в кредитном пекле

Весьма удивляет распространившаяся в последнее время тенденция ругаться на банки. Мол, дерут много процентов, грабят и жульничают со скрытыми процентами. Хотя любой человек, обладающий верхним юридическим образованием, скорее всего попросту растеряется в ответе на вопрос о том, что такое «скрытые проценты». Ведь звучит это примерно как «сладкий треугольник» или «атеистическая гипотенуза». Предлагаю разобраться - в помощь потенциальным кредиторам.

Брать деньги взаймы – вполне нормальная и распространенная в продвинутых географиях земного шара процедура. Например, в США большинство населения живет в долг, и это не считается зазорным. Десятилетиями выплачивают долги по ипотеке и ездят на заложенных автомобилях.

В нашей стране одновременно с ростом цен на нефть, развитием международных отношений и интеграцией в мировую экономику массово распространилось и бытовое кредитование. Квартиру, машину, турпутевку или даже свадьбу – все можно в кредит. Получай сейчас, а плати потом. Удобно. Разумеется, каждый хочет знать, во сколько обойдется такое удовольствие. Грубо говоря, сколько он переплатит завтра за деньги, которые получит сегодня.

Приходя в банк, человек заключает сделку. Сделкой, согласно гражданскому законодательству, признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

Проще говоря, подписывая договор, лицо принимает на себя определенные обязательства, которые следует исполнять, по условиям, оговоренным в этом договоре. Думаю, бессмысленно объяснять, что перед подписанием желательно внимательно ознакомиться с предлагаемыми условиями, потому что, как известно, самой большой ложью на свете является галочка под текстом: «Я прочитал и принимаю условия лицензионного соглашения». Вот есть те, кто всегда и перед установкой любой компьютерной программы читает всю эту белиберду? Думаю, нет. Единственный человек, этот текст прочитавший, – тот, кто его и составлял.

Тексты бывают разной сложности, а люди - разного интеллекта. Кое-кто и вовсе читать не умеет. А теперь представьте себе - человечество перестало прочитывать такие сообщения, как «Внимание, высокое напряжение!». Что произойдет? Или, как вариант, - если водители вдруг все разом проигнорируют предостерегающую табличку на дороге: «Внимание, обрыв дороги! Объезд – направо!». Правильно: будет ощущаться нехватка моргов и вырастет конкуренция среди претендентов на премию Дарвина (кто не в курсе – это премия, которой посмертно награждаются homo вроде бы sapiens, ушедшие из жизни самыми идиотскими и нелепыми способами). Обществу такой вариант невыгоден, ибо количество населения массово уменьшится, что противоречит интересам государства в целом.

Существуют совсем крохотные договоры, вроде «Скамейка окрашена, не садиться». Это строители договорились с прохожими, чтобы те на скамейки не плюхались, а строителям за причиненный одежке вред отвечать не пришлось. Разумно? Вполне.

Кто-то возразит: мол, банковский договор и «Внимание, ступеньки скользкие» - тексты, совершенно разные как по смыслу, так и объему. Согласен. Но дело в том, что все в мире относительно. И сложность тоже относительна. Кому-то талмуд инструкций прочесть и понять - запросто, а кто-то за горизонт на пляже заплывет и потонет, попросту не имея в лексиконе такого сложного слова, как «буёк», заплывать за который, как известно из другого малюсенького договора, нежелательно.

Кстати, о воде. Есть замечательная поговорка «Не зная броду – не суйся в воду». Ее можно распространить много куда. Например, куча моих соседей точно умеют пользоваться перфоратором. Считают это самым обычным делом и уверенно сверлят дыры круглосуточно. Я же со своим гуманитарным образованием как-то раз взял такой инструмент и попытался ма-а-аленькую такую дырочку засверлить (ну а что? если все сверлят – я не смогу, что ль?!). В итоге разгромил полстены, сверло вылетело, разнесло оставшуюся половину и влепилось мне в лоб. Благо, что не в глаз.

Какой вывод из этого случая? А тот же самый – «Не зная броду - не суйся в воду».

Возвращаемся к банковскому договору. На скольких листах он? Ну, два, пусть три или даже четыре. В любом случае всех листов не хватит, чтобы под ножку шкафа подставить, когда качается. А теперь давайте вспомним, что такое Правила дорожного движения. Это, к слову, тоже договор, только не между банком и заемщиком, а между государством и водителем. Суть проста: читай внимательно, изучай, а в случае чего – пеняй на себя. К слову, в сравнении с банковским договором – достаточно увесистая книжка. И тоже ведь совершенно непонятная человеку, впервые взявшему ее в руки. Но обратите внимание: все водители ее прочитали, изучили, знают или - как минимум - должны знать. А что вот будет, если народ массово станет садиться впервые за руль, даже ни разу этих ПДД не открыв? Боюсь представить…

Так вот, в отношениях населения с банками сейчас происходит то же самое. Граждане массово получают кредиты, нисколько не знакомясь с условиями договоров, не читая и даже не пытаясь вникнуть в суть. Только успевают подписывать. Как с галочкой в лицензионном соглашении.

Это хорошо, если водитель, не знающий ПДД, благополучно доедет до места назначения. А если вдруг вопрется в бетонный столб и расквасит морду себе и железному коню? Кто виноват? Вот то-то же. Сам виноват. Любого на улице останови и спроси – ответят, что сам дурак такой горе-водила.

Далее. Что произойдет, если заемщик, не вникший в суть договора при подписании, благополучно выплатит кредит? Ничего. Значит, все в порядке. А если вдруг он где-то недотянул, средств не хватило - и пошло-поехало? Кто виноват тогда? Удивительный факт, но у нас считается почему-то, что виноват… банк! И проценты скрытые, и руль у автомобиля кривой, и гранаты у него не той системы.

Парадокс!

Предвосхищаю аргумент о том, что, в отличие от работы с банковскими инструментами, рулению автотранспортом и знанию правил движения государство уделяет должное внимание, обучает и следит за этим процессом. А клиенты банков, мол, брошены на произвол судьбы. Так вот что скажу - глупейшее мнение!

Государство тщательно оберегает своих несознательных граждан. Делает это, например, изданием тех же правил (только уже не дорожного движения, а оказания банковских услуг) – читайте на здоровье! А еще государство создало специальный регулятор – институт, который только и делает, что ограничивает банки со всех сторон в правах и возможностях, выставляет бесчисленное количество требований. И все с одной целью – защитить интересы заемщиков.

И даже больше скажу. Если с ПДД все очевидно – не понял, так иди пешком, считает государство, то с банковской сферой государство постоянно придумывает способы в максимально доступной форме донести до клиентуры банков информацию, чтобы те, не дай боже, не заблудились в трех соснах.

Например, есть такое понятие, как «предельный размер годовой эффективной ставки вознаграждения». Легко провести эксперимент – провести опрос в очереди желающих получить кредит, попросив дать хотя бы примерное определение. Уверен: девять из десяти вообще не в курсе.

Так вот, государство позаботилось о том, чтобы своих клиентов банки не обобрали до нитки, и потому велело им – больше стольких-то процентов в год не драть! Это и есть предельный размер годовой эффективной ставки вознаграждения, закрепленный законодательно. На дату заключения договора банковского займа, изменения ставки вознаграждения, изменения или введения новых комиссий и иных платежей в связи с выдачей и обслуживанием банковского займа, эффективная ставка вознаграждения остается прежней, и не меняется ни при каких обстоятельствах.

То есть, заметьте, даже при самом плохом раскладе, и в случае, если читать договор не хочется, любой клиент, просто зная размер этой годовой ставки вознаграждения, уже может хоть как-то рассчитать свои силы, прикинув самый неблагоприятный исход событий. И таких маленьких, но очень важных ограничений государство установило множество, именно во благо интересам клиентов тех самых банков.

Но самое удивительное и никакому уму непостижимое – это то, что в существующей практике заемщики «горят» не потому, что государство их бросило злым банкирам на съедение. И даже не потому, что банки там что-то в договорах химичат или страницы подменяют. А потому, что многим заемщикам присуща элементарная безрассудность и нежелание ознакомиться с простейшими основами финансовой безопасности. Лень одеть шлем мотоциклисту.

На самом деле, чтобы не оказаться у разбитого корыта, достаточно следовать очень простому алгоритму:

1. Прочитать договор.

2. Подумать, понятен ли договор.

3. Если непонятен, то позвать на помощь юриста, спросить у государства.

4. Самое главное: если читать лень, обращаться к юристу дорого, у государства не знаю, как спрашивать, – НАДО ПРОСТО ОТКАЗАТЬСЯ ОТ ПОДПИСАНИЯ ДОГОВОРА.

Не умеешь плавать – плавай в спасательном жилете. Или совсем не плавай. Не умеешь машину водить – езди с водителем или ходи пешком. Не знаешь, как лечиться самостоятельно, – иди к врачу или учиться в медицинский институт на семь лет. И всё будет хорошо.

Всем удачи!

Источник: страница сайта ratel.kz на Facebook.

Примечание. Публикуется с разрешения редакции сайта.