Почему продление депозита не всегда выгодно в Казахстане

Автоматическое продление депозита может привести к снижению доходности вклада, если банк изменит ставку вознаграждения после окончания срока действия договора. Об этом сообщил Казахстанский фонд гарантирования депозитов (КФГД).

По данным КФГД, в апреле 2026 года 58% объема привлечения депозитов физических лиц в тенге пришлось на новые вклады, еще 42% обеспечили ранее открытые депозиты, которые были продлены. Приток средств без учета изъятий составил 4,1 трлн тенге по новым депозитам и 3 трлн тенге по пролонгированным.

В фонде отмечают, что современные депозитные продукты становятся более сложными и требуют от вкладчиков активнее управлять своими сбережениями.

На что обращать внимание при продлении вклада

Автопролонгация позволяет автоматически продлить договор депозита на новый срок без участия вкладчика, если такая возможность предусмотрена условиями договора. После окончания срока вклада возможны два сценария:

1. Депозит будет продлен на тот же срок по действующей ставке банка. Она может оказаться как выше, так и ниже прежней.
2. Вклад будет переведен на условия вклада до востребования со ставкой 0,1% годовых, если автоматическое продление не предусмотрено или достигнут лимит пролонгаций.

В связи с этим КФГД рекомендует вкладчикам проверять три условия договора:

• предусмотрена ли автопролонгация;
• сколько раз вклад может продлеваться автоматически;
• может ли измениться ставка вознаграждения после продления.

По данным фонда, в апреле 2026 года 73% депозитов в тенге были продлены под прежнюю ставку. Еще по 27% вкладов ставка изменилась.

В отдельных случаях продление оказалось менее выгодным, чем открытие нового вклада. Так, по сберегательным депозитам на шесть месяцев с правом пополнения средневзвешенная ставка при продлении составляла 18% годовых, тогда как по новым вкладам — 20%. Разница достигала 2 п. п.

Когда автопролонгация может создать неудобства

В КФГД отмечают, что именно в момент автопролонгации банк может пересмотреть ставку вознаграждения в менее выгодную для клиента сторону. В первую очередь это касается депозитов, которые выводятся из продуктовой линейки и больше не предлагаются новым клиентам. В таких случаях закрытие старого вклада и размещение средств в новом или акционном депозитном продукте того же банка может помочь избежать потери доходности.

Отдельно в фонде обратили внимание на сберегательные и срочные вклады, по которым сегодня доступны ставки до 20–20,5% годовых на сроки три и шесть месяцев. Если вкладчик рассчитывает воспользоваться деньгами сразу после окончания срока депозита, ему рекомендуют заранее уточнить условия отмены автопролонгации. Для этого может потребоваться визит в отделение банка или отключение услуги через мобильное приложение.

В противном случае вклад может быть автоматически продлен на новый срок. Тогда при досрочном расторжении договора ожидание возврата средств составит не менее 30 дней.

Какие депозиты самые выгодные

По оценке КФГД, несрочный депозит в тенге, открытый год назад по средней рыночной ставке, принес вкладчику реальную доходность на уровне 4,8% сверх инфляции.

Наиболее высокий результат показали срочные и сберегательные вклады на три-шесть месяцев при условии их последующего продления по актуальным рыночным ставкам. В среднем такая стратегия обеспечила доходность около 18,5% годовых, или 8,1% сверх текущего уровня инфляции.

При этом долгосрочные депозиты от двух лет требуют более внимательного подхода. В КФГД напоминают, что целевой уровень инфляции Нацбанка в среднесрочной перспективе составляет 5%. Если ставка по долгосрочному депозиту близка к этому уровню, его реальная доходность к концу срока может оказаться невысокой.