Банк Хоум Кредит возьмет у казахстанцев деньги под 18% годовых

30559

В ноябре 2016 в Банке Хоум Кредит появились сразу две хорошие новости. О них Forbes.kz поговорил с Франтишеком Каливодой, руководителем финансового блока, членом правления банка

Франтишек Каливода.
Фото: пресс-служба банка
Франтишек Каливода.

Г-н Каливода, на днях Fitch Ratings повысило долгосрочный рейтинг дефолта эмитента (РДЭ) Банка Хоум Кредит Казахстан в иностранной и национальной валютах с уровня «B» до «B+» с прогнозом «стабильный». Краткосрочный РДЭ в иностранной валюте подтвержден на уровне «B». Национальный долгосрочный рейтинг повышен с уровня «BB+(kaz)» до «BBB(kaz)», прогноз «стабильный». Рейтинг устойчивости повышен с уровня «b» до «b+». Рейтинг поддержки подтвержден на уровне «4». По приоритетному необеспеченному долгу долгосрочный рейтинг повышен с уровня «B» до «B+», рейтинг возвратности активов «RR4», национальный долгосрочный рейтинг повышен с уровня «BB+(kaz)» до «BBB(kaz)». Скажите, как вам в такое непростое время, когда и сама страна имеет не самые лучшие экономические показатели, удалось добиться повышения рейтинга?

- Действительно, Казахстан оказался сильно зависим от сырьевых цен и экономической ситуации в России. Мы видели, что произошло в РФ, и ожидали, что влияние соседней экономики на Казахстан будет сильным. В прошлом году существенно ухудшалась ситуация с тенговой ликвидностью в Казахстане.

Мы от кризиса подстраховались заранее: в 2014-2015 значительно увеличивали резервы; ужесточили требования к заемщикам; стали ограничивать деятельность наименее доходных видов нашего бизнеса.

В начале 2016 Национальному банку Казахстана удалось в некоторой степени стабилизировать рынок, появилась ликвидность в тенге. Мы смогли оперативно отреагировать: запустили новые продукты и активизировали маркетинг.

К чему привели эти меры?

- В Банке Хоум Кредит значительно улучшилась кредитная стабильность. Клиенты стали нам доверять еще больше. И мы значительно увеличили депозитную базу. И с февраля 2016 мы в 4 раза увеличили наш тенговый депозитный портфель. Думаю, к концу 2016 рост продолжится. По приросту депозитов мы оказались на первом месте в Казахстане. Стабильное фондирование – одна из причин, почему нам повысили рейтинги.

В прошлом году мы стали более активно работать на межбанковском рынке и с вкладами корпоративных клиентов, которые стали уходить от долларовых сбережений и переходить в тенге. Сегодня, например, по вкладам корпоративных клиентов мы выплачиваем порядка 15,5% годовых – и это выше среднерыночной ставки (рынок в основном ориентируется на базовую ставку Нацбанка).

Как обстоят дела с плохими кредитами?

- Кредиты с просрочкой 90 дней (NPL) существенно сократились – до 7% по состоянию на сентябрь 2016. И это по сравнению с 10% в 2015. Покрытие резервами составляет 106%. При этом мы никаких специальных акций по списыванию долгов не проводили – это была чистая работа банка. Мы ужесточили стандарты андеррайтинга в конце 2014 – начале 2015 и улучшили возвратность средств по плохим кредитам. Наш банк не предоставляет потенциально рисковые кредиты, в том числе не кредитует в иностранной валюте, поэтому девальвация не сказалась на кредитном качестве нашего портфеля.

Повышение рейтингов Банку Хоум Кредит – это отражение наших сильных показателей по прибыльности и капитализации. Что касается капитализации, то она у нас всегда была на высоком уровне, а по сравнению с другими банками – одна из лучших в стране. И это, в свою очередь, обеспечивает нам существенный запас прочности. Показатель основного капитала по методологии Fitch у банка на конец сентября 2016 был на хорошем уровне – 21% (22% на конец 2015), что соответствует показателю достаточности общего капитала банка (k2).

Ваш конек – потребительское кредитование – самый рискованный вид кредитования. Сейчас население Казахстана находится в финансовом шторме. Как вы добились того, что смогли не только удержать, но и снизить NPL?

- Когда в 2015 доля плохих кредитов достигла 10%, мы поняли, что приближаемся к критической точке. Но мы показали, что умеем грамотно работать с рисками. У нас хорошая модель работы по предотвращению задолженности и с просроченными задолженностями. К тому же мы используем опыт разных стран и культур, где работает группа Хоум Кредит. А это – множество стран, включая Чехию, Россию, Индию, Индонезию, Филиппины, Вьетнам, Китай, США. У нас накопилась серьезная база знаний и опыт.

У нас действует политика ответственного кредитования, а время безумного кредитования, которую пережил весь банковский сектор Казахстана, давно закончилось. Сегодня у нас средний чек на клиента – 180 тыс. тенге. В банке разработана большая программа по ответственному и безопасному кредитованию, а также повышению общей финансовой грамотности для населения Казахстана. Кстати, хочу отметить, что это одно из основных направлений всей группы Хоум Кредит во всем мире.

Снижение кредитных потерь должно было увеличить прибыль банка.

- Да, это отражается в увеличении ROAE в годовом выражении до 51% по результатам 9 месяцев 2016 по сравнению с 29% в 2015. Так, убытки от обесценения составили 1,7 млрд тенге за 9 месяцев 2016, что в 5 раз меньше аналогичного периода 2015.

Давайте поговорим о другой любопытной новости: недавно вы запустили совершенно новый для рынка Казахстана продукт – банковский депозитный сертификат. Расскажите о нем подробнее, пожалуйста. 

- Действительно, Хоум Кредит – первый банк в Казахстане, который запускает данный продукт, и для рынка он уникален. Условия по нему очень простые: если у клиента есть средства объемом, к примеру, 5 млн тенге, он покупает у нас депозитный сертификат сроком на 1 год. А через год получает по нему прибыль в размере 18% годовых. Сертификат выпускается только в тенге, без каких-либо комиссий. То есть, по сути, клиент приобретает депозитный сертификат на 5 млн тенге, а через год получает «чистыми» 5,9 млн тенге, так как вознаграждение по данному инструменту не облагается налогом.

При этом есть ограничения: если клиент захочет вернуть вложенные деньги раньше срока, то получит только вложенную сумму, проценты он не получит.

Как возможна прибыль в 18% годовых, когда Нацбанк Казахстана установил максимальную ставку в 14% годовых по депозитам в тенге?

- 14% годовых – ставка номинальная. Мы, например, используем методику расчета, при которой капитализация депозита происходит ежедневно, потому эффективная ставка по нашим депозитам достигает 15,2% годовых, а в депозите «Депбасы» при использовании особой модели начисления может достигать 16,3% годовых. Но дело даже не в этом.

Депозитный сертификат является не классическим депозитом, а ценной бумагой, которая регистрируется в Центральном депозитарии ценных бумаг и поэтому может гарантировать процентную ставку выше.

Внедряя этот новый продукт, мы хотим показать, что Хоум Кредит – инновационный банк, который привносит на казахстанский финансовый рынок совершенно новые финансовые  инструменты. Этот инструмент, уверен, будет пользоваться большим спросом уже  в обозримом будущем.

Где можно приобрести депозитный сертификат?

- Депозитный сертификат уже можно приобрести, но пока только в Алматы, поскольку в этом городе находится Центральный депозитарий. Возможно, запустим услугу в Астане. Сейчас нам важно понять, как это будет работать в Казахстане.

18% годовых – весьма привлекательная ставка и хороший стимул для обладателей свободных средств в долларах перевести их в тенге, поскольку вряд ли в ближайший год можно ожидать девальвацию в 18%...

- Несомненно. Тем более, что вскоре и по депозитам не будет максимальных 14% годовых. Когда казахстанская экономика пойдет вверх, ставки будут уменьшаться. В Чехии, откуда я родом, тоже когда-то были ставки по депозитам в 14% годовых, а потом стали падать, и сейчас вообще находятся на уровне -0,02% годовых. Потому казахстанцы начнут искать другие возможности, при которых на свои деньги можно было получить большую прибыль.

   Если вы обнаружили ошибку или опечатку, выделите фрагмент текста с ошибкой и нажмите CTRL+Enter

Орфографическая ошибка в тексте:

Отмена Отправить