Как выжить банкам в эру цифровых технологий

Наступившая цифровая эпоха меняет бизнес-модели компаний из различных индустрий. Сегодня можно быть популярным медиа, но при этом не производить контент – это мы ежедневно наблюдаем на примере Facebook. А можно, по примеру Skype, стать телекоммуникационным гигантом, не имея при этом собственной ИТ-инфраструктуры. Не избежала перемен и банковская отрасль

Банки как отдельные финансовые организации не могут существовать в современной экономике, как это было несколько лет назад. Во-первых, потому что на их рынок претендуют компании из других отраслей. Этот тренд, обозначившийся 3-5 лет назад, сегодня оказывает сильное влияние на банковский сектор. Во-вторых, потому что клиенты предъявляют все больше требований к скорости и качеству предоставляемых финансовых услуг. Для того, чтобы оставаться конкурентоспособными и не уступать свое место на рынке, банки вынуждены создавать собственные высокотехнологичные продукты и следовать актуальным ИТ-трендам – Big Data, облачные технологии и мобильность.

В Казахстане, лидирующем в СНГ по уровню технологического развития, модернизация банковской отрасли началась под влиянием как внутренних, так и внешних факторов. С одной стороны, в отрасль так же, как и во всем мире, стремятся компании из нефинансового сектора (телеком, ретейл), стараясь «перехватить» часть банковских функций на себя. Все больше телеком-операторов запускают функцию мобильного кошелька, через который пользователь может осуществлять всевозможные финансовые операции, минуя прямое взаимодействие с банком. Например, оператор мобильный связи Tele2 совместно с платежным сервисом QIWI запустил услугу «электронный кошелек»: абоненты могут оплачивать товары и услуги нескольких тысяч провайдеров со счета мобильного телефона.

С другой стороны, в стране полным ходом идет «перезагрузка финансовой системы», ее «оздоровление» через реорганизацию банковского сектора. Происходит расчистка балансов банков от «плохих кредитов», принятие комплекса мер по обеспечению доступного средне- и долгосрочного фондирования в тенге и, в целом, повышение эффективности корпоративного управления в банках.

Так, недавно два крупнейших банка страны подписали меморандум о возможном приобретении АО «Народный банк Казахстана» контрольного пакета акций АО «Казкоммерцбанк». Третий банк страны АО «Цеснабанк» обсуждает покупку шестого банка Казахстана АО «БанкЦентрКредит». Цель столь масштабной трансформации — повысить эффективность банковской отрасли страны. Этот процесс недавно получил официальное устное одобрение президента Казахстана Нурсултана Назарбаева в ходе расширенного заседания правительства. Инициативы по консолидации банковского сектора поддерживаются центральным банком страны. Главная их цель - помогать увеличивать капитализацию банков и улучшать действующие бизнес-процессы обслуживания клиентов.

Все происходящие преобразования заставляют банки страны пересматривать традиционные модели работы, ориентироваться на западные финансовые организации, уже столкнувшиеся с подобными изменениями. В качестве примера выступает немецкий Fidor Bank, основанный в 2003 году и сумевший стать одним из самых инновационных в мире. Через смарт-аккаунт пользователи банка могут обменивать валюты, совершать переводы на мобильный телефон, электронную почту и даже профиль в Twitter, оформлять микрозаймы. У банка активное интернет-сообщество, где клиенты делятся опытом работы с деньгами и оценивают его сервисы.

Открытая обратная связь очень важна, ведь благодаря ей банк может корректировать свои планы по развитию услуг и продуктов. Польский онлайн-банк mBank одним из первых в отрасли реализовал систему взаимодействия с клиентами на основе анализа их личных транзакций. С помощью решения SAP Predictive Analytics формируются индивидуальные предложения для каждого клиента: поклонникам кино система предлагает скидки на билеты в кинотеатры, а любителям косметических магазинов — ваучеры в салоны красоты. Результат — повышение откликов на предложения банка более чем на 400%.

Меняется и портрет потребителя финансовых продуктов. Если старшему поколению важно иметь пластиковую карту и возможность прийти в отделение банка, чтобы обсудить предлагаемые услуги и персональные предложения, то миллениалам (тем, кто родился на рубеже XX-XXI веков) важно, чтобы практически все можно было сделать в онлайн-режиме. Новое поколение диктует свои требования к банковским сервисам, и их критерии «хорошо» и «плохо» значительно отличаются от того, что ценят их родители. Например, 49% клиентов в возрасте 26-36 готовы сменить банк на другой, если у второго более удобное мобильное приложение. Это подталкивает финансовые организации к постоянной работе над улучшением качества сервисов, повышения их доступности и удобства. Например, финтех-стартап Kabbage утверждает кредит для компании из сектора малого и среднего бизнеса за 7 минут. Это приблизительно в пять тысяч раз (!) быстрее по сравнению со средним банком.

Одним из влиятельных отраслевых трендов становится создание маркетплейсов — рыночных площадок, позволяющих встраивать финансовые услуги банков и лизинговых компаний в сторонние сервисы других индустрий, и наоборот. Например, торговая сеть Walmart предоставляет финансовые услуги своим клиентам непосредственно на месте: с карточкой Walmart клиент может оформить кредит на покупку прямо в магазине. Еще один яркий пример маркетплейса - популярный в Великобритании финансовый супермаркет Moneysupermarket.com, сумевший собрать на одной онлайн-витрине сотни поставщиков.

Активно переходят к этой бизнес-модели и банки, предлагая клиентам не только свои услуги, но и партнерские сервисы. В частности, в Commonwealth Bank of Australia предоставляется комплексная услуга обслуживания ипотеки по принципу «единого окна». То есть, клиент может и взять ипотеку, и сразу оформить все дополнительные услуги, например, страховку. Такое сотрудничество выгодно как потребителю услуги, который экономит время, так и банку, который получает комиссию от партнеров.

В Казахстане пользуется большой популярностью интернет-магазин, созданный Kaspi Банком. На этой площадке покупателям доступен большой ассортимент товаров с предложениями от разных продавцов и возможностью оформить заказ в кредит онлайн. Благодаря запуску этого сервиса, банк смог за недолгий срок стать одним из лидеров e-commerce в Казахстане, в 2016 в магазине было сделано более 220 тыс. покупок. Это уникальный случай успешной реализации банком такого сервиса.

Еще один тренд заключается в том, что, помимо растущего с каждым днем количества безналичных платежей, осуществляемых с помощью мобильных приложений, активно развиваются и альтернативные способы оплаты. В прошлом году новатором в этой сфере стал российский ретейлер «Азбука Вкуса», запустивший совместно со Сбербанком России функцию оплаты услуг отпечатком пальца. А в Китае, например, активным ходом идет развитие биометрических банкоматов, использующих технологию распознавания лиц. Набирают популярность также бесконтактные платежи, позволяющие при помощи смартфона оплачивать любые покупки.

Цифровизация экономики дала возможность небольшим банкам быстро выйти на рынок и завоевать значительный сегмент аудитории, обойдя крупные и неповоротливые финансовые организации. В Казахстане такими игроками можно смело назвать Банк Астаны, Altyn Банк и Capital Bank. Они пристально следят за трендами, оперативно выводят на рынок новые сервисы и персональные предложения. Оформить и получить банковскую карту в этих учреждениях можно всего за один день, не посещая отделение банка. Максимально упрощено и общение с клиентами – оно идет через популярные мессенджеры и социальные сети. Среди наиболее интересных предложений банков нового формата нужно отметить первую детскую карту в Казахстане от Банка Астаны, новый клуб Kaspi Red, а также нестандартные маркетинговые ходы «удобного, как джинсы и смартфон» банка B1NK.

Еще в девяностых Билл Гейтс сказал: «Банковское обслуживание необходимо. Банки — нет». И сегодня можно видеть, как его предсказание постепенно сбывается. Все более кардинальным становится переход от банка как физического отделения к банку как поставщику функции оплаты покупки. Недавно было отмечено, что банковская индустрия имеет только два пути выживания: либо сильный административный ресурс, либо переход в digital. Однако банковская отрасль Казахстана нащупала свой путь, сочетающий и переход к цифровой модели бизнеса, и поддержку со стороны государственных финансовых органов. Консолидация банковской системы, появление инновационных банков, а также развитие маркетплейсов демонстрируют уверенное развитие отрасли в условиях современной цифровой экономики. 

FЕсли вы обнаружили ошибку или опечатку, выделите фрагмент текста с ошибкой и нажмите CTRL+Enter

Об авторе


руководитель банковской экспертизы SAP в Казахстане

 

Статистика

3814
просмотров