Принуждение к цифре

Почему объединения банков открывают «окно возможностей» для кардинальной модернизации финансового сектора

Данияр Акишев — председатель Нац­банка РК
Фото: Андрей Лунин
Данияр Акишев — председатель Нац­банка РК

По всей видимости, государство активизирует регулирование банковского рынка при помощи «кнута и пряника». Как сообщает пресс-служба Национального банка РК, регулятор разработал и в ближайшее время начнет реализацию программы оздоровления банковского сектора. Целью программы одновременно значатся государственная поддержка банков и усиление регуляторно-надзорных функций. «Национальный банк за счет собственных средств обеспечит предоставление банкам долгосрочного займа при условии докапитализации со стороны акционеров…» – приводит пресс-служба слова председателя Нац­банка Данияра Акишева, сказанные на заседании правительства.

Акишев пояснил, что усиление регуляторно-надзорных функций будет направлено на повышение требований к качеству активов банков, к проведению сделок со связанными лицами, к залоговому обеспечению, на унификацию подхода по оценке провизий, а также на ужесточение регулирования деятельности аудиторских компаний и оценщиков на финансовом рынке.

Инициативы Нацбанка исходят из поручения президента страны, который потребовал «ускорить процесс принятия комплексных мер по оздоровлению банковского сектора». «При необходимости акционеры должны докапитализировать свои банки реальными деньгами. Также они должны быть ориентированы на консолидацию слабых банков», – сказал Нурсултан Назарбаев.

Как известно, ряд процессов слияний и поглощений уже начался и находится на разных стадиях завершения. По данным экспертов, на рынке идут или обсуждаются до шести сделок M&A. Кто-то уже нашел себе объект поглощения и объявил об этом; кто-то предлагает себя; кто-то активно делает вид, что не продается и не ищет никаких вариантов, но на самом деле очень ждет предложений. Сколько банков – столько историй.

Договориться о сделке между двумя банками сложно, еще сложнее провести физическое объединение кредитных организаций. Разные банковские системы необходимо интегрировать в одну систему; требуется унификация бизнес-процессов; слияние предполагает утверждение новой стратегии развития и многое другое. Казахстанские и иностранные финансисты отмечают, что местный банковский сектор в настоящее время имеет уникальный шанс подняться сразу на несколько ступеней в своем развитии: консолидировать игроков и принять «цифровые» стратегии.

Привет из 2000-х

Недавно Массачусетский технологический институт (MIT) провел исследование «Манифест цифровых банков: конец банков?», по итогам которого выяснил, что «сегодня потребитель желает, чтобы цифровой банк представлял собой целостный, настраиваемый, интерактивный функционал его финансовой жизни». «Речь идет о счетах, депозитах, кредитах, сделках, периодических платежах, пенсионных взносах и накоплениях, а также ценных бумагах. Клиент уже не собирается возиться с бумагами, ему нужно, чтобы банк его сразу узнавал и мог моментально предложить персонализированные продукты», – приводится далеко не полный список современных запросов.

В том случае, если ожидания клиентов не будут удовлетворяться, они станут искать те банки, где получат весь требуемый сервис, – их мобильность значительно повышается.

Специалисты считают, что российские и восточноевропейские банки отстают от западных на один шаг. Притом что в России, например, есть такие современные банки, как Тинькофф, ВТБ24, Альфа-Банк. На вопрос о том, а насколько казахстанские банки в своем развитии отстают от российских и восточноевропейских, эксперты отвечают уклончиво.

«Не хочу негатива! (Смеется.) Скажем, года на три, – делится мнением региональный директор глобального вендора Misys в СНГ Тео Симонс. – Прежде всего – из-за поддержки различных систем, не интегрированных между собой. Это в итоге очень дорого и к тому же рискованно. Действующие интернет-банки уже не удовлетворяют потребности клиентов. Все БВУ нуждаются в трансформации и должны организовать свои бизнес-процессы в соответствии с интересами потребителей – с помощью front-end-приложений и каналов, интегрированных в общую банковскую систему(front-end – это интерфейс взаимодействия между пользователем и основной программно-аппаратной частью. – Прим. ред.). Но не все так плохо, есть и позитивные моменты. Например, Altyn Bank делает очень интересные, современные вещи, связанные с дистанционными каналами, но эти новинки пока никак не связаны с реновацией существующих бэк-офисных, транзакционных систем».

6 сделок M&A идут или обсуждаются на казахстанском банковском рынке

Собеседник указывает, что если дистанционные каналы развиваются, а бэк-­офис нет, то возможности первых так или иначе будут ограничены возможностями бэк-офиса. «Вы, к примеру, можете даже открыть онлайн-депозит, но только такой, который в состоянии обработать ваша АБС (автоматизированная банковская система. – Прим. ред.), – говорит Симонс. – Клиенту же часто нужны совершенно новые, нетрадиционные продукты, например так называемая карта рассрочки, где он не переплачивает за кредит (проценты взимаются с ретейлера). На базе старого бэк-офиса этого уже не осуществить. Я считаю, что дистанционные каналы должны развиваться синхронно с бэк-­офисом и системами управления рисками. Иначе у вас будут постоянные перекосы и неувязки. Банк делает какие-то интересные для клиента решения, но они не становятся частью его общей ИТ-инфраструктуры. Такие продукты живут как бы своей отдельной жизнью, и их поддержание в отсутствие целостного подхода к инфраструктуре создает огромные проблемы для банка, что в итоге сказывается и на клиентах. Сделать один продукт? Не проблема! Но сделать его органической частью ИТ-ландшафта оказывается практически невозможно».

Мнение западного специалиста, однако, находит поддержку не у всех казахстанских банкиров, некоторые в этом вопросе консервативны. «Само собой, невозможно выстроить монолитное решение для всех процессов и продуктов банка, да это и не нужно. Поэтому нами используется ряд решений от компаний OpenWay, Colvir, BSS, а также системы собственной разработки», – говорит, в частности, директор департамента ИТ-инфраструктуры АО «Народный банк Казахстана» Михаил Каблашев.

Понимание есть

Вопросы модернизации банковской системы и предстоящего передела рынка волнуют всех банкиров, ведь клиент будет в конечном счете голосовать своими деньгами. Большинство понимают, что за «цифрой» будет решающее слово в вопросе новой расстановки сил на казахстанском рынке после сделок M&A.

«Одним из целевых показателей в нашей новой стратегии является TTM (time to market – время вывода продукта на рынок. – Прим. ред.) не более трех месяцев, – информирует Forbes Kazakhstan исполнительный директор АО ДБ «Альфа-Банк» Алексей Воронцов. – То есть вывод самых сложных и необходимых клиентам продуктов и сервисов в короткие сроки, с высоким качеством и доступностью. Это означает, что мы строим и развиваем наши ИТ-архитектуры и подходы к разработке в новой парадигме: гибкость, масштабирование, повторное использование, автотестирование и agile, то есть работа самоорганизующихся кросс-функциональных команд профессионалов от бизнеса и ИТ, гибко реагирующих на любые возможные изменения».

Воронцов подчеркивает, что специалисты Альфа-Банка без осознанной необходимости не принимают решения о миграциях и стараются получить все преимущества от существующих систем за счет бесшовной интеграции. «Вместе с тем в наших ближайших планах развитие цифровых сервисов, true-омниканальности (возможности для клиентов получать все продукты и сервисы банка в любом канале, с одинаковыми условиями; управлять своими счетами и процессами независимо от канала; единая авторизация), полная автоматизация бизнес-процессов и глубокая аналитика потребностей наших клиентов, целевые предложения, лучшие мобильные приложения для частных лиц и бизнеса», – заявляет он.

На инновационных цифровых сервисах делает акцент и Kaspi bank. «Наше основное преимущество – это умение создавать инновационные сервисы, которые любят наши клиенты. Мы в первую очередь отвечаем себе на вопрос «что мы хотим сделать» и только потом «как». На стадии «как» мы используем лучшие в мире технологические решения. У нас работают лучшие профессионалы. Эта комбинация дает возможность создавать сервисы, которые улучшают жизнь клиентов», – подчеркивают в банке.

«Банк сегодня уделяет много внимания системам клиентской аналитики и инструментам взаимодействия с клиентом. Это позволяет понимать и прогнозировать потребности клиента, его действия, отношение к тому или иному продуктовому предложению. Также активно внедряются продукты и услуги на дистанционных каналах для создания удобной и комфортной среды цифрового банкинга, – отмечает Михаил Каблашев. – Народный банк отличается от остальных тем, что при выборе того или иного решения смотрит в будущее, вместо того чтобы решать локальные, отдельные задачи. Конечно, в основном стэк решений позволяет быстро менять, разрабатывать и выпускать новые продукты своими силами. Однако нужно быть честным и признать, что есть потребности рынка, реализация которых занимает больше времени, чем обычно. Это касается изменений на стороне основных систем, где есть зависимость от вендора, от его корпоративной культуры, процессов и наличия ресурсов».

Укрупнение банков и принятие новых стратегий развития их ИТ-платформ сделает их конкурентными. Очищение через обновление оздоровит рынок, считают специалисты. «Объединение банков – это естественный процесс. После этого кредитные организации смогут позволить себе трансформацию, увеличить операционную эффективность и найти компромисс между требованиями акционеров и регулятора, что приветствуется и Нацбанком, и клиентами, – говорит Симонс. – Процессы M&A дают менеджерам и собственникам банков прекрасную возможность трансформации своих финансовых институтов в сторону полноценной цифровизации. Так что объединение – это не просто «сложение» двух банков, а перспектива выбора новой стратегии развития на ближайшие пять-шесть лет, чтобы оставаться локомотивами всей экономики».

FЕсли вы обнаружили ошибку или опечатку, выделите фрагмент текста с ошибкой и нажмите CTRL+Enter

Об авторе


заместитель главного редактора Forbes Kazakhstan

 

Статистика

1126
просмотров
 
 
Загрузка...