Как МСБ выйти из списка проблемных заёмщиков и реанимировать экономику

Об этом своим мнением с читателями Forbes.kz поделился Аскар Таубаев, предприниматель и эксперт в области кредитования бизнеса

Фото: pixabay

Кредитование МСБ банками второго уровня – это своего рода лакмусовая бумажка состояния предпринимательства в целом. Когда бизнес растёт, ему нужны ресурсы для развития. А в виду ограниченности источников фондирования, в Казахстане базовым кредитором всегда выступал сектор БВУ. Поэтому динамика кредитования субъектов малого и среднего предпринимательства очень чётко характеризует общее положение деловых людей в экономике.

Это своего рода пульс бизнеса. Деньги бегут по венам экономики, подгоняемые кредитным давлением. Чем слабее эта активность, тем «мертвее» пациент.

По данным Национального банка РК
По данным Национального банка РК

Обратите внимание на годы «всплесков» и последующие резкие падения. Это годы девальваций.

Взаимосвязь довольно простая. От удорожания валюты выигрывает крупный бизнес, потому что экспортную выручку они приносят преимущественно в долларах или евро. Но это конгломераты. А все остальные бизнесмены формата ИП/ТОО сильно теряют. В итоге многие перестают обслуживать свои займы, кто-то банкротится. У БВУ просто становится меньше клиентов, которым они могут выдавать кредиты. Отсюда и такая грустная ниспадающая динамика. 

Отчасти это связано и с тем, как именно проходила девальвация. Не заходя далеко, рассмотрим ситуацию периода 2015-2017. Если вы помните, сначала сильно обесценился рубль. Примерно тогда же начались санкции против России. Предпринимателей соседней страны лишили привычных и доходных европейских рынков сбыта. В результате дешёвый контрафакт заполонил казахстанские прилавки. Местный бизнес просто не мог с ними конкурировать по цене. И без того шаткая ситуация усугубилась свободным плаванием тенге. Возможно, если бы и рубль и тенге ослабели одновременно, то последствия для нашего бизнеса могли бы оказаться не такими плачевными.

С 2015 наша валюта обесценилась в общей сложности почти втрое. Ровно настолько же выросли и валютные долги бизнесменов, которые они брали в банках. К сожалению, это тоже факт: многие предприятия получали займы преимущественно в долларах. 

Выправить общую картину могла бы реструктуризация валютных займов для МСБ. Ровно так, как это сейчас происходит с физическими лицами, получившими ипотечные кредиты в иностранной валюте в период с 2004 по 2016. По данным Национального банка РК, по состоянию на 10 июня 2019 года одобрено рефинансирование валютных займов на 230,7 млрд тенге. Качество ипотечного портфеля от этого, разумеется, выигрывает. Как и спадает напряжение в обществе по мере реструктуризации проблемных кредитов, полученных когда-то в валюте.

По данным Национального банка РК
По данным Национального банка РК

Применение подобного механизма относительно сектора МСБ также могло бы позитивно повлиять на экономику. Пока же мы наблюдаем снижение деловой активности. На начало 2019 года в стране было зарегистрировано 999,7 тыс. ИП. Это всего на 0,6% больше, чем в 2018. То есть прослойка среднего класса сужается – потому что часть из вновь открытых через несколько месяцев закрываются, просто они ещё не прошли все процедуры и в статистике точно не отражаются. При этом прироста практически нет. А это, считайте, минус. Для сравнения, даже в период 2013–2015 численность ИП переваливала за 1 млн. Так что тенденций к улучшению не предвидится. Это при действующем моратории на проверки, льготном налогообложении и наличии в стране всевозможных программ по поддержке, консалтингу и прочих видах господдержки МСБ. То есть надо понимать, что здесь дело уже не госмашине. Дело именно в фондировании.

Возвращаясь к динамике кредитования бизнеса (рис. 1), кажется, что ситуация только-только начинает выправляться. За первые 4 месяца этого года БВУ предоставило малому предпринимательству займов на 2 трлн 220 млрд тенге. Это почти столько же, сколько было выделено за весь прошлый год. Тенденция радует, но важно не забывать предыдущий опыт.

Девальвационные ожидания после выборов очень высоки. А значит, уже сегодня самим предпринимателям стоит позаботиться о конвертации своих займов в национальную валюту. Тогда как банкам все равно не следует отказываться от рассмотрения возможности реструктуризации валютных займов для МСБ. Это позволит оздоровить качество ссудного портфеля, а значит – высвободить провизии. Последние логично снова направить на фондирование экономики и вновь заработать на этом.

По данным Национального банка РК
По данным Национального банка РК

Тогда в плюсе все: бизнес получает возможность выйти из списка проблемных заёмщиков и реанимировать экономику, банки улучшают качество ссудного портфеля и снова получают в распоряжение деньги, которые сейчас «сидят» в провизиях.

Но чтобы не решать проблемы постфактум, механизмы и инструментарий было бы неплохо проработать уже сейчас.

: Если вы обнаружили ошибку или опечатку, выделите фрагмент текста с ошибкой и нажмите CTRL+Enter
2837 просмотров
Поделиться этой публикацией в соцсетях:
Загрузка...
6 декабря родились
Данияр Тиесов
заместитель председателя правления по переработке и маркетингу нефти АО НК «КазМунайГаз»
Нурлан Абдрасулов
управляющий директор по переработке, маркетингу и сбыту газа АО «НК «КазМунайГаз»
Самые Интересные

Орфографическая ошибка в тексте:

Отмена Отправить