Размер «подушки безопасности» КФГД вырос до 1 трлн тенге
С начала 2023 года спецрезерв фонда увеличился на 14,4%
Размер специального резерва Казахстанского фонда гарантирования депозитов (КФГД) на 1 июля 2023 достиг рекордных 1,1 трлн тенге. Об этом 31 августа сообщили в фонде. С начала 2023 года специальный резерв увеличился на 14,4%, а в годовом выражении рост составил 17,0%.
Что же представляет из себя специальный резерв КФГД? Это своего рода подушка безопасности, которая защищает сбережения населения от потерь в случае ликвидации банка. По сути, это «корзина», в которой аккумулируются средства, предназначенные для выплаты гарантийного возмещения в случае лишения банка-участника системы обязательного гарантирования депозитов лицензии на проведение всех видов банковских операций. Таким образом, адекватное формирование специального резерва является основной целью страховщика депозитов и выступает гарантом доверия граждан к банковской системе.
Достаточность накопленных средств характеризуется отношением специального резерва к совокупной депозитной базе физических лиц банков-участников. По итогам первого полугодия этот показатель составил 6,2%, что выше законодательно установленного уровня в 5%.
При сравнении с международной практикой уровень специального резерва в Казахстане находится на достаточно высоком уровне. Так, в 2022 году уровень специального резерва в странах ЕС варьировался от 0,3% до 2%, в США фактический уровень составил 0,7%, в странах СНГ, где банковский сектор характеризуется более высокой степенью рисков по сравнению с развитыми странами, данный показатель составил: 0,3% – в России; 0,9% – в Молдове; 2,5% – в Украине; 3,0% – в Кыргызстане; 4,1% – в Таджикистане; 2,7% – в Узбекистане.
Еще одним показателем адекватности специального резерва является его отношение к ВВП страны. В Казахстане этот показатель составляет 0,9%: тот же показатель в других странах, сравнимых с Казахстаном по размеру ВВП, составляет: 2,1% – в Греции, 0,3% – в Украине, 0,2% – в Венгрии. В странах с самым высоким ВВП: 0,5% – в США, 0,9% – в Японии, 0,1% – в Германии.
Разница между уровнями накопленных резервов в Казахстане и ряде приведенных стран объясняется не только разной степенью экономического развития и рисков, сконцентрированных в банковском секторе, но и отличиями в подходе к урегулированию проблемных банков. Например, в таких странах, как Канада, США, Германия, Тайвань, более распространенной практикой является не выплата возмещения, а применение разных инструментов оздоровления банков или передача депозитов физических лиц проблемного банка другому устойчивому банку. В Казахстане же основной функцией КФГД является обеспечение своевременных и полных выплат по гарантируемым депозитам при наступлении страхового случая.
Таким образом, несмотря на то, что в течение 2021–2022 годов наблюдалась отрицательная тенденция уровня специального резерва по отношению к гарантируемым депозитам и ВВП, что было связано с выплатами по новым страховым случаям в 2021 году и переводом невостребованных сумм гарантийного возмещения в ЕНПФ в 2022 году, уровень специального резерва по-прежнему превышает законодательный минимум и является одним из самых высоких в мире.
Исторически так было не всегда, и КФГД не сразу вышел на достижение целевого уровня специального резерва. Первоначальное финансирование при создании КФГД (1999 год) было обеспечено за счет средств Национального банка РК – единственного акционера КФГД – который внес в уставный капитал КФГД 1 млрд тенге. В последующие годы уставный капитал КФГД неоднократно пополнялся Национальным банком РК, но с начала 2018 года дополнительная капитализация КФГД была полностью прекращена для повышения ответственности банков-участников за формирование специального резерва.
Согласно международной практике, «стартовое» или «семенное» финансирование (например, предоставленное государством или международными организациями-донорами) при создании страховщика депозитов является допустимым. Однако главным источником финансирования должны являться организации – участники системы гарантирования депозитов.
На сегодняшний день, следуя международным стандартам, финансирование специального резерва возложено на банковский сектор на авансовой основе (ex-ante), что предполагает постепенное систематичное аккумулирование средств. В настоящее время банки-участники на ежеквартальной основе уплачивают взносы по дифференцированным ставкам, которые варьируются в зависимости от степени риск-профиля банка-участника от 0,03% до 0,27% от размера его депозитного портфеля. А при ведении банком-участником агрессивной политики по привлечению депозитов населения размер ставки взноса увеличивается до 0,5%.
При этом для обеспечения сохранности и минимизации риска потери стоимости накопленных резервов КФГД инвестирует средства специального резерва в надежные высоколиквидные инструменты в соответствии с инвестиционной политикой.
Рейтинг банков Казахстана – 2023
В 2022 году банки начали тестировать цифровые сервисы и, возможно, в 2023-м... →
В результате доля взносов банков-участников с учетом результатов их инвестирования выросла с 35% в 2009 году и на 1 июля 2023 года достигла 83,6%, а доля уставного капитала в специальном резерве КФГД за последние 15 лет снизилась с 60,3% до 14,9%.
Несмотря на достаточность специального резерва, для обеспечения гарантии по депозитам законодательством предусмотрены дополнительные механизмы пополнения специального резерва в случае необходимости за счет дополнительных взносов банков-участников и займа Национального банка РК. «Вместе с тем на протяжении всей деятельности КФГД бесперебойно обеспечивал исполнение своих обязательств перед депозиторами банков-участников, лишенных лицензии, и необходимости сбора с банков-участников дополнительных взносов и получения займа не возникало, – отмечают в фонде. – Так, совокупные выплаты с начала создания КФГД, в том числе по результатам завершения в 2022 году выплаты гарантируемых сумм вкладчикам всех ликвидируемых банков, составили более 114 млрд тенге, или 11,8% от размера специального резерва».
Таким образом, текущий размер специального резерва достаточен не только для выполнения требований законодательства по уровню покрытия, но и обеспечивает буфер на случай непредвиденных ситуаций, что соответствует международным признанным стандартам в области страхования депозитов.
Подписывайтесь на наш канал в Telegram
