Как банки тестировали цифровой тенге
И что ждёт безналичные платежи в Казахстане
Кредитование остается главной статьей дохода казахстанских банков. В то же время у них растут комиссионные доходы — за совершение операций своим клиентом, в том числе за осуществление платежей. С 2020 по 2023 год количество электронных платежей в Казахстане выросло на 43%, до 73,7 млн транзакций, а сумма платежей — на 52%, до 980,3 трлн тенге. В 2023 году казахстанские банки успешно тестировали цифровой тенге. Forbes Woman Kazakhstan поговорил с председателем правления Евразийского банка Ляззат Сатиевой о будущем цифровых платежных решений в Казахстане.
Ляззат Адыловна, Евразийский банк в последнее время уделяет повышенное внимание развитию платежей. С какой целью банк это делает, ведь считается, что на платежах много не заработаешь?
— Ответ достаточно очевиден: безналичные платежи получили огромное распространение за счет скорости, удобства, простоты. Они обеспечивают прозрачность транзакций как для клиентов, так и для экономики в целом. Кроме того, держатель карты за проведение оплаты безналичным путем получает разнообразные и интересные бонусы от своего банка. Когда у человека возникает привычка покупать товары или услуги с помощью платежной карты, соответственно, он больше привязывается к банку и доверяет ему, больше оставляет денег на банковском счете. Немаловажен тот факт, что обслуживание безналичных платежей сокращает затраты на обслуживание клиентов, выдачу наличных денег. То есть и для клиента, и для банка в целом безналичные платежи выгоднее, чем оплата наличными деньгами.
В марте банк улучшил бонусную программу за бесконтактные платежи смартфоном. С чем связано желание банка нарастить NFC-платежи?
— Появление технологии бесконтактных платежей значительно усилило преимущества безналичных транзакций. Все мы используем мобильные телефоны в повседневной жизни, общаемся друг с другом в чатах, активны в социальных сетях, читаем книги, смотрим фильмы, используем банковское приложение и пр. Иными словами, мобильный телефон стал неотъемлемой частью ежедневной рутины и он есть у каждого человека. Мы наблюдаем, как уровень NFC-платежей по всему миру растет и люди всё меньше пользуются пластиковыми картами. Плюс также в том, что NFC-платежи являются самыми безопасными, так как идентификация клиента идет до проведения операции в отличие от пластиковой карты. Apple Pay, Samsung Pay и Google Pay используют технологию шифрования и токенизации, которая обеспечивает безопасность платежных данных, и вместо номера карты используется уникальный номер токена во время проведения покупки. А для нас важнее всего предоставить клиентам самый надежный инструмент платежей, и уже давно они могут привязать свои карты к Apple Pay, Samsung Pay и Google Pay, платить за товары и услуги и получать повышенные бонусы.
У нас технологию NFC чаще используют как бесконтактный платеж по транспортным картам. Но изначально технология придумана с более широким и разнообразным набором умных функций: ключ, идентификатор, носитель персональной информации. Почему, на ваш взгляд, не востребованы другие возможности NFC?
— Я бы тут поспорила, поскольку клиенты нашего банка используют NFC-платежи не только для оплаты транспортных услуг, но и для покупок товаров и услуг в магазинах, ресторанах, сетях обслуживания, медицинских, учебных заведениях. Развитие электронной коммерции сделало безналичные платежи незаменимыми для онлайн-покупок. Сейчас в мире существуют и другие формфакторы проведения NFC-платежей, и мы прорабатываем разные варианты предложения NFC-технологий для клиентов, которые могут быть интересны и востребованы. Пока позвольте нам не раскрывать все секреты, наши специалисты уже работают над этим.
Казахстанцы имеют хороший выбор технологий при безналичной оплате: NFC, QR-платежи, торговый и мобильный эквайринг. В чем для потребителей и бизнеса заключаются достоинства таких платежей? Как выбрать оптимальный вариант?
— Основные достоинства, разумеется, это скорость платежей, потом безопасность, в-третьих, конечно, удобство технологии как для покупателя, так и для продавца. Важна и выгода. Сегодня многие цифровые платежные решения сопровождаются программами лояльности — кешбэки, бонусы для пользователей. Банки стимулируют своих клиентов, что приводит к существенной экономии, делая безналичные платежи более привлекательными. Главное, что есть разнообразие выбора для покупателя и продавца, чтобы быстро купить или продать товар или услугу, и при этом есть возможность контролировать свой бюджет и расходы. Для бизнеса безналичные расчеты обеспечивают прозрачный и подотчетный учет транзакций, не говоря о том, что это упрощает бухгалтерский учет, снижает риск ошибок.
Являются ли эти платежи альтернативами друг другу или же всё-таки дополняют друг друга?
— Я считаю, что они дополняют друг друга и отвечают разным потребностям, кому как удобно платить и получать плату за товар или услугу. Главное, что все они невероятно удобны для людей — сокращают время обслуживания на кассе в магазине, обеспечивают быстрое обслуживание в ресторанах или на заправках. Независимо от того, используете ли вы свою карту или сканируете QR-код, безналичные транзакции значительно сокращают время ожидания, экономя его для более важных вещей.
Когда я вижу, как в супермаркете карту вместо наличных используют как молодые покупатели, так и люди старшего поколения, то понимаю, что это и есть признак роста финансовой грамотности. Благодаря доступу к истории своих транзакций и данным о своих расходах люди могут быстрее понять свои финансовые привычки, определить сферы, где можно сэкономить, и как лучше спланировать долгосрочные финансовые цели. Следующий шаг для развития — финансовая ответственность.
На ваш взгляд, за кем останется в итоге лидерство в безналичных платежах: в NFC, QR-платежах или эквайринге?
— Эквайринг объединяет в себе все виды безналичных платежей, будь то картой, NFC или QR. Как QR, так и NFC имеют свои преимущества и недостатки. Если NFC — это быстро, удобно и безопасно, но при этом необходимо иметь совместимое устройство, то QR не требует специального оборудования, но вместе с тем есть вопросы к безопасности QR-платежей.
Ждет ли банк скорый отказ банков от пластиковых платежных карт?
— Сложно сказать. NFC-платежи, QR хоть и становятся всё более популярными, особенно у нас в Казахстане, но если посмотреть в целом на использование платежей во всём мире, во многих странах пластиковые карты превалируют.
Что сейчас происходит с внедрением цифрового тенге, на каком этапе находится банковский рынок?
— Пока это пилотный проект. Официальные итоги еще не подведены, но уже в целом он считается успешным. Напомню, изначально суть заключалась в том, что банк выпустил платежные карты СBDC, привязанные к цифровому тенге. Необходимо было начислить цифровые тенге определенному кругу лиц и далее активно совершать транзакции, совершая покупки. При этом мы реализовали два сценария. Один совместно с международной платежной системой Mastercard, и транзакция в этом случае производится посредством конвертации из цифрового тенге в обычный или фиатный тенге при совершении покупки. По второму сценарию, а мы были единственным банком, реализовавшим этот сценарий, есть возможность оплаты без конвертации, то есть непосредственно цифровым тенге. Во время проведения пилота тестировались оба варианта. Все сценарии тестированы успешно, все мелкие ошибки и недочеты в системах исправлены, критичных ошибок не выявлено.
Относительно цифр могу сказать следующее: в контуре пилота было выпущено 40 карт и открыт 41 кошелек, где один кошелек был открыт для юридического лица. Подавляющее большинство карт получили работники Национальной платежной корпорации (НПК) — клиенты Евразийского банка (НПК является оператором проекта цифрового тенге. — Прим. ред.). Далее клиентам был начислен определенный объем денежных средств в цифровых тенге. Объем денег я разглашать не могу, так как это клиентские средства. Количество транзакций — более 500, средний чек — около 3000 тенге. На текущий момент все эти деньги были успешно использованы на разные покупки. Пилот проводился преимущественно на территории города Алматы, но карты успешно работали в том числе и тогда, когда клиенты покидали город.
Какие продукты можно ожидать в этом году, в основе которых будет лежать цифровой тенге?
— Что касается дальнейших действий, то здесь мы ждем указаний и предложений со стороны регулятора. Со своей стороны мы готовы развивать продукт и поддерживать инициативы регулятора в пользу наших клиентов.
Как изменится использование NFC, эквайринга, QR-платежей при массовом запуске цифрового тенге?
— Если на уровне фантазии и кратко: никак не изменится. Как эти инструменты жили, так и продолжат свое существование. С момента, когда были введены безналичные оплаты, наличные всё равно остались в обращении. Просто их стало меньше и появилась альтернатива. В данном случае цифровой тенге — одна из форм денег, еще одна из возможностей оплаты. При этом остальные виды оплаты сохранятся. Нет никаких глобальных планов, что мы уничтожаем NFC, эквайринг, QR — такого точно нет. Просто добавляется еще один способ платежа. Цифровой тенге — дополнение к наличным и безналичным деньгам. Думаю, что его появление, несомненно, приведет к увеличению объемов безналичных платежей с использованием всех удобных для потребителя инструментов.
Каким вам видится развитие безналичных платежей в ближайшем будущем, особенно с применением Оpen API?
— Развитие безналичных платежей в ближайшем будущем однозначно будет сосредоточено на увеличении скорости, удобства, безопасности и интеграции разных финансовых сервисов с помощью таких инструментов, как Open API или LLM (GPT).
Open API позволяет разным системам взаимодействовать между собой, обеспечивая более гибкую и удобную интеграцию финансовых инструментов. Благодаря этому разработчики могут создавать новые приложения и сервисы, используя данные и функциональность уже существующих платежных систем и обеспечивая более широкие возможности для инноваций. С использованием Open API банки смогут предлагать более персонализированные и удобные услуги. Например, интеграция банковских услуг в популярные социальные сети или мессенджеры для совершения платежей и переводов без необходимости посещения банковского приложения или сайта.
Рост интереса к цифровым валютам, таким как Bitcoin, и развитие централизованных и децентрализованных платежных систем на их основе также повлияют на будущее безналичных платежей. Технологии блокчейн могут предложить новые способы проведения платежей и хранения цифровых активов, а для обеспечения более высокого уровня безопасности (транзакций и данных пользователей) могут быть интегрированы через Open API в экосистему банка.
Open API способствуют созданию экосистем, где финансовые услуги могут быть интегрированы с другими сервисами, такими как торговля, туризм или страхование, обеспечивая пользователю универсальный и непрерывный опыт. Доступ к банковским API дает возможность стартапам, многим другим разрабатывать новаторские финансовые решения, не создавая собственной инфраструктуры с нуля, что ускорит внедрение инноваций в финансовый сектор. Упрощение и стандартизация международных платежей благодаря Open API может снизить стоимость и повысить скорость трансграничных переводов, делая их более доступными для широкого круга пользователей.
Важно понимать, что развитие безналичных платежей и применение Open API в первую очередь будет зависеть от регуляторных изменений, которые могут либо способствовать, либо ограничивать инновации в этой области. Со временем мы можем ожидать, что безналичные платежи станут еще более интегрированными в повседневную жизнь, предлагая пользователям больше гибкости и возможностей.
