АРРФР смягчит нормы для исламских банков и ужесточит правила для МФО3
Регулятор предложил снизить риск по займам МСБ под гарантии Damu и БРК до 25% и обязал МФО пересчитывать КДН по каждому траншу в кредитной линии
АРРФР опубликовало пакет поправок в пруденциальные нормативы и лимиты. Изменения затрагивают исламские и традиционные банки, а также микрофинансовые организации. Они направлены на стимулирование кредитования бизнеса, расширение доступа МСБ к финансированию и поддержку реального сектора, при одновременном ужесточении подходов к оценке долговой нагрузки населения и сдерживании потребкредитования.
Исламские банки
В проекте поправок для исламских банков прописали послабления по финансированию МСБ при наличии гарантий институтов развития. В частности, финансирование субъектов МСБ, обеспеченное безусловной и безотзывной гарантией фонда Damu и/или Банка развития Казахстана, предлагается учитывать со степенью риска 25%. При этом необеспеченную часть планируется взвешивать по степени риска, соответствующей контрагенту банка.
В действующей редакции нет отдельного правила для займов МСБ под гарантии Damu или БРК со степенью риска 25%. Соответственно такие займы учитываются на общих основаниях как финансирование МСБ. Для этой категории с 1 января 2024 года применяется степень риска 75%.
Кроме того, поправки затрагивают валютное кредитование бизнеса исламскими банками. Для высвобождения капитала регулятор предлагает снизить коэффициент риск-взвешивания по долгосрочным валютным займам предпринимателям, чьи доходы привязаны к колебаниям курса.
В документе отдельно подчеркивается, что критерии вводятся для ограничения кредитного риска по длинным валютным займам, которые подвержены повышенному валютному и макроэкономическому риску. Поэтому оговорены условия, которые должны снижать потенциальные потери банка и подтверждать способность заемщика обслуживать долг.
Не менее 50% суммы займа должно быть обеспечено стабильными ликвидными залогами, показатель долговой нагрузки не должен превышать 4 EBITDA (прибыль до вычета налогов), а у банка не должно быть признаков ухудшения финансового состояния заемщика по внутренней системе управления рисками.
Отдельно в проекте описан режим для долговых ценных бумаг МСБ, включенных в официальный список KASE, если по ним действует гарантия Damu или БРК с покрытием не менее 50% номинала. Для таких инструментов предусмотрена степень риска 50%.
Также в проекте уточняется, как учитывать в качестве обеспечения гарантию банка нерезидента. Если обеспечение оформлено в виде гарантии или резервного аккредитива банка нерезидента с рейтингом не ниже A-, скорректированная стоимость обеспечения принимается на уровне 95% суммы гарантии. При этом гарантия должна покрывать не менее 50% займа.
Микрофинансовые организации
Для снижения закредитованности населения поправки меняют порядок расчета коэффициента долговой нагрузки. Сейчас правило сформулировано так, что КДН рассчитывается до выдачи микрокредита, кроме случаев, когда заемщик получает часть микрокредита в рамках уже открытой кредитной линии.
В новой редакции это исключение убирают. В проекте прямо указано, что КДН нужно рассчитывать и при выдаче микрокредита, в том числе при выдаче части микрокредита в рамках открытой кредитной линии.
В обосновании поправок регулятор указывает, что прежняя формулировка создавала неоднозначность и позволяла обходить требование по КДН при выдаче траншей по линии, из-за чего заемщики могли набирать новые займы в других МФО и банках, а фактическая долговая нагрузка увеличивалась уже после первоначальной оценки.
Банки
Еще один блок поправок касается потребительского кредитования. Проект добавляет в нормативы банков отдельную категорию необеспеченных потребительских займов, выданных физлицам после 1 июля 2025 года без документально подтвержденного официального дохода, на сумму более 510 МРП и со сроком погашения свыше трех лет. Для этой категории предусмотрена степень риска 350%.
В обосновании поправок эти изменения заявлены как мера по сдерживанию потребительского кредитования. В действующей редакции эти займы попадают в общую группу «прочие займы, выданные физическим лицам» со степенью риска 100%.