CEO «Сейф-Ломбард» Геннадий Ким: Мы создали бизнес-модель, которая выдержала все кризисы
Компания во второй раз выходит на фондовую биржу и предлагает инвесторам свои облигации
В 2021 году компания уже размещала свои ценные бумаги и привлекла на рынке инвестиции на развитие бизнеса. Летом 2024-го планируется выпуск новых облигаций на KASE, в результате которого компания намерена заметно вырасти и расширить свою основную деятельность. Об этом и многом другом рассказал председатель правления ТОО «Сейф-Ломбард» Геннадий Ким.
Геннадий Викторович, расскажите, пожалуйста, с чего начиналась история развития компании «Сейф-Ломбард»? Кто стоял у ее истоков?
— Основателем и конечным бенефициаром компании является известный предприниматель, уроженец Казахстана, инвестор Игорь Ким. Человек с безупречной деловой репутацией, квалифицированный международный инвестор и банкир, признанный финансовыми регуляторами Европы и СНГ. В Казахстане был одним из крупных акционеров тогда еще банка Каспийский, Мастербанка, банка RBS Kazakhstan. В банковской среде человек известный и понятный.
История группы «Сейф-Ломбард» началась с разразившегося финансового кризиса 2008 года. Мы тогда только получили лицензию от регулятора на открытие нового банка — Мастербанк, я занимал должность заместителя председателя правления, и мы были полны вдохновения и энтузиазма для работы. Но кризис разрушил все наши планы.
Международные банки развития, которые должны были стать нашими партнерами, закрыли доступ к инвестициям. Залоги, которые ранее были ликвидными и надежными, обесценивались с катастрофической быстротой. Падало качество кредитного портфеля всех банков, долларовые обязательства росли как на дрожжах, банки стремительно сокращали бизнес, отзывали самостоятельные лимиты у филиалов, закрывали отделения, сокращали персонал.
Мы как топ-менеджеры отчетливо осознали — банковская отрасль на пороге масштабного, затяжного кризиса. На фоне этого коллапса акционер принял решение добровольно сдать банковскую лицензию и одновременно поставил задачу — строить стрессоустойчивый финансовый бизнес. Так родился «Сейф-Ломбард».
Почему вы решили пойти именно в этот вид бизнеса? И почему он показался вам «стрессоустойчивым» в тот период?
— Решение открыть именно ломбард пришло не сразу. Внимательно присмотревшись к рынку, мы убедились, что золото в кризис является естественным защитным активом, обладает высокой ликвидностью, не обесценивается, не страдает от девальвации, им пренебрегают банки (как залогом) и оно есть в наличии у населения. Микро- и малый бизнес остро нуждался в оборотных средствах, не получая его от банков. Мы быстро поняли, что можем занять эту нишу.
Найдя ответы на вопросы, «когда» и «что» продавать, оставалось понять — «где». Было очевидно, что банки сокращают свое присутствие в регионах, где спрос на кредиты всегда достаточно высок, поэтому мы открылись прежде всего там. Мы развивались постепенно, эволюционно, осторожно нащупывая возможные точки роста.
К чему пришла ваша компания сегодня? Каковы ее финансовые показатели и преимущества перед конкурентами?
— Сегодня это финансовая компания с кризисоустойчивой бизнес-моделью, проверенной временем. Только у головной компании группы восемь региональных филиалов и одно представительство, 130 точек продаж в 39 населенных пунктах Казахстана.
За 2023 год активы по сравнению с 2022 годом выросли на 10% и составили 27,2 млрд тенге. Собственный капитал увеличился на 20,5%, до 19,7 млрд тенге. Совокупный доход вырос на 31,9%, до 5,1 млрд тенге. Мы входим в топ-5 ренкинга Нацбанка — 2-е место по кредитному портфелю среди ломбардов и 4-е место по размеру активов.
Наши конкурентные преимущества:
- рейтинг от международного рейтингового агентства Fitch;
- многолетний аудит деятельности компании в аудиторских компаниях, в том числе из Big4;
- лицензируемая поднадзорность регулятору;
- рентабельность капитала 25%+;
- низкий кредитный левередж (0,3 при допустимом 8);
- достаточность уставного капитала (2,2 млрд тенге при нормативе 70 млн тенге);
- кредитный портфель обеспечен золотом и автомобилями;
- уникальные компетенции команды;
- прозрачный, понятный и признанный в финансовой среде акционер;
- корпоративное управление с введением наблюдательного совета, независимых директоров, риск-менеджмента, внутреннего аудита.
Иногда мы с улыбкой говорим, что просто оказались в нужное время в нужном месте. Но на самом деле это результат мучительного поиска решений, кропотливого труда команды и доверия людей.
В компании трудится более 600 человек, и это действительно команда, которой можно гордиться. Я не устаю повторять, что успех бизнеса зависит прежде всего от команды — от мотивации, вдохновения, профессионализма людей, которые верят в компанию и каждый день приходят сюда, чтобы отдавать ей свою энергию и время. Многие здесь работают со дня основания, и это очень ценно для меня.
Расскажите, как вы попали в этот бизнес? Чем занимались до этого?
— Моя карьера началась в Банке ЦентрКредит в секторе кредитования малого и среднего бизнеса. В 2003 году, работая в банке Каспийский, познакомился с нынешним акционером группы «Сейф» — Игорем Владимировичем Кимом. По его предложению работал в российском банке «Желдорбанк», затем в Евразийском банке развития, в 2007 был приглашен в Мастербанк, в 2016 году работал в RBS Kazakhstan до его продажи.
В июне вы планируете новый выпуск долговых бумаг — какова цель этого выпуска? На что вы планируете направить средства?
— Главная цель выпуска, как и прежде, — развитие основной деятельности компании. На сегодняшний день компания обладает развитой филиальной сетью, покрывающей 130 точками продаж весь Казахстан, и помимо этого имеет несколько дочерних компаний, у которых свои каналы. Совокупная емкость групповой сети позволяет без труда использовать получаемую ликвидность для наращивания финансовой доступности населению.
В состав вашей финансовой группы также входят пять дочерних предприятий. Можете рассказать о них подробнее? Какова их роль в группе?
— Создание дочерних компаний стало логическим продолжением органичного развития нашей бизнес-модели. Их появление становилось решением проблем, с которыми мы сталкивались по мере роста.
Например, мы понимали, что емкость рынка золота в Казахстане достаточно ограничена. Даже если все казахстанцы, у которых есть золотые изделия, будут кредитоваться у нас, мы все равно не сможем масштабировать свой бизнес в десятки раз. Поэтому мы стали анализировать другие активы, под которые можно было бы кредитовать население. Так родился новый продукт — кредитование под залог автомобиля. Этот актив есть почти у каждого второго казахстанца, и это ликвидный и защищенный залог.
Затем мы обратили внимание на соседний регион — Узбекистан. Не секрет, что чем южнее — тем выше спрос и оборот золота. В 2021 году мы решили провести «разведку боем» и одними из первых зашли на ломбардный рынок Узбекистана. Так родилась «дочка» — «Сейф-Ломбард Узбекистан».
Там рынок не был так развит, как в Казахстане — на момент получения лицензии там функционировало всего 28 ломбардов и закон гласил: одна компания — одно отделение. В 2023 году законодательство изменилось и ломбардам разрешили открывать отделения. Воспользовавшись этим в 2023 году, мы открыли вторую точку, которая к концу года вышла на операционную безубыточность.
Идея создания другой дочерней компании — МФО «CashDrive» — возникла в период пандемии и карантина 2020–2021 годов. Мы увидели потребность в онлайн-услугах кредитования и начали развивать это подразделение именно в формате онлайн-выдачи кредитов под залог авто.
Другая «дочка» — Seif-Car — родилась как следствие решения оставленного залогового авто, которое нам передают в погашение, — услуга аренды с правом выкупа. Небольшой, но понятный, устойчивый бизнес и востребованная услуга.
МФО «Береке» — это одна из уникальных финансовых компаний, основанная в 1997 году под эгидой ООН для целей развития предпринимательства в Казахстане, посредством кредитования микро- и малого бизнеса. За 25-летнюю историю родилось и профинансировано более 8 000 предпринимателей микро- и малого бизнеса. Нами эта компания была приобретена в 2022 году, и мы планируем развивать и масштабировать ее дальше. По привлечению инвестиций в Казахстан компания исторически сотрудничала и сотрудничает с такими международными инвестиционными фондами, как Enabling Qapital, ResponsAbility, Alterfin, Incofin, Fondation Grameen Credit Agricole и др.
Каким вы видите свое дальнейшее развитие?
— Все наши шаги в отношении компании не были случайными и хаотичными. Например, получение международного рейтинга и аудита от Big4, реформирование корпоративной структуры с введением наблюдательного совета, института независимых директоров, подразделений риск-менеджмента и т. д. — все это было не просто так.
За 15 лет мы создали прочный фундамент для последующих шагов развития нашей компании и не намерены останавливаться. Мы продолжаем строить сильную финансовую организацию с кризисоустойчивыми бизнес-моделями — проверенными практикой и временем. И хотим быть крупным, надежным партнером для государства, клиентов и сотрудников.
Геннадий Викторович, можете назвать формулу успеха компании?
— Тут секрета нет. В трудностях находить возможности, познавать новое и копать до руды. Использовать свой ум и изучать опыт успеха других, чего бы ни достиг. Быть открытым к переменам. Бороться: упал — вставай, всегда делай следующий шаг к цели. Сколько? Столько, сколько нужно. Верь в других больше, чем они в себя, — они лучше и сильнее, просто еще не знают об этом.
Впрочем, все перечисленное скорее формула производной.
Значит, есть и функция?
— Мудрые книги учат нас: люби, остальное приложится. Но любовь — это глагол, и она долготерпит. На том и стоим!
