Ужесточить выдачу кредитов на предпринимательские цели предлагают в Казахстане
В АРРФР разработали соответствующие поправки
Агентство по регулированию и развитию финансового рынка (АРРФР) планирует изменить требования к предоставлению займов физическим лицам, не зарегистрированным в качестве индивидуальных предпринимателей. В проекте постановления АРРФР предлагает обязать банки и МФО осуществлять расчет коэффициента долговой нагрузки (КДН) при выдаче физлицам, не являющимся ИП, различных кредитов.
Согласно новым поправкам КДН должен рассчитываться до принятия решений о выдаче займа, открытии кредитной линии, увеличении кредитного лимита, а также при изменениях условий, которые ведут к росту платежей. Уточняется, что КДН обязателен для всех займов, выдаваемых физлицам — резидентам РК (не ИП) в предпринимательских целях.
Освобождение от требования КДН действует в следующих случаях:
- займы по программе рефинансирования ипотечных кредитов;
- при покупке нового авто (впервые регистрируемого в РК), выступающего в качестве залога;
- при покупке подержанного авто с первоначальным взносом не менее 50%;
- при покупке авто до 3 лет с первоначальным взносом от 30%;
- в рамках системы жилищных строительных сбережений.
В целях недопущения завышения суммы фактического заработка, доход заемщика должен подтверждаться одним или несколькими источниками за последние полгода: официальные доходы (выписки из ЕНПФ, данные «Правительства для граждан», справки о зарплате или стипендии); движения по дебетовой карте (расходы, пополнения); остатки и операции по депозитам и текущим счетам; доходы от деятельности в сфере такси (при подтверждении через официального посредника). Банк применяет только один критерий из указанных выше при расчёте КДН и не учитывает поступления от других займов или микрокредитов.
Получатели адресной соцпомощи и лица, вовлечённые в игорный бизнес, оцениваются исключительно по официальному доходу. Для молодых заемщиков до 21 года используются только официальные доходы, доходы от такси и стипендии.
АРРФР также предлагает снизить максимальное значение КДН до 0,25 для клиентов, у которых была просрочка свыше 90 дней за последние 12 месяцев, а также для заемщиков микрокредитов сроком от трех до пяти лет. Вместе с этим АРРФР вносит норму, при которой уровень КДН для беззалогового займа на личные цели со сроком от трех до пяти лет составляет половину размера максимального уровня данного коэффициента. Регулятор объясняет, что это необходимо для сдерживания роста потребительских кредитов на длительные сроки, при которых заемщик формально соответствует требованиям, но переплачивает значительно больше.
Также планируется ограничить выдачу новых кредитов лицам с просрочкой более 30 дней, ранее прощёнными долгами за последние 36 месяцев, с проведенной искусственной реструктуризацией, а также тем, кто запрашивает займы больше чем на пять лет.
«Таким образом, коэффициент риск-взвешивания беззалоговых потребкредитов, выданных на срок свыше трех лет, предлагается увеличить до 350%», — отмечают в АРРФР.
В агентстве считают, что новые требования позволят более объективно оценивать финансовые возможности заемщиков, усилить устойчивость кредитной системы и снизить закредитованность.
