Как вместо бизнеса в кикшеринге супруги Жумашевы создали финтехкомпанию
Сегодня ioka обрабатывает более 3 млн транзакций в год
Основатели финтехкомпании ioka 35-летний Магжан и 33-летняя Анара Жумашевы были знакомы задолго до создания совместного бизнес-проекта — сначала были просто коллегами, позже стали супругами, а в 2019 году решили вместе искать и реализовывать новые бизнес-идеи. На тот момент за плечами у каждого был свой профессиональный путь.
Прежде чем решиться уйти в семейный бизнес-проект, Магжан работал IT-специалистом, прошел путь от разработчика до главы отдела разработки в «Казпочте», а его команда выросла с 2 до 50 человек. Анара занималась аналитикой и проектным управлением в IT-компаниях. Вместе они запускали проекты для европейских клиентов, создавали обучающие цифровые материалы на тему бережливого производства, позже работали над внедрением похожей модели в Казахстане, но проект не получил желаемого масштаба. Они также участвовали в создании платежной компании с партнерами из букмекерского бизнеса, но отказались от него по ценностным причинам: не захотели расходовать свой потенциал на то, чтобы поддерживать беттинг-индустрию. Решение об отказе от данного партнерства стало для Жумашевых поворотным моментом. Они осознанно вышли из всех проектов и отправились в США.
«Мы понимали, что хотим создать что-то значимое, полезное для Казахстана, и хотели начать историю своего бизнеса с чистого листа», — говорят основатели. Поездка в США, лекции, встречи со стартапами и новый взгляд на финтех стали отправной точкой на этом пути.
Весной 2019 года Анара и Магжан поехали в Штаты, чтобы посмотреть, какие бизнес-модели актуальны в мире, и как раз попали на мероприятия, в ходе которых стартапы встречались с инвесторами, ходили на лекции по машинному обучению в Колумбийском университете — словом, изучали тренды, анализировали полученную информацию.
Настоящей находкой для казахстанской четы стало наблюдение, связанное с… электросамокатами. «Это был май 2019 года. Одним из ярких потрясений от той поездки для нас стал масштаб кикшеринга. Прокатные самокаты Bird, Lime, Uber валялись на тротуарах, буквально были свалены в груды. Но нас не столько покоробил беспорядок, сколько поразил размах шеринга. Было понятно, что если модель развивается настолько динамично, то скоро она придет и в наш регион», — вспоминают собеседники.
Вернувшись в Казахстан в июне-июле 2019 года, Жумашевы начали прорабатывать бизнес-модель локального кикшеринга. Спрос был понятен: e-commerce стремительно развивался, сервисы доставки расширялись, а самокаты могли бы стать как удобным транспортом для пользователей (B2C), так и решением для курьеров и логистических компаний (B2B). Супруги разработали финмодель, варианты сценариев для разных сегментов. Однако при более глубоком анализе проекта стало ясно, что самым сложным звеном был не сам транспорт, а платежи. Первоначальная идея была в том, чтобы запустить аналогичный сервис в Казахстане. Но при разработке бизнес-модели они столкнулись с критической проблемой — отсутствием технологичной и гибкой платежной инфраструктуры.
«Мы понимали, что нам самим нужно создавать платежную компанию, потому что на тот момент в регионе не было ни одного решения, сопоставимого по технологичности с международной платежной системой Stripe», — делится Анара. Вместо того чтобы развивать шеринг самокатов, они с Магжаном выбрали фундаментальный путь — построение платежной экосистемы, которая закрывает комплексные технические и инновационные задачи.
Магжан и Анара хотели, чтобы название их компании выделялось среди всех платежных игроков рынка, в наименовании которых использовалось слово «pay». Название ioka родилось из сочетания имени персонажа игры Dota2 Io (Айо), символизирующего поддержку и усиление эффективности союзников, и «Ка» — понятия жизненной энергии в Древнем Египте. «Мы хотели быть теми, кто придает силы клиентам и становится для них надежным технологическим партнером. У нашей компании есть три ключевые ценности: партнерство, осознанность, игра», — объясняет Анара Жумашева.
Партнёры и инвесторы
Первым стратегическим инвестором ioka стала группа ChocoFamily Holding, это произошло 4 ноября 2019 года.
«Я написал Николаю Мазенцеву, одному из сооснователей и топ-менеджеров ChocoFamily, сообщение с предложением создать совместную платежную компанию и на следующий день уже презентовал идею команде Choco. Думал, что мы поговорим обо всем за чашкой кофе, а оказался в зале перед 15 сотрудниками холдинга, которые задавали технические вопросы и расспрашивали об отказоустойчивости и конверсии», — рассказывает Магжан.
Участники встречи интересовались самыми разными аспектами: от сроков и стоимости сертификации PCI DSS до деталей антифрода, онбординга и методов повышения конверсии. Это была неформальная, но очень глубокая проверка на прочность, во время которой Магжан смог продемонстрировать свое понимание технических нюансов, опыт и готовность справляться со сложными техническими задачами. «Наша компания и Choco совпали во взглядах на корпоративную культуру и экспертизу. Словом, мы просто оказались в нужное время в нужном месте», — отмечает Магжан.
В 2022 году Жумашевы выкупили долю холдинга, и к команде присоединились два частных бизнес-ангела. «Это не венчурные инвесторы в классическом понимании, а предприниматели из реального сектора. Каждый вложил по $250 тыс. за 5 % доли», — уточняет Анара.
Таким образом, оценка компании на тот момент составила $5 млн. Уже через пять месяцев инвесторы успешно вышли из проекта с ощутимой прибылью. Сегодня ioka fintech развивается не по венчурной модели, а по классическому предпринимательскому пути с акцентом на устойчивости, прибыльности и росте.
Выход из партнерства с ChocoFamily означал для молодой команды полную финансовую самостоятельность. «Нас перестали финансировать в мае 2022 года. Мы жили на личные деньги, продавали имущество, влезали в долги. Всё, что можно было продать, продали», — вспоминает Магжан.
Несмотря на трудности, компания принципиально отказалась от сотрудничества с букмекерами, гемблинг-платформами, алкогольными и табачными компаниями. «Мы сознательно приняли это решение, несмотря на высокую маржинальность таких рынков, особенно в период, когда не было внешнего финансирования. Отказ дался нелегко, но именно он стал для нас точкой роста: мы сосредоточились на создании устойчивых решений, нашли инновационные ниши и в итоге привлекли партнеров и клиентов, разделяющих наши ценности», — отмечают собеседники.
Больше чем эквайринг
ioka предлагает не просто интернет-эквайринг, а гибкую экосистему платежных решений. В их числе:
- оплата в один клик: Apple Pay, Google Pay, MasterPass, Card-on-File;
- удаленная оплата с помощью платежных ссылок или QR;
- комбо: эквайринг + рассрочки в одной платежной форме;
- управление перечислениями на расчетные счета через транзитный счет с помощью API;
- выплаты на карты курьерам, таксистам, официантам и другим физическим лицам;
- сервисы для учета бонусов и кешбэков;
- платежные решения для бизнес-моделей с подписками (рекуррентные платежи);
- интеграции с 1С, CRM, ERP-системами, онлайн-сервисами по выдаче фискальных чеков.
«Когда бизнес просит дать возможность списывать деньги одновременно и с карты клиента, и с бонусного баланса, мы это делаем. Или если клиенту нужен динамический пересчет цены на форме оплаты — например, чтобы вместо 10 000 тенге покупатель заплатил 8000 при оплате картой Visa, — мы реализуем это совместно с партнерами Visa и Masterсard», — поясняет Анара.
Для компании каждый клиент — это уникальный технологический проект, потому что практически каждый запрос требует разработки с нуля или глубокой кастомизации.
«К нам приходят компании с разными запросами. Кому-то требуется автоматизировать перечисления контрагентам через транзитный счет для увеличения эффективности процессов бухгалтерии и соответствия требованиям регулятора, кому-то требуется динамическое управление ценообразованием в заказах — при отсутствии блюд в ресторанах или отмене вызванного курьера, для товаров, которые продаются на вес. У нас есть все возможности и гибкость для реализации уникальных запросов», — подчеркивает Анара.
В отличие от классических платежных провайдеров ioka не предлагает универсальное решение. Она адаптирует свои модули под конкретные бизнес-процессы клиента, подстраиваясь под его архитектуру, логистику, CRM и бизнес-модель. Например, для одного клиента важно списание частями — с карты и с бонусного счета одновременно, а для другого — маршрутизация платежей в зависимости от типа товара или региона. Третьим нужно встраивать платежную форму в мобильное приложение с полной визуальной адаптацией и мгновенным фидбэком. «Каждый проект — это инновация. Мы не просто сервис, мы технологический партнер, развивающийся по модели сотворчества с нашими клиентами», — отмечает Анара.
Сегодня у ioka более 60 активных клиентов, среди которых ChocoFood, Aviata, «Яндекс Доставка», «Мечта Маркет», Airba Fresh, Doscar, Allur, Amway, Esquire Picnic и другие. Компания активно работает в e-commerce, auto-tech, healthtech, edtech и с маркетплейсами. Один из ярких кейсов — развитие партнерства с дилерскими центрами брендов KIA, Jac, Jetour, Chevrolet, Skoda, Hongqi по всему Казахстану.
«Чтобы для оплаты в автосалонах людям не приходилось снимать наличные, мы предложили простой продукт — QR-таблеты у продажников, оплата прямо на месте, с полной интеграцией в CRM и 1С. Это дало возможность открывать точки без касс», — рассказывают основатели.
Будущее и стратегии
По данным сайта ioka.kz, ежегодный оборот компании превышает 100 млрд тенге. ioka обрабатывает более 3 млн транзакций в год, обеспечивая платежную инфраструктуру для более чем 60 активных клиентов. Диапазон транзакций — от 100 до 100 млн тенге — подчеркивает гибкость платформы: от микроплатежей в e-commerce до крупных сделок в автоиндустрии и B2B-сегменте.
ioka сертифицирована по двум ключевым международным стандартам: PCI DSS Level 1 и ISO 27001.
PCI DSS (Payment Card Industry Data Security Standard) — стандарт безопасности данных платежных карт. Уровень 1, наивысший, подтверждает, что компания проходит ежегодный аудит, регулярно тестирует защиту и соблюдает десятки требований к безопасной инфраструктуре. Это обеспечивает высокий уровень доверия со стороны клиентов и платежных систем.
ISO 27001 — международный стандарт по управлению информационной безопасностью. Он подтверждает, что в компании внедрены четкие процедуры по контролю доступа, защите данных, реагированию на инциденты и резервному копированию. Это означает системный и зрелый подход к работе с информацией.
Кроме того, ioka прошла официальную сертификацию от Visa и Mastercard, что подтверждает соответствие требованиям международных платежных систем и дает доступ к их технологиям, включая инновационные платежные сценарии.
Надежность платформы подкреплена техническими характеристиками: доступность — 99,99 %, круглосуточная поддержка, персональный менеджер для каждого клиента.
С 2023 года компания активно развивает направление в Узбекистане. Открыт офис в Ташкенте, собрана команда, оформлена резидентура в местном IT-парке. «Мы поняли, что локальный рынок e-commerce только набирает обороты, при этом рынок туризма активно развивается и имеет большой потенциал. Так появилось travel-tech-направление ioka.uz», — рассказывает Магжан.
Проект поддержал инвестициями системный игрок на рынке Узбекистана — UzCard Ventures. Платформа уже прошла этап пилотных продаж, а летом 2025 года планируется маркетинговый запуск. «Сейчас у нас можно купить авиа- и железнодорожные билеты, в том числе и в рассрочку, в перспективе планируем запуск и других сопутствующих услуг в сегменте путешествий — с поддержкой на узбекском языке и местными платежными интеграциями», — добавляют основатели.
