Автогражданка зашла в цугцванг: ситуация на рынке не устраивает страховые компании
Почему предложения депутатов о повышении выплат в обязательном автостраховании не могут быть реализованы без значительных изменений в условиях
В конце октября депутат Елнур Бейсенбаев предложил увеличить лимиты и расширить круг лиц, претендующих на страховые выплаты, при этом сохранить текущий размер страховых тарифов для автовладельцев. Бауыржан Нагманов, управляющий директор Ассоциации финансистов Казахстана (АФК), много лет проработавший в страховом секторе, решил объяснить, почему реализовать озвученные предложения в текущих условиях не представляется возможным и рассказывает о сложившейся ситуации на рынке обязательного автострахования.
Аргументы депутата в отношении размера выплат по обязательному автострахованию вполне понятны: стоимость автозапчастей и услуг по ремонту авто выросла в разы, но методика расчета страховой выплаты и размер тарифа существенных изменений не претерпели. В результате автовладельцам все чаще не хватает страховых выплат, а страховые компании работают себе в убыток.
Сколько стоит жизнь?
Обязательное автострахование выполняет важную социальную функцию — избавляет сотни тысяч автовладельцев от участия в судебных разбирательствах в попытке получить компенсацию от виновников ДТП. Фактически финансовое урегулирование всех споров пострадавших с виновниками ложится на плечи страховщиков. Но дело не только в имуществе: к сожалению, в ДТП гибнут люди, и немало — около 2 тыс. человек в год. У многих из них остаются несовершеннолетние дети, на воспитание которых нужно потратить немало средств и сил. Жизнь человека бесценна, и действующее законодательство по обязательному автострахованию в случае смерти предусматривает выплату в пользу иждивенцев погибшего, т. е. обычно нетрудоспособных детей или пожилых родителей. Так, детям погибших полагается страховая выплата в размере 2000 МРП, что составляет немногим более 7,3 млн тенге. Также предусмотрены выплаты в случае получения инвалидности и вреда здоровью.
По данным Комитета по правовой статистике и специальным учетам Генпрокуратуры, в первом полугодии 2024 года в Казахстане произошло почти 11 тыс. ДТП, из которых 755 — со смертельным исходом. За первое полугодие страховщики осуществили выплаты в пользу 314 семей, то есть почти в половине случаев. Но и нужно учитывать, что погибшему виновнику выплата законом не предусмотрена. Еще 388 выплат осуществили пострадавшим, получившим в результате ДТП значительный ущерб здоровью и инвалидность.
На сегодняшний день, в соответствии с законом, страховые выплаты осуществляются законным иждивенцам умершего в ДТП человека, иным категориям наследников они не положены. Выплаты не являются частью наследства, это возмещение нетрудоспособным детям или родителям дохода из-за потери кормильца. Должен сохраняться справедливый подход. В противном случае страховая выплата будет делиться, в том числе и на других трудоспособных лиц из числа наследников, и права детей-сирот могут быть нарушены. А ведь суть страховой выплаты в данном случае состоит в том, чтобы обеспечить тех, кто в этом действительно нуждается и не может о себе позаботиться самостоятельно. Кроме того, определение круга наследников занимает достаточно много времени, от полугода и более, и нередко сопровождается продолжительными судебными разбирательствами. Страховая выплата в пользу иждивенцев осуществляется значительно быстрее, в течение 15 дней с момента предоставления пакета документов. Поэтому, процесс получения страховой выплаты в случае смерти потерпевшего максимально простой, так как не требует проведения оценки ущерба (установлен фиксированный размер выплаты 2000 МРП). Пакет документов включает в себя: справку о смерти (страховщик самостоятельно получает из государственной базы данных), требование о страховой выплате, документы подтверждающие нахождение лица на иждивении (свидетельство о рождении, документ об опеке если уходом занимается третье лицо), свидетельство о браке, если выплату получает супруг или супруга, удостоверения личности и реквизиты для оплаты.
Автострахование несет убытки
По данным страховых компаний, в первом полугодии произошло более 66 тыс. ДТП — разница в шесть раз с официальными данными Генпрокуратуры. Причина в том, что в статистику прокуратуры попадают только ДТП, в результате которых был нанесен вред жизни и здоровью, происшествия, в которых пострадало только имущество, не учитываются.
За последние пять лет объем премий по обязательному автострахованию увеличился примерно на 20%, а выплат — на 120%, то есть они росли и продолжают расти сильно опережающими темпами. Количество автотранспорта выросло с 2,3 млн до 5 млн единиц за тот же период, следовательно, растет количество ДТП. Только за последний год количество ДТП выросло на 50%, перевалив за 100 тыс. В этом году в рамках вступившего в силу европротокола добавилось еще около 10 тыс. ДТП. При этом в соседних странах выплаты по европротоколу росли гораздо более низкими темпами.
Страховые премии в первом полугодии 2024 года составили 43,5 млрд тенге, а выплаты — 36,8 млрд тенге. Таким образом, коэффициент выплат сложился на уровне 84,5%. Это значит, что из 100 собранных тенге страховщики почти 85 выплатили пострадавшим в ДТП. Не стоит забывать, что у компаний существуют операционные расходы на содержание персонала, аренду офисов, IT-инфраструктуру, создание страховых резервов и т. д. Можно констатировать, что на сегодняшний день обязательное автострахование является убыточной деятельностью для большинства страховых компаний.
Средняя стоимость страхового полиса по Казахстану составляет 16,6 тыс. тенге. По регионам картина отличается довольно сильно: так, водители из Алматы платят больше всех — в среднем около 25,4 тыс. тенге, а из Туркестанской области — 11 тыс. тенге. При этом в Алматы соотношение выплат и премий составляет 67,5%, а в Туркестанской области — почти 95%.
Страховые компании не могут платить больше денег, чем собирают, что уже происходит в Кызылординской, Жамбылской и Актюбинской областях. Если коэффициенты выплат будут расти и дальше, компании просто начнут сдавать лицензии по данному классу страхования. Страна рискует потерять работающий механизм. И в данной ситуации в первую очередь проиграют автолюбители, а также сироты погибших в ДТП.
Выход есть всегда
Текущее состояние дел в отрасли не выгодно ни гражданам — потребителям финансовых услуг, ни страховым компаниям. И поэтапные реформы на рынке регулятор уже начал проводить. Так, с начала 2024 года введена ежегодная корректировка региональных коэффициентов. То есть водители тех регионов, которые чаще попадают в ДТП, будут платить за страховку больше. В самых убыточных регионах тарифы уже начали расти, но постепенно, а в некоторых — снижаются. Так, раньше автолюбители Алматы больше всех платили за страховку, и этим фактически покрывали убыточность других регионов.
Одним повышением тарифов проблемы автострахования не решить, с таким подходом одни граждане постоянно будут платить за других, что не совсем справедливо. Нужен более персонализированный подход, над которым АРРФР и рынок уже ведут совместную работу на площадке АФК. Так, если водитель превышает скорость, то есть сознательно подвергает более высокому риску себя и окружающих, очевидно, что он должен больше платить за страховку. Водители, проводящие в дороге больше времени, чаще подвергающие себя и других опасности, также должны больше платить за страховку. К таковым можно отнести водителей такси, которые проезжают расстояние в месяц во много раз больше по сравнению с рядовыми водителями.
Многие забывают или даже не осознают этого, но автомобиль является средством повышенной опасности. Поэтому, сев за руль, водитель несет ответственность перед обществом. Система обязательного автострахования защищает лишь финансовую сторону от последствий действий виновного в ДТП.
Вполне естественно желание человека получить чувство защищенности для себя, своей семьи и имущества — это базовая потребность. Страхование может дать не только чувство, но и обеспечить реальную защиту. Каждое предложение должно быть взвешенным, особенно когда речь идет о социальном благополучии граждан нашей страны.
