Повышение гарантий по вкладам до 40 млн тенге: аргументы за и против

Депутаты Мажилиса выступили с предложением об удвоении максимального размера гарантии по депозитам физических лиц в тенге до 40 миллионов тенге. В Казахстанском фонде гарантирования депозитов (КФГД) и эксперт Арман Бейсембаев считают, что предпосылок для этого пока нет.

Депутат Мажилиса парламента Татьяна Савельева подтвердила, что предложения о повышении гарантий действительно были и обсуждались на рабочей группе.

«Регуляторы возражают. Отправлено на заключение правительства. Регулятор рассматривает повышение гарантий только как антикризисную меру, для реализации которой на сегодня оснований нет», — пояснила депутат.

В пресс-службе КФГД также сообщили, что депутаты Мажилиса предложили повысить гарантии по сберегательным депозитам физлиц в тенге с 20 до 40 миллионов.

«В данный момент на основании экономических расчетов мы не видим предпосылок к реализации данного предложения», — заявили в КФГД.

В фонде указали, что согласно международным стандартам (восемь основополагающих принципов Международной ассоциации страховщиков депозитов — IADI) гарантия по депозитам должна быть ограниченной по сумме и при этом обеспечивать защиту большинства вкладчиков.

«Действующий размер гарантии по депозитам в нашей стране является достаточным для защиты подавляющего большинства вкладчиков: 99,8% всех депозитных счетов физлиц в банках не превышает максимальных гарантируемых сумм и, следовательно, гарантируется в полном объеме. Не покрытой гарантией в полном размере остается небольшая доля крупных депозитов (около 0,2% счетов). Таким образом, средний класс населения уже полностью защищен в пределах действующих лимитов гарантии КФГД, и эффект от повышения размера гарантии для населения будет минимальным — главным образом это отразится на наиболее состоятельных вкладчиках», — отметили в КФГД.

По информации фонда, вкладчики могут сами увеличить уровень защиты своих средств, распределив депозиты между разными банками. Сегодня 13 из 18 банков предлагают сберегательные вклады с максимальной гарантией 20 млн тенге. Это позволяет физлицу при желании обеспечить покрытие до 300 млн тенге в рамках действующих лимитов.

В фонде подчеркнули, что казахстанская система защиты вкладов также соответствует международным стандартам и по уровню покрытия превосходит показатели соседних стран.

Кроме того, есть и другой параметр эффективности защиты депозитов — это достаточность резервов системы гарантирования.

«В данный момент объем резервов КФГД составляет порядка 1,4 трлн тенге. Фонд продолжает обеспечивать достаточность резервов в условиях роста депозитной базы (годовой прирост на 1 октября 18,2%). Выплата вкладчикам, если банк лишен лицензии, не предполагает привлечения средств государственного бюджета или средств налогоплательщиков. КФГД на накопительной основе формирует специальный резерв за счет ежеквартальных взносов банков — участников системы гарантирования депозитов», — пояснили в КФГД.

Также в фонде предостерегли, что удвоение лимитов может привести к росту нагрузки на банки.

«Повышение суммы гарантии повлекло бы увеличение взносов в систему гарантирования депозитов, так как повышение условных обязательств КФГД требует увеличения его резервов. Банки, в свою очередь, могут компенсировать увеличение этих расходов за счет повышения ставок кредитования либо комиссий по банковским операциям. В результате от повышения размера гарантии выиграют главным образом наиболее состоятельные вкладчики, в то время как возросшая финансовая нагрузка может быть перенесена банками на всех клиентов, в том числе и на обычных вкладчиков», — озвучили мнение в фонде.

Экономист Арман Бейсембаев также считает, что повышение гарантий по вкладам вряд ли окажет значимый эффект для большинства казахстанцев.

«Для 95% граждан, которые имеют хоть какие-то депозиты в банках, 20−40 миллионов по большому счету была недостижимая сумма. Что это поменяет? Ничего не поменяет. В принципе, уровень доверия банковской системе у нас достаточно высок. Панических настроений нет», — говорит Арман Бейсембаев.

По его словам, сама идея КФГД сыграла ключевую роль в формировании доверия к банковской системе — люди перестали бояться потерять деньги при отзыве лицензии у банка.

При этом эксперт заявил, что повышение лимитов делает банковскую систему более привлекательной для крупных клиентов и создает условия для формирования длинных денег, которых не хватает экономике.

«С другой стороны, тоже надо будет как-то дать возможность банкам создавать большие депозиты. Если раньше люди, у которых большие суммы денег, не могли хранить в одном банке больше 20 млн тенге в рамках гарантирования депозитов, то теперь они могли бы иметь возможность до 40 млн тенге держать. Любому банку выгоднее иметь в портфеле с десяток клиентов, у которых на счетах по 40 млн тенге, чем иметь условно 10 млн тенге в совокупности. Эти 10 клиентов будут приносить денег больше, они более стабильные, они более предсказуемы. Опять же, обслуживать большинство сильно дороже, чем обслуживать 10 клиентов, у которых по 40 млн тенге», — резюмирует Арман Бейсембаев.

Напомним, 5 ноября Мажилис на пленарном заседании одобрил в первом чтении законопроект «О банках и банковской деятельности в Республике Казахстан», а также сопутствующие поправки по регулированию и развитию финансового рынка. Тогда председатель АРФФР Мадина Абылкасымова пояснила, что одним из ключевых нововведений станет внедрение поведенческого надзора, который будет следить за соблюдением прав и интересов заемщиков, добросовестностью банков и прозрачностью их работы с клиентами.