Кайрат Чегебаев: Казахстану нужно прививать страховой иммунитет

Ассоциация финансистов Казахстана отметила 25-летие проведением форума, где собрала представителей участников финсектора: регуляторов, банки, брокеров, страховые и инфраструктурные компании.

Поскольку организатором фактически стал сам рынок, то и темы были заявлены злободневные. Участники первой панельной сессии пытались найти пути либерализации и модернизации экономики, которые могли бы помочь развитию корпоративного кредитования, страхования и инвестиций. Тезисы большинства спикеров сводились к ослаблению регуляторного контроля.

По мнению же Кайрата Чегебаева, председателя правления страховой компании «Евразия», а также непосредственного участника панельной дискуссии, важен баланс, но для стабильного развития экономики и страхового сектора может потребоваться и повышение требований со стороны государства как к бизнесу, так и к гражданам.

Страховой иммунитет

Финансовую систему Казахстана когда-то с лёгкой подачи Серика Ахметжановича (Аханова — Прим. ред.) начали сравнивать с кровеносной, деньги в ней — соответственно, с кровью, а весь организм — с экономикой. Банки же обеспечивают перекачку денег в этой системе. Если и дальше следовать подобным анатомическим аналогиям, то страхование — это иммунитет, который защищает организм на случай болезни или травмы. Без иммунитета невозможно нормальное функционирование, потребуется медикаментозная поддержка — вмешательство правительства страны — даже при незначительных заболеваниях.

Вынужден констатировать, что в этом плане у Казахстана пока слабый иммунитет: соотношение собранных страховых премий к ВВП составило всего 0,89% в 2023 году, притом что общемировой показатель находится на уровне около 3%. В США соотношение премий к ВВП превышает 9%, в Польше и Турции — свыше 2%, даже в Кении — 1,3%. Мы сильно недозастрахованы: без иммунитета полноценной жизни не получится, приходится опасаться каждой угрозы. Недавние паводки стали этому неприятным свидетельством.

Президент уже поручил проработать вопрос развития обязательного страхования имущества граждан — это даст огромный импульс всему страховому рынку при правильной реализации, а также снизит незапланированные расходы бюджета в будущем. А пока государству, то есть всем нам — гражданам и налогоплательщикам, предстоят колоссальные расходы на ликвидацию последствий прихода большой воды.

Можно сравнить такие меры со стороны государства с вакцинацией, подобной той, что была во время пандемии коронавируса. Без неё у населения не выработался бы коллективный иммунитет, способный остановить распространение вируса. Необходимость в страховании от катастрофических рисков окончательно назрела.

Рейтинг сдерживает экспансию

Мы в «Евразии» уже много лет успешно перестраховываем катастрофические риски из других стран вместе с такими гигантами, как Allianz, Munich Rе, Swiss Re и прочими небезызвестными именами.

Без преувеличения, перестрахование — новая «нефть», а может, и «золото» для Казахстана, только в сфере финансовых услуг. С одной стороны, из-за геополитической ситуации в мире емкость рынка международного перестрахования снизилась — страховщики начали диктовать свои условия и тарифы на жестком рынке. С другой, клиенты страховых компаний в таких условиях начали экономить на страховом покрытии. В общем и целом правила на рынке перестрахования казахстанские игроки диктовать не могут, тут от нас зависит только качество сервиса и скорость страховых выплат.

Главная сложность, с которой мы сталкиваемся сейчас за рубежом, — ограничение странового рейтинга Казахстана. Мы и так прыгнули выше головы, получив рейтинг инвестиционного уровня на одну ступень выше. Это не дает получить нам рейтинг уровня «A» и больше, хотя по размеру капитализации и диверсификации рисков СК «Евразия» соответствует такой оценке. Это бы позволило участвовать в еще более привлекательных программах перестрахования, увеличить сборы премий и привлечь дополнительную валютную выручку в экономику.

Страховой сектор Казахстана не представлен в достаточной степени на международном рынке перестрахования, в этом плане «Евразия» выглядит одиноко. Но мы видим попытки коллег выйти за пределы Казахстана, и это хорошо. При этом этот выход осложняется тем, что международный рынок начал выходить из жесткой фазы, о чём свидетельствует снижение перестраховочных тарифов. Но даже в таких условиях благодаря накопленному опыту СК «Евразия» чувствует себя комфортно: мы продолжаем участвовать в крупных проектах по перестрахованию имущества Boeing, Amazon, Google, BASF и многих других.

Корпоративный разворот

С одной стороны, правительство и регулятор пытаются стимулировать развитие кредитования корпоративного сектора, доля которого в последние годы постоянно снижается, с другой — справедливо применять поддерживающие меры и для развития корпоративного страхования.

Крупный бизнес достаточно серьезно относится к обеспечению своего имущества страховым покрытием, этого требуют лучшие международные практики корпоративного управления и риск-менеджмента. ФНБ «Самрук-Казына», являясь витриной квазигосударственного сектора в экономике и самым крупным ее участником, также обеспечивает защиту финансовых рисков, прибегая к страхованию своего имущества. Однако к требованиям, которые выставляются страховым компаниям в этом процессе, есть определенные вопросы, в частности, об обязательном перестраховании риска в зарубежных компаниях с рейтингом не ниже уровня «A», что далеко не всегда обоснованно. При таком подходе отечественные страховые компании были вынуждены довольствоваться ролью фронтера из-за того, что в перестрахование уходило 99% риска.

Не секрет, что в России до 2022 года были достаточно крупные перестраховочные емкости, которыми пользовались казахстанские компании. Учитывая геополитическую ситуацию КЕRC, дочерняя структура ФНБ, занимающаяся перестрахованием, обратила внимание на местный рынок. Так, в 2022 году в Казахстане осталось уже 6% риска, в 2023-м — 9%. Это очень правильная тенденция, которая будет усиливаться.

Невозможно требовать от бизнеса наращивать сотрудничество с отечественными страховыми компаниями, если квазигосударственный сектор сам не подает соответствующий пример. Можно сказать, что первый шаг в этом направлении уже сделан.

Основной двигатель в корпоративном страховании — имущество. В категории среднего бизнеса охват имущества страхования уже заметно ниже, в малом бизнесе страхование фактически отсутствует. МСБ необходимо обратить внимание на страхование и воспринимать его не как дополнительные издержки, а как собственную защиту. Паводки охватили десять областей Казахстана, и пострадавшему в них бизнесу остается надеяться только на помощь государства, в то время как своевременные выплаты за ущерб могли бы обеспечить страховщики.

Здоровое развитие экономики всегда требует тонкого баланса между свободами и регулированием, важно не перегибать. Внезапная чрезвычайная ситуация может не только замедлить развитие, но и отбросить нас назад. Важно понять, что мы готовы сделать, чтобы защитить от рисков себя, общество и ткань самого государства.