Ипотека, аренда квартиры или строительство своего дома: что выгоднее?

Условимся, что одна среднестатистическая семья с одним ребенком, в которой оба супруга работают, хочет найти лучший вариант для решения жилищной проблемы. Совокупный ежемесячный доход супругов — 250 тыс. тенге (для регионов), 300 тыс. тенге (в Астане и Алматы). Хотят купить квартиру за 10 млн тенге ($28 тыс. по курсу 352 тенге).

Время выплаты за ипотеку или аренду квартиры с параллельным накоплением — 10 лет. Стартовый капитал — 3 млн тенге.

Отметим, что статья не претендует на аналитическое исследование, но может послужить источником дополнительной информации перед принятием важного решения.

Ипотека: банки предоставляют кредиты на 10 лет

Если наша семья захочет сразу переехать в собственную квартиру и решит, что лучше платить «за свое» банку, чем «за чужое» арендодателю, то расходы по ипотеке будут следующими (все расчеты представлены в тенге).

Согласно данным kn.kz, в июле наименьшая переплата за кредит на покупку недвижимости была в Сбербанке. Доход семьи вполне позволяет оформить кредит.

Расходы по ипотечному займу в БВУ (Сбербанк)

Есть другой, более выгодный вариант покупки квартиры в ипотеку — это система жилстройсбережений, а именно программа под названием «Жилищный заем». Но квартиру оформить можно будет только через 3 года.

Расчеты покупки квартиры со сроком накопления в Жилстройсбербанке

Конечно, можно не ждать 3 года, а сразу оформить ипотеку через «Промежуточный заем», но в таком случае нужно иметь 50% от стоимости квартиры, то есть 5 млн тенге. И эта сумма должна пролежать до момента оформления займа 1,5 месяца. Для интереса посмотрим, какова будет переплата.

Расчеты покупки квартиры без срока накопления в Жилстройсбербанке

Аренда жилья с параллельным накоплением на депозите

Теперь смоделируем ситуацию, когда наша семья арендует жилье и параллельно копит деньги на депозите. Здесь ситуация меняется в зависимости от места проживания: в мегаполисах семья будет снимать жилье в дешевом сегменте, в регионах — в среднем.

Расходы на аренду жилья

В таблице не учтена динамика изменения стоимости аренды, поскольку, как показывает опыт последних 10 лет, арендная ставка в кризис падает, что сейчас и происходит, а после кризиса растет.

Теперь посмотрим, сколько накопит наша семья за эти 10 лет. В качестве инструмента накопления выберем самый надежный — банковский депозит. Будем «копить» в долларах и в тенге.

Напоминаем, что у семьи имеется стартовый капитал в размере 3 млн тенге. К этой сумме ежемесячно семья из крупного города сможет откладывать по 50 тыс. тенге, семья из региона — по 100 тыс. тенге, так как аренда им обходится дешевле.

В расчеты сразу включили ежегодную инфляцию в размере 6%. Забегая вперед, стоит отметить, что инфляция обесценила накопления нашей семьи почти в 2 раза. Так, если за 10 лет с депозита в сумме 3 млн тенге под 14% годовых можно накопить 12 067 000 тенге, то с учетом инфляции эта сумма составит 6 547 000 тенге. Что касается долларов, то они не так подвержены инфляции. Также стоит отметить, что за 10 лет вырастут и доходы. Так, по данным Комитета по статистике РК, в частности, в Астане с 2010 по 2015 выросли на 85%.

Накопление на депозите в течение 10 лет

Примечание. Все цифры в таблице представлены аналитической службой kn.kz.

Строительство дома: стоимость и сроки

Третий способ решить жилищный вопрос — это построить дом самостоятельно. Был бы земельный участок. Его, если повезет, можно получить бесплатно у государства, либо приобрести на свободном рынке.

Согласно данным аналитической службы kn.kz, в Астане средняя стоимость 1 сотки земли под индивидуальное строительство составляет 2 884 941 тенге, в пригороде столицы цена гораздо ниже — 498 181 тенге/сотка. В Караганде участок земли под ИЖС продавцы выставляют за 471 968 тенге. Например, 4 сотки земли в пригороде столицы можно купить в среднем за 1 992 724 тенге, в Караганде — за 1 887 872 тенге.

С учетом того, что строительные технологии сегодня стремительно развиваются, построить дом можно довольно быстро. Рассмотрим, сколько же денег на это уйдет.

Например, недорого и быстро можно возвести каркасно-панельный дом из СИП-панелей. Такой дом собирается из конструкционных панелей, которые изготавливают в заводских условиях. СИП-панель складывается из двух плит ОСП (плита с ориентированной плоской стружкой) по краям и шара пенополистирола между ними.

Директор столичной компании по строительству домов «СИППРОМ Астана» Бауржан Амиров предоставил расчеты на строительство дома площадью 100 кв.м. Предусмотрены 3 спальни, зал и кухня.

Расходы на возведение дома площадью 100 кв.м

По словам руководителя строительной фирмы, процесс возведения такого дома от укладки фундамента до кровли занимает 25 дней. Стоимость конструкции будет аналогичной и для других городов Казахстана.

Компания «Домострой НТ» специализируется на строительстве быстровозводимых деревянных домов из клееного бруса по каркасно-панельной технологии и из оцилиндрованного бревна. Ее директор Серик Унайбаев тоже озвучил цену строительства дома на 100 кв.м под ключ. По данной технологии дом с фундаментом (на винтовых сваях, укладываемых на глубину ниже уровня промерзания грунта), стенами, кровлей, перегородками, окнами, дверями, наружной и внутренней отделкой и подключением коммуникаций (воды, электричества, отопления и канализации) оценивается в 100-120 тыс. тенге за квадратный метр. Следовательно, весь дом обойдется в 10-12 млн тенге. Срок строительства – 2-3 месяца.

Где взять кредит на строительство?

Возьмем среднюю сумму на строительство дома — 13 млн тенге. У нашей семьи имеется 3 млн тенге, оставшиеся 10 млн тенге надо будет взять в банке. Некоторые банки в линейке кредитов выделяют отдельные займы на индивидуальное строительство. В частности, в Жилстройсбербанке при накоплении 50% от требуемой суммы в течение 3 лет можно получить заем под 5% годовых. Если имеется на руках 50%, то эта сумма должна пролежать в банке 45 дней, после чего оформляется кредит под 8,5% годовых в первые 3 года и 5% - в последующие.

Но стоит учитывать, что при оформлении займа на строительство дома необходимо предоставить дополнительный залог в виде недвижимости. Она не обязательно должна принадлежать заемщику. Также банки просят предоставить документы на земельный участок и проект дома.

Учитывая, что у нашей семьи есть только 3 млн тенге, которые при отсутствии необходимости приобретать земельный участок могут послужить первоначальным взносом. Рассмотрим оба варианта, с первоначальным взносом и без. Обратимся в тот же Сбербанк за займом под 15,1% годовых.

Итак, каковы же итоговые затраты (в тенге) за 10 лет на решение жилищного вопроса вышеописанными способами?

Получается, что наименее затратным способом является аренда жилья. Не забывайте также, что, еще снимая квартиру, наша семья параллельно накопила в Астане/Алматы 15 362 000 тенге, в регионах — 24 176 000 тенге. На долларовом депозите — $28 900 и $47 480 соответственно.

Можно долго рассуждать о преимуществах и недостатках каждого из описанных способов, размышлять о том, что больше подходит для образа жизни каждой конкретной семьи и так далее. Но расчет получился такой.

Источник: информационная служба портала kn.kz, информационного партнера Forbes.kz. Републикация материала на других сайтах запрещена правообладателем контента.