Чарльз Лобо, Visa: Доверие к цифровой экономике строится на безопасности

Доверие — это фундамент цифровой экономики. Безналичные платежи стали неотъемлемой частью повседневной жизни, позволяя потребителям и бизнесу совершать транзакции быстрее, удобнее и гибче. По мере развития цифровой коммерции безопасность начинает играть ключевую роль, обеспечивая людям уверенность при проведении платежей. В то же время мошенники непрерывно совершенствуют свои методы, используя социальную инженерию, автоматизацию и инструменты на базе ИИ, что делает обманные схемы более изощренными.

Чарльз Лобо, старший вице-президент и директор по рискам Visa в регионе CEMEA (Центральная и Восточная Европа, Ближний Восток и Африка), обозначил тенденции, формирующие современный ландшафт угроз, эволюцию цифровой безопасности в Центральной Азии, а также то, как технологии, сотрудничество и повышение осведомленности пользователей помогают укреплять доверие к цифровой экономике.

Какие ключевые тенденции сегодня формируют ландшафт кибербезопасности во всем мире и в регионе CEMEA?

— Я бы выделил две взаимосвязанные тенденции: стремительное ускорение цифровизации и растущую изощренность мошенничества.

Платежи, торговля, работа и повседневные услуги все чаще переходят в цифровую среду. Хотя это открывает огромные возможности для потребителей и бизнеса, одновременно с этим расширяется и зона потенциальных киберугроз. Злоумышленники все чаще используют социальную инженерию, фишинг, автоматизацию, дипфейки и инструменты на базе ИИ, чтобы сделать свои схемы более убедительными, масштабируемыми и трудновыявляемыми.

Сеть Visa объединяет потребителей, торгово-сервисные предприятия и финансовые институты более чем в 200 странах и территориях. Мы используем искусственный интеллект в управлении рисками и предотвращении мошенничества уже более 30 лет и сегодня разворачиваем сотни ИИ-моделей более чем в 100 продуктах и сервисах. Однако масштаб угрозы продолжает расти: за последние пять лет Visa инвестировала свыше $13 млрд, направленных на укрепление безопасности сети и борьбу с мошенничеством.

Несмотря на постоянное усиление защиты платежей, угрозы мошенничества эволюционируют крайне быстро. Согласно весеннему полугодовому отчету Visa о киберугрозах за 2026 год (Visa’s Spring 2026 Biannual Threats Report), в период с июля по декабрь 2025 года компания выявила мошеннические операции почти на $1 млрд. Эти данные указывают на смещение в ландшафте угроз: преступники все чаще применяют социальную инженерию и обман, манипулируя потребителями и заставляя их самостоятельно подтверждать платежи.

По мере расширения цифровой экономики безопасность должна становиться глубоко внедренной в ее инфраструктуру. Это требует тесного сотрудничества между платежными сетями, финансовыми институтами, торгово-сервисными предприятиями, регуляторами и самими потребителями.

Вы упомянули инструменты на базе искусственного интеллекта. Как именно ИИ меняет характер мошенничества?

— Раньше многие мошеннические схемы было легче распознать. Фишинговые письма часто содержали очевидные ошибки, поддельные сайты выглядели подозрительно, а звонки злоумышленников проходили по предсказуемым шаблонам.

Сегодня генеративный ИИ позволяет преступникам создавать крайне убедительные сообщения, голосовые записи, изображения и видеоконтент. В результате атаки с использованием социальной инженерии стали более персонализированными и их стало значительно сложнее выявить.

Согласно исследованию Visa Stay Secure CEMEA 2026, 41% потребителей сталкивался с финансовым мошенничеством за последние 12 месяцев. При этом 74% совершали покупки напрямую через платформы социальных сетей, а среди тех, кто столкнулся с мошенничеством, 50% сообщили, что инцидент произошел именно в соцсетях. Эти данные показывают: по мере роста цифровой коммерции защита пользователей и сохранение доверия становятся еще более критически важными.

Именно поэтому одних только технологий недостаточно. Эффективная защита требует сочетания передовых систем предотвращения мошенничества, анализа данных в реальном времени, обмена информацией внутри всей экосистемы и постоянного повышения осведомленности потребителей.

В сегодняшних реалиях актуальным остается одно простое правило: сделайте паузу и проверьте информацию, прежде чем переходить по ссылке, делиться кодом или подтверждать транзакцию.

Как бы вы оценили уровень цифровой безопасности и готовность финансового сектора Центральной Азии к современным угрозам?

— Центральная Азия уже прошла этап, когда цифровизация измерялась исключительно внедрением новых технологий. Сегодня качество цифровых услуг все больше определяется уровнем стоящей за ними безопасности. По данным Национального банка РК, в мае 2026 года безналичные карточные платежи и денежные переводы составили 98,52% от общего количества и 88,17% от общего объема транзакций по картам, достигнув более 1,28 млрд транзакций на сумму 16,2 трлн тенге всего за один месяц. Это показывает, насколько глубоко цифровые платежи вошли в повседневную жизнь, и объясняет, почему безопасность должна развиваться параллельно с ростом их популярности.

Стремительный рост мобильных платежей, электронной коммерции и бесконтактных транзакций создает новые возможности для пользователей и бизнеса, одновременно повышая требования к безопасности. Поскольку цифровые платежи стали неотъемлемой частью повседневности, защита должна быть бесшовно интегрирована в сам процесс оплаты. Современные финансовые сервисы должны быть быстрыми, удобными и безопасными одновременно.

Хороший пример — технология Visa Token Service, которая заменяет конфиденциальные данные карты уникальным цифровым токеном. Даже в случае перехвата токен невозможно использовать вне той среды, для которой он был создан, что помогает снизить риск мошенничества при сохранении максимального удобства для пользователя. Эта технология лежит в основе таких защищенных решений, как Apple Pay и Google Pay, позволяя совершать покупки без раскрытия реальных реквизитов карты.

Другой пример — Узбекистан, где с использованием технологии Visa Token Service был запущен сервис Swoo Pay. Замена реквизитов карты цифровыми токенами помогла повысить уровень безопасности и сделать мобильные платежи более удобными для пользователей.

Цифровые кошельки также набирают популярность по всей Центральной Азии. Недавно Visa поддержала запуск Apple Pay в Кыргызстане и Таджикистане, в то время как Google Pay доступен в регионе уже около четырех лет, предоставляя потребителям более безопасные и удобные способы оплаты как онлайн, так и в магазинах.

Инновации меняют и сферу приема платежей для бизнеса. Один из примеров — технология Tap to Phone, поддерживаемая Visa, которая позволяет обычным смартфонам работать в качестве бесконтактных платежных терминалов. Впервые представленная в 2019 году, Tap to Phone помогает бизнесу, особенно малому и микропредпринимательству, принимать цифровые платежи без необходимости покупать специальное оборудование. При этом безопасность остается встроенным элементом решения, что демонстрирует, как инновации могут одновременно повышать и удобство, и уровень защиты.

Безопасность все больше становится частью самой платежной инфраструктуры. Потребителям не приходится выбирать между удобством и защищенностью — современные платежные сервисы должны обеспечивать и то и другое.

Центральная Азия также становится мощной полигонной площадкой для тестирования инноваций. Многие передовые платежные технологии внедряются в регионе на ранних этапах, что подтверждает высокую готовность рынка к безопасным цифровым решениям и платежным сервисам нового поколения.

Казахстан часто называют одним из лидеров цифровизации в регионе. Чем выделяется рынок этой страны?

— Казахстан выделяется своим системным подходом к цифровизации. Те же тенденции актуальны и для всей Центральной Азии, однако в Казахстане есть несколько факторов, которые делают этот рынок особенно динамичным.

Во-первых, это готовность регулятора и сильная государственная поддержка инноваций. Во-вторых, банки и финтех-компании обладают технологическими возможностями для быстрого внедрения новых решений. Третье и, на мой взгляд, самое главное — сами потребители открыты к инновациям и готовы применять новые цифровые технологии в повседневной жизни.

Это создает благоприятную среду для инноваций в сфере платежей. В 2026 году Visa и Wooppay запустили решение Visa Payment Passkey в Казахстане и Центральной Азии, внедрив биометрическую аутентификацию следующего поколения в электронную коммерцию региона. Это решение позволяет потребителям подтверждать платежи с помощью отпечатка пальца, распознавания лица или других методов аутентификации на устройстве, благодаря чему онлайн-покупки становятся быстрее, удобнее и безопаснее.

Другой пример — запуск Банком ЦентрКредит сервиса Click to Pay с Visa, который стал первым среди банков Центральной Азии. Данное решение позволяет клиентам совершать покупки в интернете без необходимости каждый раз вручную вводить данные карты, при этом реквизиты карты защищены с помощью токенизации и одноразовой криптограммы.

В Visa мы видим свою роль в том, чтобы содействовать внедрению безопасных цифровых платежных технологий по всему региону. Мы убеждены, что безналичная экономика способствует общему процветанию, делая платежи более удобными, доступными и безопасными для потребителей, бизнеса и экономики в целом.

Казахстан также все чаще выступает в качестве стартового рынка для новых платежных инноваций, включая технологии, которые внедряются впервые в Центральной Азии, а в некоторых случаях — и в целом в регионе CEMEA. Эти примеры показывают, что Центральная Азия больше не просто перенимает глобальные платежные тренды, а все активнее участвует в их формировании.

Какие технологии Visa помогают защитить пользователей от мошенничества сегодня?

— Защита платежной экосистемы остается одним из ключевых приоритетов Visa. Мы используем искусственный интеллект и машинное обучение для анализа транзакций в режиме реального времени, что помогает выявлять подозрительную активность и укреплять предотвращение мошенничества во всей платежной экосистеме.

Один из важных примеров — токенизация, которая заменяет конфиденциальные данные карты уникальным цифровым токеном. Даже в случае перехвата токен невозможно использовать вне той среды, для которой он был создан, что помогает снизить риск компрометации платежных данных. Сегодня токенизация лежит в основе многих цифровых платежных сервисов, включая такие цифровые кошельки, как Apple Pay и Google Pay.

Другой пример — Visa Advanced Authorization, сервис, который использует ИИ и машинное обучение, чтобы помочь финансовым институтам оценивать риски транзакций в реальном времени до завершения платежа. Анализируя шаблоны транзакций и потенциальные сигналы риска, эта технология помогает эмитентам принимать более обоснованные решения по авторизации и усилить защиту от мошенничества.

В регионе CEMEA внедрение токенизации за последние годы значительно выросло, что отражает растущее использование безопасных цифровых платежей в электронной коммерции, цифровых кошельках и других каналах.

При этом сама по себе технология — лишь часть решения. Эффективное предотвращение мошенничества также зависит от сотрудничества внутри всей экосистемы: платежные сети, финансовые институты, торгово-сервисные предприятия и регуляторы работают вместе, чтобы выявлять угрозы, обмениваться информацией и укреплять безопасность.

В конечном счете безопасность работает лучше всего, когда она встроена в сам процесс оплаты. Потребители хотят, чтобы платежи были быстрыми, удобными и безопасными, и наша задача — помогать обеспечивать все три составляющие.

Исследование Visa Stay Secure проводится уже несколько лет. Каковы наиболее важные выводы для потребителей на сегодняшний день?

— Главный вывод исследования Stay Secure заключается в том, что осведомленность становится столь же важной, как и технологии. Потребители все лучше понимают цифровые риски, но мошеннические схемы становятся более изощренными и убедительными, а значит, совершить ошибку могут даже осторожные пользователи.

Согласно исследованию Visa Stay Secure CEMEA 2026, потребители все больше ожидают, что ведущую роль в защите от мошенничества должны брать на себя институциональные участники рынка. Они рассчитывают, что именно банки, финансовые организации, государственные органы, регуляторы, платежные системы и онлайн-маркетплейсы будут играть ключевую роль в их защите от обмана при совершении покупок в интернете.

Потребители также хотят получать более проактивные подтверждения безопасности, включая уведомления в реальном времени от банков или платежных приложений при обнаружении подозрительной активности, и иметь уверенность при использовании надежных и защищенных способов оплаты в сети.

Еще один важный вызов — безопасность детей в цифровой среде. Получая доступ к мобильным платежным приложениям, цифровым кошелькам, онлайн-покупкам и игровым платформам, дети все чаще сталкиваются с рисками мошенничества. Это делает раннее финансовое образование и обучение цифровой безопасности особенно важными.

Борьба с мошенничеством требует действий на нескольких уровнях. Технологии помогают анализировать транзакции и выявлять подозрительную активность. Банки и платежные сети усиливают меры контроля. В то же время самим потребителям необходимо соблюдать простые правила безопасности: не передавать коды, PIN-коды или CVV-коды, не переходить по подозрительным ссылкам и всегда проверять источник сообщения, прежде чем предпринимать какие-либо действия.

Доверие к цифровым платежам формируется тогда, когда защита надежно работает на заднем плане, а пользователи понимают, как сохранять контроль над своими деньгами. Направление очевидно: больше проактивной защиты, более активный обмен информацией внутри экосистемы, продолжение использования инструментов на базе ИИ и усиление фокуса на финансовой и цифровой грамотности.