CardB: как платформа цифровых активов меняет финансовый рынок Казахстана

Казахстан в последние годы активно развивается как центр криптоиндустрии в Центральной Азии. Регуляторная база, созданная в рамках МФЦА, позволила локальным компаниям развивать инновационные финтехрешения, интегрирующие цифровые активы в традиционную финансовую систему. Одним из таких проектов стала CardB — первая в Казахстане платформа, предоставляющая пользователям возможность пополнять дебетовые карты фиатными средствами, конвертируемыми из цифровых активов. Канат Амиркин, CОO Verum Payments Limited, рассказал, чем CardB отличается от мировых аналогов, как решается проблема волатильности криптовалют и какие перспективы открываются перед пользователями.

Какие ключевые барьеры пришлось преодолеть CardB, чтобы стать первой полностью лицензированной в Казахстане платформой, позволяющей пополнять дебетовые карты фиатными средствами, конвертируемыми из цифровых активов?

— Разработка CardB началась летом 2022 года. С первых дней команда понимала, что создают не просто продукт, а платформу международного уровня. Поэтому стратегия была амбициозной — презентовать проект на крупнейших финтехмероприятиях мира.

Самым сложным этапом стало получение лицензии в Международном финансовом центре Астаны (МФЦА). Это был долгий путь, включающий тщательные проверки, соответствие строгим регуляторным требованиям и создание прозрачной структуры для работы с криптовалютными платежами. CardB работает в строгом соответствии с законодательством AIFC.

Также важной задачей стал поиск надежного банковского партнера, так как в Казахстане нельзя выпускать платежные карты без участия местного банка. Это потребовало тщательного выбора и, несмотря на допущенные ошибки, в итоге удалось найти правильных союзников. Сегодня CardB уверенно движется вперед, предлагая пользователям новый уровень свободы в цифровых финансах.

Как решается проблема волатильности криптовалют при оплате через CardB?

— Волатильность криптовалют — серьезный вызов, но CardB использует USDT, стейблкоин, привязанный к доллару США, что исключает резкие колебания курса. Средства зачисляются на карту в тенге, а курс фиксируется в момент пополнения, обеспечивая прозрачность и минимальные потери для пользователя.

Какие криптовалюты можно использовать для пополнения CardB, и планируется ли расширение списка?

— На данный момент CardB принимает USDT, но в ближайшее время список будет расширяться в зависимости от спроса. Цель — предоставить максимальную гибкость при пополнении карт, сохраняя стабильность и безопасность транзакций.

Каковы ключевые преимущества CardB по сравнению с традиционными банковскими картами?

— CardB открывает пользователям те возможности, которые традиционные банки ограничивают. Главное отличие — возможность пополнять карту криптовалютой без посредников и сложных схем. В то время как банки запрещают прямые криптовалютные переводы, вынуждая клиентов искать обходные пути через P2P-обменники с рисками блокировки счетов и мошенничества, CardB предлагает прозрачный и легальный инструмент.

Еще одно важное преимущество — скорость и удобство. Международные переводы через традиционные банки могут занять дни и пройти через несколько посредников. CardB устраняет эти барьеры, обеспечивая оперативные транзакции без лишней бюрократии.

Кроме того, пользователи CardB защищены от неожиданной блокировки счета — ведь карта полностью лицензирована для работы с цифровыми активами. В отличие от банков, которые могут заморозить средства за «подозрительные» операции с криптовалютой, здесь всё легально и прозрачно.

С какими платежными системами и банками сотрудничает CardB?

— На данный момент эмитентом карты выступает RBK Банк, а сама карта уже интегрирована в его мобильное приложение, что позволяет пользователям оплачивать широкий спектр услуг. CardB выпущена на базе платежной системы VISA, но в компании также ведутся активные переговоры с другими платежными системами. Это расширит географию использования и откроет новые рынки. Параллельно идет работа с другими казахстанскими банками, чтобы интегрировать CardB в их экосистему. Для банков это шанс войти в крипторынок без необходимости создавать собственную инфраструктуру.

Почему сейчас подходящее время для запуска криптокарты в Казахстане?

— Если честно, подходящий момент был уже несколько лет назад. Казахстан мог стать пионером в этой сфере, но сейчас вынужден догонять мировые тренды.

Тем не менее сегодня страна имеет уникальные условия для развития криптофинансов — благодаря МФЦА и положительному отношению к цифровым активам. Несмотря на это, до сих пор никто не реализовывал полноценный проект криптокарты. CardB заполняет этот пробел, предлагая пользователям удобный инструмент для работы с криптовалютами.

Как вы оцениваете текущее регулирование криптовалют в Казахстане? Насколько власти лояльны к такому продукту, как CardB?

— Казахстан движется к созданию полноценного регулирования крипторынка, что открывает возможности для легального использования цифровых активов. CardB уже работает в рамках лицензированного поля, что гарантирует пользователям безопасность и законность их транзакций.

Более того, сам президент Казахстана Касым-Жомарт Токаев подчеркивал необходимость расширения обращения криптовалют в стране, что подтверждает государственную поддержку этой индустрии. Если Казахстан продолжит развивать регуляторную базу и поддерживать инновационные финтехрешения, он сможет занять лидирующие позиции в регионе.

Какие риски вы видите в будущем для легального использования криптовалют в Казахстане?

— Главный вызов — усиление регулирования. Казахстан уже внедряет Travel Rule, который обязывает криптосервисы идентифицировать отправителей и получателей транзакций. В будущем могут появиться дополнительные ограничения на анонимные переводы и более жесткий контроль за источниками средств.

Еще один риск связан с консервативной позицией банков. Несмотря на легализацию криптоиндустрии, многие финансовые учреждения продолжают блокировать счета пользователей за P2P-транзакции. Это делает лицензированные решения, такие как CardB, еще более востребованными.

CardB снижает эти риски, полностью соответствуя регуляторным требованиям, обеспечивая прозрачность транзакций и предоставляя безопасную альтернативу P2P.

Как регулируются криптовалютные транзакции внутри вашей платформы?

— Все криптовалютные операции в CardB соответствуют международным стандартам безопасности, таким как AML, KYC и KYT. Система KYT позволяет отслеживать происхождение криптовалют, выявлять подозрительные операции и предотвращать финансовые преступления.

Для этого используется аналитическая платформа Crystal Blockchain, которая проверяет, не связаны ли средства с нелегальной деятельностью, фильтрует неблагонадежные адреса, анализирует рисковые транзакции и автоматически запрашивает дополнительную проверку при необходимости. Такой подход гарантирует безопасность пользователей и делает CardB полностью соответствующей требованиям регуляторов.

Какие шаги предпринимает CardB для борьбы с отмыванием денег и финансированием незаконной деятельности?

— CardB строго соблюдает международные нормы финансовой безопасности, такие как FATF, Travel Rule и AML. В платформе действует многоуровневая система проверки пользователей и транзакций. Каждый клиент проходит обязательную KYC-верификацию, а все криптовалютные операции мониторятся через Crystal Blockchain для выявления подозрительных транзакций. Дополнительно проводится автоматическая проверка клиентов по международным санкционным базам, таким как OFAC, EU и UN. Система анализирует источники средств и выявляет потенциальные риски, а в случае обнаружения подозрительной активности перевод может быть приостановлен до выяснения обстоятельств.

Таким образом CardB не только делает работу с криптовалютами удобной, но и обеспечивает максимальную прозрачность и безопасность всех операций.

Какой потенциал вы видите для CardB в странах СНГ и за его пределами?

— Мы уже тестово запустились на рынке СНГ и некоторых других странах, и результаты превзошли все ожидания. Без вложений в рекламу всего за полтора дня к нам присоединились более 90 тысяч пользователей, десятки тысяч из которых оформили карту. Этот момент навсегда останется в памяти: в приложении Binance даже вышло пуш-уведомление с предложением открыть карту CardB, что вызвало еще больший ажиотаж.

Я сравниваю эту ситуацию с фильмом «Кто убил BlackBerry?» — у нас была экстремальная нагрузка на систему, разработчики в срочном порядке расширяли архитектуру, а я в это время искал деньги. Моя личная карта ADCB была привязана к сервису Twilio, который мы использовали для отправки SMS-кодов, и я наблюдал, как баланс карты буквально тает на глазах. Мне пришлось срочно звонить друзьям в ОАЭ и просить их переводить мне по 25 тысяч дирхамов — это был максимальный лимит мгновенного перевода. Если бы баланс закончился, регистрация новых пользователей остановилась бы.

Этот опыт подтвердил огромный спрос на наш продукт. В ближайшие два года мы планируем экспансию в Европу, Юго-Восточную Азию, страны Ближнего Востока и Африки, а до конца года начнем выход на рынок США. Карты CardB вызывают не просто интерес — они моментально находят своих пользователей. Мы уверены, что сможем занять лидирующую позицию в сфере криптоплатежей.

Как вы относитесь к идее CBDC (цифровых валют центральных банков), и может ли это повлиять на ваш бизнес?

— CBDC не смогут заменить такие активы, как Bitcoin или USDT, поскольку они не конкурируют с децентрализованными криптовалютами. Это, скорее, цифровой аналог национальной валюты, который полностью контролируется государством.

В Казахстане Нацбанк активно работает над внедрением цифрового тенге, и логичным шагом было бы использовать его в сфере госзакупок. Блокчейн обеспечит прозрачность, поможет минимизировать коррупцию, упростит контроль за расходами бюджета и повысит эффективность государственных финансов.

Для CardB появление CBDC — это не угроза, а новая возможность. Если цифровой тенге будет интегрирован в банковскую экосистему, мы сможем подключить его поддержку в наш сервис, расширив функционал для пользователей.

Какие новые функции появятся в ближайшее время у CardB?

— Совсем скоро появится функция мгновенных переводов между пользователями без комиссий — достаточно будет указать номер телефона получателя. Также мы добавляем возможность оплаты мобильной связи, коммунальных услуг, штрафов и налогов. Внедряем платежи через QR-коды, что упростит расчеты в повседневной жизни. Кроме того, у нас в разработке несколько новых функций, которые сделают сервис еще удобнее. Пока не могу раскрывать детали, но обещаю — это будет интересно.

Ваша цель — просто создать удобную криптокарту или выстроить полноценную экосистему вокруг цифровых активов?

— Мы создаем не просто криптокарту, а экосистему, которая станет аналогом Banking-as-a-Service (BaaS), но для криптовалют. Это позволит традиционным банкам без сложных технических интеграций и регуляторных рисков выходить на рынок цифровых активов, используя нашу инфраструктуру.

Для пользователей CardB — это удобный инструмент, который упрощает использование криптовалют в реальной жизни. В перспективе мы планируем заново интегрировать Binance Pay для международных пользователей, что сделает пополнение карт еще быстрее.

Как вы работаете с банками, которые осторожно относятся к криптовалютам?

— Банки традиционно консервативны из-за регуляторных рисков и недостаточной прозрачности P2P-операций. Именно поэтому мы предлагаем им полностью лицензированное и регулируемое решение, которое соответствует требованиям AIFC, исключает P2P-риски и использует традиционную банковскую инфраструктуру.

Мы говорим с банками на одном языке, предоставляем им готовую BaaS-инфраструктуру для работы с криптокартами и гарантируем соблюдение всех норм AML и KYC. В результате они могут безопасно выходить на крипторынок, не беспокоясь о регуляторных сложностях.

Как CardB защищает пользователей в случае санкций или изменений в регулировании?

— Главное преимущество CardB — мы не храним средства пользователей. Все деньги находятся на их картах, эмитированных традиционным банком, а значит, они защищены даже в случае форс-мажора.

Регулирование крипторынка меняется, но мы быстрее и гибче традиционных банков, что позволяет нам оперативно адаптироваться к новым требованиям и обеспечивать пользователям удобный и безопасный доступ к криптоплатежам.

Как вы видите будущее криптовалютных платежей через 5–10 лет?

— Криптовалютные платежи станут стандартом, правительства внедрят CBDC, а традиционные банки либо адаптируются, либо уступят место новым финансовым сервисам. На мой взгляд, через 10 лет криптовалютные платежи перестанут быть «альтернативой» — они станут новым стандартом финансовых расчетов по всему миру.

Эмитент карты: Банк RBK, лицензия № 1.2.100/245/41, от 05.04.2021, выданная АРРФР. Verum Payments Limited, лицензия AFSA на оказание финансовых услуг, связанных с цифровыми активами AFSA-A-LA-2024-0036, от 02.12.2024. Все права защищены.