Жилищные сбережения под прицелом: стоит ли пускать в систему коммерческие банки?
Представители парламента, финансового сектора и регулятора обсудили плюсы и минусы реформирования системы ЖСС
В Казахстане продолжается активная дискуссия вокруг реформирования системы жилищно-строительных сбережений (ЖСС). В центре внимания — новый закон о банках и банковской деятельности, который предусматривает допуск БВУ к системе ЖСС без создания отдельного банка. Данную тему обсудили на одной из панельных сессий международной конференции «Жилищно-строительные сбережения для жилья: передовой опыт и стратегическое лидерство в разных регионах» в конце сентября. В дискуссии приняли участие представители парламента, финансового сектора и регулятора.
Парламент: поддержка нужна, но без экспериментов
Первой свою точку зрения высказала депутат мажилиса парламента РК Татьяна Савельева, возглавляющая рабочую группу по законопроекту о банках и банковской деятельности. Она отметила, что действующая система жилстройсбережений работает уже много лет и показала высокую результативность. «Люди дисциплинированно накапливают деньги, и мы видим результат. Отбасы банк — прибыльный государственный инструмент. Ту прибыль, те ресурсы, которые он генерирует, государство инвестирует обратно в экономику», — обратила внимание спикер.
При этом в условиях, когда кредиты бизнесу растут медленно, а ипотека в коммерческих банках держится на одном уровне, нельзя быть уверенными, что бюджетные средства в виде государственной премии (она начисляется на депозиты вкладчиков системы жилищных строительных сбережений) в случае расширения ЖСС действительно будут направлены на развитие экономики, усомнилась Савельева.
Главный аргумент: отсутствует финансово-экономическая экспертиза предлагаемых инициатив. «Мы рискуем принять решение без расчетов, без финансовых моделей. А ведь речь идет о долгосрочных обязательствах государства», — обеспокоена она.
По мнению депутата, механизм госпремий уже выполнил свою первоначальную роль — привлек вкладчиков. Теперь его нужно оптимизировать. «Пока мы не пересмотрим цели и задачи премий, расширять систему не стоит. Государственная поддержка должна быть более адресной: стимулировать тех, кто копит, и пересматривать подход к тем, кто жилье уже приобрел», — пояснила Савельева.
Банкиры: расширение — шанс для конкуренции
А вот председатель Ассоциации финансистов Казахстана (АФК) Елена Бахмутова убеждена, что без частного сектора развивать ипотеку невозможно. «Мы не должны ориентироваться только на государство (…) Банки должны привлекать свои ресурсы для кредитования экономики. Это касается и ипотеки», — заявила глава АФК.
По ее представлению, в универсальных банках может появиться специальный депозит — аналог «исламских окон», подпадающий под систему гарантирования. Вкладчики, открыв такие счета, смогут претендовать на долгосрочные кредиты на жилье.
«Отбасы банк не потеряет позиции — у него опыт, сеть и информационная система. Новая модель не заменит, а дополнит существующую», — уверена Бахмутова.
К тому же расширение системы жилстройсбережений станет правом, а не обязанностью банков, уточнила она. «Если получат лицензию, смогут предлагать такой продукт. Это объективное решение, которое позволит вовлечь больше частных сбережений в ипотеку», — считает председатель Ассоциации финансистов Казахстана.
Регулятор: новые требования обязательны
Заместитель председателя Агентства по регулированию и развитию финансового рынка Даурен Салимбаев относится к идее с осторожностью. Он напомнил, что главная задача государства и регулятора — сохранить баланс между накопленным опытом и новыми вызовами.
«Суть жилищно-строительного сбережения заключается в том, что необходимо осуществлять накопление для последующего приобретения жилья. Это не просто депозит с бонусом в виде государственной премии. Это отдельный выделенный депозит, который требует особого регулирования», — подчеркнул Салимбаев.
По его словам, если в систему войдут другие банки, то для них должны быть установлены отдельные требования, например, использование специальных счетов, раздельный учет активов и новая регуляторная отчетность для контроля целевого движения средств.
«Внутри банка это должна быть закрытая сеть. Необязательно дочерняя компания, как в случае с отдельным юридическим лицом, но должны быть механизмы, исключающие смешение средств. Иначе риски будут слишком высоки», — утверждает представитель финансового регулятора.
Отбасы банк: 22 года доверия
В свою очередь заместитель председателя правления НУХ «Байтерек» и по совместительству председатель совета директоров Отбасы банка Жандос Шайхы полагает, что к вопросу нужно подходить взвешенно. Со своей стороны, он заметил, что важнейшая заслуга Отбасы банка состоит именно в формировании культуры накоплений. «Финансовая грамотность в Казахстане пока низкая. Но через систему жилищно-строительных сбережений люди учатся дисциплине, откладывают средства ради долгосрочной цели», — пояснил Шайхы.
Сегодня у банка более 3 млн вкладчиков, и доверие к нему — ключевой актив. «Люди знают, что через несколько лет они получат заем, потому что так было на протяжении 22 лет. Уничтожить это доверие, смешав систему с ликвидностью универсальных банков, значит поставить под угрозу фундамент», — предупредил спикер.
По его определению, Отбасы банк сейчас занимает уникальную нишу — монопродуктовую, но крайне эффективную. Цифры говорят сами за себя: за 22 года существования банка его активы выросли до 4 трлн тенге, а ежегодные госпремии в размере 90 млрд превращаются в 1,4–1,5 трлн тенге новых ипотечных займов, привел данные зампред «Байтерека».
Сейчас обеспеченность жильем в Казахстане составляет всего 24 кв. м на человека против 33 кв. м по стандартам ООН. Для достижения этих показателей нужно построить в Казахстане около 200 млн кв. м жилья, обратил внимание Шайхы.
При этом спикер сомневается, что коммерческим банкам будет интересно работать по модели жилстройсбережений. «У Отбасы банка ROA — 2,5%, у крупных банков — 6–7%. Для акционеров коммерческих банков смысла заходить в закрытую систему нет», — сделал он выводы.
Жильё как драйвер устойчивого развития
Следующим взял слово представитель Азиатского банка развития, отвечающий за финансовый сектор, Джакомо Джаннетто. Он заявил, что Казахстану в первую очередь нужно учитывать мировой опыт. Также важно рассматривать систему не изолированно, а в увязке с другими секторами экономики, включая бюджетное планирование, развитие регионов и социальные программы.
По мнению представителя АБР, важным направлением является выстраивание партнерства государства и частного сектора. Только баланс интересов позволит сохранить конкуренцию, стимулировать инвестиции и при этом не подорвать рыночную функциональность.
Другой спикер — независимый директор СД Отбасы банка Нурлан Токобаев — согласился с необходимостью поиска баланса между участием государства и частного сектора. «Было бы правильно, если бы все жилищные сберегательные банки или подразделения работали в рамках ESG-программ. Это встроит систему в глобальную логику устойчивого развития», — отметил он.
В завершение конференции все спикеры согласились, что реформы должны проводиться осторожно. Иначе под угрозу попадет то, что создавалось десятилетиями, — культура накоплений, доверие граждан и сама устойчивость жилищной системы страны.
