Отбасы банк выплатит акционеру более 100 млрд тенге дивидендов за 2025 год
Что происходит в финансовом институте на фоне реформ банковского сектора, рассказала председатель правления Ляззат Ибрагимова
Отбасы банк завершает 2025 год с рекордным притоком вкладчиков и ростом длинных накоплений на фоне высокой базовой ставки и сжатия ипотечного рынка. В интервью Forbes Kazakhstan председатель правления Ляззат Ибрагимова рассказала о том, почему модель жилищных строительных сбережений сработала в жестком денежно-кредитном цикле, как меняется структура вкладов и к каким регуляторным и конкурентным изменениям банк готовится в 2026 году.
Ляззат Еркеновна, если подводить итоги 2025 года, какие результаты вы считаете наиболее значимыми для Отбасы банка?
— 2025 год стал для нас во многом знаковым. Прежде всего мы наблюдали, скажем так, рекорд доверия со стороны граждан. За год у нас было открыто 1 миллион новых депозитов. Такого показателя не было за всю историю реализации системы жилищных строительных сбережений в нашей стране. Для сравнения: раньше мы ежегодно открывали в среднем около 600 тысяч счетов.
Второй ключевой результат — наша роль на рынке жилья. Доля Отбасы банка в общем объеме выданных займов на строительство и приобретение жилья на конец декабря составила 57%. Вместе с тем мы выдали 1,5 трлн тенге.
Третий важный блок — финансовая устойчивость. Банк завершает год с ожидаемой чистой прибылью 120–125 млрд тенге. Мы станем первой в истории холдинга «Байтерек» дочкой, которая в течение года выплатила более 100 млрд тенге дивидендов.
И, конечно, отдельным достижением стала трансформация Отбасы банка в Национальный институт развития.
А как изменилась структура накоплений и спрос на ЖСС в 2025 году на фоне роста стоимости жилья и изменения поведения клиентов?
— Как вы знаете, на протяжении всего года была высокая базовая ставка — на уровне 18%. Это ограничило ипотечное кредитование в коммерческих банках, сделало рынок более сдержанным. На этом фоне у нас изменились показатели не только по выданным займам, но и по депозитам. Доля банка в долгосрочных вкладах составила 32% и на сегодняшний день притоки по договорам жилищных строительных сбережений равны 1,3 трлн тенге. Думаю, год закончим с притоками в размере примерно около 1,5 трлн тенге. Это очень хороший фактор, который показывает контрцикличность модели жилищных строительных сбережений. То есть система сбережений позволяет собирать депозиты со ставкой вознаграждения 2% годовых и выдавать кредиты по низкой ставке, независимо от внешних факторов, в том числе и от базовой ставки.
Также у нас качественно изменилось поведение клиентов. В 2025 году максимальные суммы накоплений на депозитах в Отбасы банке выросли — до 69,1 млн тенге. Для сравнения в 2024 году максимальная сумма накопления была 61,8 млн тенге. Это говорит о двух параллельных трендах. С одной стороны, вкладчик продолжает аккуратно и регулярно копить. С другой — растет сегмент клиентов, которые осознанно используют ЖСС как долгосрочный финансовый инструмент, формируя существенный стартовый капитал для покупки жилья.
Новый закон о банках усиливает требования к корпоративному управлению, капиталу, ликвидности и защите потребителей. Жилстройсбережения — продукт длинный, накопительный, чувствительный к нормативам. Какие продукты или правила вам придется менять из-за новой регуляторики уже в 2026 году?
— Основная деятельность банка — это прием вкладов от населения и предоставление вкладчикам доступных займов для улучшения жилищных условий. Конечно, банк в своей работе руководствуется законом о банках и банковской деятельности. Но все же основная деятельность регулируется законом «О жилищных строительных сбережениях в РК». Это принципиально важно.
Система сбережений построена на простом механизме: вкладчики накапливают средства на своих депозитах, эти накопления формируют общий портфель, за счет которого выдаются жилищные займы по низким ставкам. Размеры ставок по кредиту фиксируются еще на момент открытия сберегательного вклада и остаются неизменными до получения займа. Это фундаментальный принцип функционирования системы жилищных строительных сбережений.
Достаточный уровень ликвидности и защита интересов вкладчиков обеспечивается за счет того, что Отбасы банк не размещает привлеченные средства в высокорисковые финансовые инструменты, ограничиваясь как правило только государственными ценными бумагами — это регулируется казахстанским законодательством.
Именно поэтапность и взаимное перераспределение средств внутри системы сбережений обеспечивают ее финансовую устойчивость, предсказуемость ликвидности и баланс интересов всех участников на длинном горизонте.
В то же время проблемный кредитный портфель у нас самый низкий среди банков второго уровня — NPL всего 0,12%. Отбасы банк, как и другие БВУ, является участником системы гарантирования депозитов в Казахстане — все вклады застрахованы КФГД.
К тому же наш банк реализует систему жилищных строительных сбережений в Казахстане на протяжении уже 22 лет. За этот период депозитные и кредитные продукты банка не претерпели кардинальных изменений, сохранив базовые принципы и ключевые условия, заложенные при их создании. Свою работу мы также продолжим и в 2026 году.
Министерство финансов и Агентство по регулированию финансового рынка обсуждают дальнейшую реформу накопительных моделей. Вы готовы к тому, что ЖСС придется «перезагрузить» более радикально, чем планировалось, чтобы вписаться в новый финансовый ландшафт?
— Поправки в закон о банках и банковской деятельности находятся уже на обсуждении в Сенате. В рамках вносимых изменений коммерческим универсальным банкам дадут возможность заниматься жилищно-строительными сберегательными функциями. При этом государственная премия будет начисляться только вкладчикам специализированных жилищно-строительных сберегательных банков.
В целом мы к реформе относимся философски. Система ЖСС — живой финансовый механизм и любые изменения должны быть эволюционными, а не революционными. Важно помнить: система жилищных строительных сбережений — это не просто банковский продукт, а социальный институт, влияющий на доступность жилья, демографию, стабильность. Поэтому любые реформы должны усиливать доверие, а не подрывать его. Конкурентная среда сделает нас более мобильными, более эффективными.
В профессиональной среде обсуждается потенциальная трансформация Отбасы банка в универсальную модель. Какие направления вы действительно рассматриваете, а какие остаются на стадии обсуждения?
— БВУ планируется предоставить право привлекать депозиты жилищных строительных сбережений без открытия специализированного банка. Ключевой аргумент в пользу проведения данной реформы — необходимость повышения уровня конкуренции в системе жилстройсбережений, расширения спектра предоставляемых населению услуг, а также повышения их качества. В случае принятия предлагаемых поправок в законы, банки смогут реализовывать систему сбережений наряду со своей основной, коммерческой деятельностью.
В этой связи было бы справедливым предоставить Отбасы банку доступ к тем возможностям, что сейчас есть у БВУ. Например, размещать привлеченные средства в более доходные инструменты. Однако конкретных планов в этом направлении у нас на сегодняшний день пока нет.
Также в рамках проекта нового закона о банках рассматривается вопрос о предоставлении всем БВУ права осуществлять деятельность на рынке исламского финансирования. Эти изменения затрагивают и Отбасы банк — исламские банковские операции планируется включить и в наш функционал.
Мы заинтересованы в этой инициативе и планируем в будущем реализовывать депозитные и ипотечные продукты, соответствующие принципам ислама. Спрос на такие продукты со стороны населения растет и мы хотим расширить продуктовую линейку. Сейчас в банке создана рабочая группа, которая изучает исламские финансовые модели и прорабатывает механизм их практической реализации.
