Какие новые направления страхования хочет развивать финансовый регулятор в Казахстане
Об этом рассказала заместитель председателя правления АРРФР
Заместитель председателя правления Агентства по регулированию и развитию финансового рынка РК Мария Хаджиева рассказала Forbes Woman Kazakhstan, когда появится страховая защита от катастрофических рисков, будут ли страховать каршеринговые автомобили и как изменение тарифов по обязательному автострахованию должно повлиять на снижение стоимости страховки.
Мария Жамаловна, показатели страхового рынка растут, и этот факт не может не радовать. Но, наверное, потенциал страхования еще не раскрыт полностью. Какие задачи стоят перед регулятором по развитию страхования?
— Основной задачей как регулятора, так и страхового рынка является повышение роли страхования в жизни граждан нашей страны, в обеспечении их защиты от различного рода материальных проблем. Эта цель может быть достигнута через создание доступных продуктов страхования с адекватными выплатами, оптимизацию бизнес-процессов страхования через цифровизацию, а также ориентацию страховщиков на потребности клиентов и стремления предоставлять гражданам качественные услуги и хороший сервис. В свою очередь, потребители также должны понимать и здраво оценивать собственные риски, чтобы правильно выбирать для себя продукты страхования и получать ожидаемый результат при наступлении страхового случая. В 2022–2023 годах агентство реализовало ряд инициатив по расширению потенциала страхового рынка и цифровизации страховых услуг. Было создано правовое поле для разработки накопительных продуктов страхования жизни, в том числе образовательных, позволяющих улучшить финансовое благополучие казахстанцев. Это обеспечило положительную динамику ключевых показателей сектора, создавая прочную основу для дальнейшего развития страхового рынка.
Какие классы страхования лучше всего показали себя в 2023 году?
— Мы наблюдали повышение охвата населения страхованием имущества, жизни и здоровья. За год было заключено более 365 тыс. договоров имущественного страхования, что на 11,6% больше по сравнению с 2022 годом, и более 7 млн договоров страхования жизни, от несчастных случаев и на случай болезни, рост по которым за год составил 76%. Страховые премии и выплаты по данным видам также выросли. По имущественному страхованию было собрано порядка 205 млрд тенге премий — рост за год 25,3%, по страхованию жизни, от несчастных случаев и на случай болезни — 312,4 млрд тенге, годовой прирост — 27%. Выплаты за год увеличились: по имущественному страхованию — на 71,4%, до 68,6 млрд тенге, по страхованию жизни, от несчастных случаев и на случай болезни — на 74,4%, до 65,6 млрд тенге.
А что насчет этого года, на чем агентство сфокусирует внимание?
— В текущем году мы продолжим развивать страховой сектор по следующим приоритетным направлениям. Первое. Для повышения доступности страхования продолжим цифровизацию страховых услуг. Основными направлениями станут развитие Insurtech, RegTech и SupTech-технологий, что позволит оптимизировать и автоматизировать все бизнес-процессы страхования. Планируется создание правовых основ для развития страховых маркетплейсов, в том числе создания цифрового агрегатора по поиску и сравнению условий страховых продуктов на базе Фонда гарантирования страховых выплат. Второе. Продолжим работу с государственными органами по расширению вмененных видов страхования: ответственности медработников и владельцев объектов массового скопления людей. Она направлена на защиту прав и имущественных интересов населения. В настоящее время агентство участвует в рабочих группах с профильными министерствами по разработке соответствующих законодательных поправок. Третье. В целях повышения качества предоставляемых страховых услуг будут установлены базовые требования к договорам добровольного страхования для исключения «невыплатных» договоров и условий, ущемляющих права и законные интересы потребителей страховых услуг. Для повышения клиентоориентированности страховые организации должны будут создать службы поддержки клиентов и проводить оценку степени удовлетворенности клиентов качеством оказанных им услуг.
Четвертое. С введением с 2024 года обязательного досудебного урегулирования споров существенно расширена сфера деятельности страхового омбудсмана. В связи с чем продолжится совершенствование деятельности института страхового омбудсмана и развитие его организационной структуры, сокращения сроков рассмотрения дел и автоматизация бизнес-процессов. Пятое. Приоритетной задачей на ближайшие годы будет создание системы страхования от катастрофических рисков. Данная инициатива требует совместных усилий государственных органов и участников страхового рынка. Шестое. Будут продолжены меры по обеспечению финансовой стабильности страхового сектора путем внедрения наилучших международных стандартов. Мы продолжаем внедрять модель риск-ориентированного надзора, основанную на соблюдении страховыми организациями поведенческих, этических, стандартов работы с потребителями. С целью обеспечения устойчивости страховых компаний поэтапно внедряются компоненты европейской директивы Solvency II.
Можно подробнее рассказать о создании системы страхования от катастрофических рисков? Какая работа ведется и есть ли консенсус с рынком по данному вопросу?
— С учетом последних мировых событий и возросшей с начала этого года сейсмической активности в городе Алматы вопрос по внедрению страхования от катастрофических рисков в Казахстане становится особенно актуальным. Согласно данным ООН, 75% территории нашей страны подвержено высокому риску природных и техногенных катастроф. При этом только 1,5% жилых строений по стране покрыто страхованием. В свою очередь, система частного страхования от катастрофических рисков в Казахстане характеризуется недостаточной емкостью страхового сектора для принятия катастрофических рисков населения, недостаточно конкурентоспособна и предлагает слишком дорогие страховые продукты. Создание системы страхования от катастрофических рисков, безусловно, позволит минимизировать последствия от стихийных бедствий и компенсировать финансовые потери населения и бизнеса. В Концепции развития финансового сектора Республики Казахстан до 2030 года это направление обозначено как одно из приоритетных для регулятора. Весной прошлого года агентство получило техническую помощь от Всемирного банка в рамках Программы совместных экономических исследований в Казахстане (Joint Economic Research Program in Kazakhstan) по развитию рынка страхования, где была отмечена целесообразность внедрения страхования катастрофических рисков.
В настоящее время мы изучаем международный опыт по моделям страхования, разработанным Всемирным банком и Азиатским банком развития в других странах, к примеру в Турции, Испании, для имплементации наилучшего опыта страхования катастрофических рисков, с учетом особенностей казахстанского страхового рынка. Мы будем выстраивать совместную работу с государственными органами, страховым рынком и международными экспертами по определению механизмов имущественной защиты населения при наступлении катастрофических событий: определению модели страхования, разработке дорожной карты на среднесрочный период и законодательных поправок. Одновременно агентство работает над оценкой договоров добровольного имущественного страхования, имеющих покрытие от катастрофических рисков, изучаются содержащиеся в них условия перестрахования.
Считается, что потребители вспоминают про страхование, когда риск уже наступил — случилось что-то непредвиденное. Страховщики много говорят про страховую грамотность, проходят разные мероприятия, но население мало на них реагирует. Как в этом вопросе нужно двигаться рынку, на ваш взгляд? Либо пусть все идет естественным путем и опыт страхования должен нарабатываться годами, как в Европе?
— На сегодня, к сожалению, культура страхования в целом остается на низком уровне, не считая обязательных видов страхования и широко распространенного автострахования. Причинами этого являются все еще низкий уровень доверия населения к страхованию и традиционные взгляды людей, которые часто полагаются на удачу. Только недавние события в Алматы привлекли внимание населения к страхованию имущества и жизни. Это отражается в публикациях в СМИ, обсуждениях в социальных сетях и в статистике по заключению страховых договоров. Страховая культура напрямую зависит от финансовой грамотности населения и готовности страховых организаций брать на себя риски, исполнять свои обязательства в кратчайшие сроки. Роль страховых организаций в данном вопросе первостепенна, поскольку доверие населения и их готовность минимизировать свои риски через страхование напрямую зависит от качества предоставляемых страховщиками услуг и их клиентоориентированности. Агентство на постоянной основе проводит информационные мероприятия, направленные на повышение осведомленности населения о страховых продуктах, на официальном сайте fingramota.kz, в СМИ. В результате можно наблюдать постепенный рост интереса населения к страхованию, опять же об этом свидетельствует рост заключенных договоров страхования, который за пять лет увеличился почти в 2 раза, основная доля которых заключается с физическими лицами — 87,2%.
Можно ли регуляторно стимулировать рост продаж добровольных продуктов страхования или же все надо отдать на откуп свободному рынку?
— Агентство за последние годы создало правовую основу для предоставления населению клиентоориентированных продуктов страхования, как по имущественному страхованию, так по страхованию жизни. На сегодня созданы продукты, позволяющие обеспечить защиту имущественных интересов населения и бизнеса, предоставить социальные гарантии через накопительное страхование жизни. Вместе с тем активное вовлечение страховых услуг в жизнедеятельность населения и бизнеса зависит от качества работы самих страховых организаций, которые также должны активно работать над повышением финансовой грамотности потребителей.
С этого года произошли существенные изменения в обязательном страховании ответственности автовладельца. Страховые тарифы стали привязываться к поправочным коэффициентам, в зависимости от убыточности конкретного региона. Как страховой рынок отреагировал на изменения условий такого страхования?
— Новый подход определения стоимости обязательного автострахования был принят с учетом мирового опыта. Идея привязки к убыточности в определении тарифов заключается в обеспечении справедливой стоимости страховки. Это позволяет своевременно, то есть ежегодно, актуализировать страховые премии по обязательному автострахованию. Чем меньше аварийность в регионе, тем меньше выплат осуществляет страховая компания и, соответственно, тем меньше должен быть страховой тариф для потребителей, и наоборот. Такой подход был предложен регулятором и согласован с участниками рынка. Обязательное автострахование является одним из самых массовых и социальных классов страхования. Задача регулятора в тарифообразовании — соблюдение баланса интересов в обеспечении должного уровня защиты потребителей страховых услуг и финансовой устойчивости страховых компаний, с учетом сохранения их интереса к бизнесу.
В каком русле будет дальше совершенствоваться регулирование обязательного страхования ответственности автовладельца?
— За последние годы произошло много нововведений. В качестве основных можно отметить переход на электронное страхование и осуществление выплат, упрощенное урегулирование — Европротокол, новый расчет тарифов по обязательному автострахованию с учетом поправочного коэффициента, который учитывает аварийность транспортных средств каждого региона. Работа в данном направлении продолжается. В ближайшее время планируется увеличение страхового возмещения, урегулирование вопросов со страхованием каршеринговых автомобилей и такси. Все эти меры направлены на повышение качества услуг и защиту интересов клиентов и делают обязательное автострахование еще более надежным и доступным для всех граждан.
Страховые организации часто упрекают в низких выплатах по обязательному страхованию ответственности автовладельца. Насколько, на взгляд регулятора, у сектора есть потенциал увеличить такие выплаты?
— По итогам 2023 года объем осуществленных страховых выплат по обязательному автострахованию составил 61,1 млрд тенге. Это больше по сравнению с 2022 годом на 24,2%. В целом рост выплат за пять лет составил 2,8 раза, или 39 млрд тенге. При этом соотношение выплат к премиям за 2023 год составило 63%, это без учета иных расходов на урегулирование страховых случаев, издержек на автокомиссаров и т. д. Данный показатель растет из года в год. К примеру, в 2022 году коэффициент выплат составлял 52,6%. Следует отметить, что в Казахстане стоимость автостраховки невысокая и сопоставима с размером максимальной выплаты. Введение с 2024 года нового расчета премий, учитывающего региональную статистику по выплатам, обеспечивает справедливое ценообразование для каждого страхователя. Между тем законодательно установлены лимиты по выплатам, а размер ущерба, причиненного транспортному средству в результате транспортного происшествия, рассчитывается всеми страховщиками и оценщиками по единой методике, установленной Министерством юстиции РК. Бывают случаи, когда сумма выплаты недостаточна для покрытия ремонта автомобиля, чаще всего это дорогие автомобили, которые находятся на гарантии автодилера. Для таких авто рекомендуется покупать добровольное автострахование каско, которое сможет обеспечить полное возмещение ущерба с учетом индивидуальных потребностей клиента и текущих цен автосалонов.
