Чем может удивить казахстанский рынок финтех из Узбекистана

Последние пять лет на медиаландшафте глобально и в Центральной Азии в частности появляется всё больше упоминаний о крупных единорогах в финтех-индустрии: экспансия Kaspi, взлет Freedom Finance, становление первого единорога в Узбекистане - экосистемы Uzum, - в которую входит одноименный цифровой банк, покупка крупной платежной системы Humo большим финтехом в Узбекистане или проникновение узбекских стартапов на рынки Казахстана и ОАЭ. Такой рост публикаций, в том числе в глобальных медиа, является зеркалом интенсивного роста индустрии. Основатель платежной системы OSON Фарход Махмудов рассказывает, как ему удалось построить бизнес в нескольких странах, почему Центральная Азия может стать новым технологическим хабом, чем Казахстан привлек финтех-проект из Узбекистана и куда двигаются тренды индустрии.

Фарход, расскажите о себе и о том, как у вас возникла идея пойти в финтех.

— Интерес к бизнесу у меня появился в раннем детстве. Со школы я стремился к финансовой независимости. Вырос в простой семье и всегда ценил труд и возможность зарабатывать. Первый импульс открыть бизнес, конечно, из детства — с подачи взрослых я решил продать абрикосы, которые росли у нас в саду. Сам собрал их в ящики, нашел покупателей, продал и так заработал свои первые деньги. После школы стал обучаться финансам, затем поработал в банке, где понял, что никогда не смогу строить карьеру в найме.

Деньги всегда были для меня инструментом, чтобы осуществлять идеи. С возрастом рос интерес и масштаб этих идей. Я начал свою карьеру предпринимателя с очень простых бизнес-проектов категории «выгодно купил, удачно продал». Думаю, для узбеков, которые работали по всему Великому шелковому пути, — это историческая способность, вшитая в нас, хорошая генетика (смеется).

Сейчас мой бизнес — это, по сути, «хаб денег» в разных валютах и форматах, и мы своего рода логистика этих денежных потоков по всему миру. Самое вдохновляющее в финтехе, это то, что у него реально нет границ. Так и появилась компания OSON, первый локальный электронный кошелек в Узбекистане, который вырос в большую группу компаний с операционными офисами в Узбекистане, Казахстане и ОАЭ.

В Узбекистане у вас больше 2,5 млн пользователей. С какими сложностями вы столкнулись на пути к доверию клиентов?

— Это и правда был непростой путь: сначала мы взялись за направление, которое никому особо не было интересно, затем оказались флагманским приложением по денежным переводам за границу и два года назад чуть не потеряли весь бизнес, потому что правила рынка изменились. По пути были разные этапы, и мы с командой дважды пересобирали проект, опираясь на единственную важную цель — сделать сложные транзакции удобными для мигрантов и экспатов по всему миру. В Узбекистане, когда мы начинали, не существовало решения для трансграничных финансовых операций, и пользователи были вынуждены искать обходные пути или использовать зарубежные сервисы. Мы предложили им комфортное локальное решение.​

Проекты OSON почти всегда рождаются из фидбека клиентов. Например, однажды мой знакомый геймер спросил, почему мы не добавляем возможность оплаты в PUBG Mobile. Для нас важен каждый пользователь, поэтому мы разработали функционал для этой игры. В результате услуга стала популярной среди геймеров, а OSON получил статус официального партнера Tencent Games по всем странам, где работает наш кошелек.

Вы также запустили отдельное приложение eSIM. Что вас вдохновило пойти в развитие travel-продуктов?

— Этот проект был написан шесть лет назад в записной книжке, где я рисовал планы развития компании. Тогда я только начал летать в командировки за границу. Знал, что точно запустимся и будем помогать людям путешествовать комфортнее: с хорошим интернетом и связью. Кроме того, с ростом числа экспатов в Узбекистане сильно выросла и актуальность в этом сервисе, поэтому мы и решили — надо делать. Благодаря нашей команде специалистов нам удалось реализовать этот проект, чему я очень рад. Более того, поскольку я часто нахожусь в деловых поездках, то и сам активно пользуюсь нашим продуктом.

Насколько казахстанский рынок отличается от узбекистанского?

— Главное отличие — скорость развития финтеха и принятия решений. Сейчас Казахстан, без преувеличений, уже является финансовым хабом Центральной Азии, где есть сильные игроки, такие как Kaspi и Freedom. Конкурировать с ними непросто, но именно в такой ситуации и появляются сильные продукты. Мы ищем «узкие места» и планируем предложить рынку новый полезный продукт.

С чем вы зашли на рынок в Казахстан?

— На первом этапе мы удачно развернули наш B2B-продукт Interhub — это мультиканальное IT-решение для компаний. Сейчас работает кошелек для B2C. Скоро будет доступно отдельное приложение по eSIM. Но отдельно под рынок мы готовим новый продукт, пока держим его в секрете. Мы видим хороший потенциал на стадии разработки и тестирования и попробуем конкурировать в полную силу. Отмечу, что и в Узбекистане мы тоже выходили на рынок, когда там уже сложились крупные игроки именно в платежных системах.

Кстати, в Казахстане нашим бизнесом управляет очень сильный операционный директор — Куралай Байгожанова. В Узбекистане также управляет офисом руководитель-женщина. Мы очень верим в женщин в бизнесе и поддерживаем такие истории успеха, это часть нашей культуры в компании. Также горжусь тем, что к нашей команде присоединяются и сильные локальные специалисты.

Как меняется рынок платежных решений? Какие тренды будут определять развитие финтеха в ближайшие годы?

— Финтех глобально развивается очень быстро, поэтому прогнозировать сложно. На мой взгляд, в ближайшие пять лет главными трендами станут криптокошельки и цифровые валюты. Они займут лидирующие позиции в сфере транзакций.​ В наш регион инновации заходят медленнее, но они неизбежны. Как бы сильно мы не ограничивали рынок регуляторикой, глобальных трендов не избежать. С ростом e-com, конкретно в странах Центральной Азии вырастет цифровизация общества, а значит, повысится и конкуренция за внимание пользователя. Сейчас многие, в том числе казахстанские сервисы, настроены на экспансию в соседние страны: это хорошая тенденция для всех рынков региона.

Как строить компании, работающих сразу в нескольких странах?

— Мой главный принцип в бизнесе — быть честным, даже в ущерб себе. Например, мы построили антифрод-систему, чтобы ежемесячно защищать свыше $1 млн средств наших пользователей.​ У нас до сих пор идет суд с банком «Туркистон» в Ташкенте, в рамках которого мы гарантировали интересы клиентов OSON из собственных средств.

Я читаю биографии глобальных бизнесменов и инвесторов, чтобы находить для себя новые инсайты. Кроме того, я получил ценный жизненный урок, когда на одном из первых мест работы мой руководитель и наставник, основатель «ООО Banyan Tree», дал мне совет — ценить команду сотрудников. ​

Что сложнее: запустить первый проект или удержать успешный бизнес на плаву?

— Сложнее удержать бизнес. Если не масштабироваться и не создавать новые продукты, наступит стагнация, и компания не сможет долго существовать. Даже успешный проект, если его не развивать, постепенно начнет терять позиции. Рынок растет, и всегда найдется предприниматель, который создаст что-то лучше. Поэтому бизнес — это постоянная работа над собой и своей командой.

Какой главный совет вы бы дали молодым предпринимателям?

— В какой-то момент вам может быть очень тяжело, и вы начнете задумываться о том, чтобы сдаться. Но именно эта точка станет началом роста. В 2018 году у OSON был кризис — не осталось ни денег, ни ресурсов. Мне говорили, что я потерял всё. Но я не сдался, и уже в 2019 году OSON стал № 1 в узекистанском сегменте App Store и Play Market.​

В какой момент своей карьеры вы испытали гордость за свои достижения?

— Однажды наша антифрод-система защитила транзакцию пожилой женщины, которая чуть не потеряла пенсию из-за мошенников. Она позвонила в наш call-центр, чтобы поблагодарить OSON. В этот момент я испытал настоящую гордость, потому что мы создаем не просто бизнес, а продукт, который действительно помогает людям.