Бюджет под контролем: какую роль играет Halyk Bank во внедрении цифрового тенге
И в какие проекты с применением третьей формы денег банк планирует инвестировать
Работу по созданию цифрового тенге Национальный банк Казахстана запустил в 2021 году в сотрудничестве с БВУ и госорганами. Пилотную платформу презентовали в ноябре 2022 года, а в 2023-м цифровой тенге стали постепенно тестировать. На сегодняшний день новый проект апробирован более чем по десяти направлениям, а в оборот выпущено 257,5 млрд цифровых тенге. Сейчас платформа всё еще находится в опытно-промышленной эксплуатации, но уже в декабре 2025 года планируется ее полноценный запуск.
Несмотря на то, что разговоры о цифровом тенге ведутся как минимум четыре года, а сам проект уже активно внедряют в разных отраслях, многие до сих пор не понимают, в чем отличие таких денег от обычного безнала, как и где их можно применять и какое у них преимущество над традиционными наличными средствами. Об этом рассказала управляющий директор Halyk Bank Гульсум Душатова, ведь именно этот банк стал одним из первых в Казахстане, кто начал внедрять проект цифрового тенге в свою работу и принимал активное участие практически во всех пилотных проектах: от сельского хозяйства до строительства трасс и газопроводов.
Гульсум, скажите, пожалуйста, чем всё-таки цифровой тенге отличается от безналичных денег и как им пользоваться?
— Цифровой тенге — это новая форма национальной валюты, выпускаемая Национальным банком Республики Казахстан наряду с привычными наличными и безналичными деньгами. Это своего рода оцифрованные банкноты, которые хранятся в специальном цифровом кошельке. Каждый токен — это цифровой эквивалент бумажной купюры, имеющий свой номинал.
Главное отличие от наличных — это форма. Если купюры физически находятся у вас в руках, то цифровой тенге — в электронном формате, и управляется через специальную цифровую инфраструктуру. Но при этом он сохраняет все свойства денег: его можно передавать, хранить, использовать для оплаты товаров и услуг.
Что касается различий с безналичными деньгами, то здесь ключевым моментом является эмитент. Безналичные деньги, которыми мы пользуемся в повседневной жизни, — это обязательства коммерческих банков перед своими клиентами. Цифровой тенге в свою очередь — это прямое обязательство Национального банка, что делает его особенно надежным.
Кроме того, цифровой тенге обеспечивает более высокий уровень прозрачности. Технологии позволяют программировать условия использования — например, чтобы средства были потрачены только на определенные цели или в рамках конкретных сроков. Это особенно актуально для госпрограмм и социальных выплат, где важно точно отслеживать движение средств.
В настоящий момент в Казахстане реализуются пилотные проекты по внедрению цифрового тенге, и мы уже видим, что технологически его область применения практически не ограничена. Всё, что можно делать с безналичными деньгами сегодня, будет возможно и через цифровую валюту, но с добавленной безопасностью, прозрачностью и прямой поддержкой от Нацбанка.
Как проходило внедрение цифрового тенге в Halyk Bank?
— Halyk Bank стал одним из первых участников пилотного проекта по внедрению цифрового тенге. Мы провели масштабную подготовительную работу: создали необходимую цифровую инфраструктуру внутри банка, интегрировались с платформой Национальной платежной корпорации, адаптировали юридические документы, интерфейсы и бизнес-процессы.
В рамках пилота мы протестировали проведение операций между клиентами, торговыми точками и государственными системами. Сегодня на постоянной основе продолжается работа с клиентами, которые включены в периметр проекта: мы сопровождаем их, помогаем адаптироваться к новой форме расчетов и собираем обратную связь.
Какие инвестиции потребовались со стороны банка для внедрения цифрового тенге?
— Halyk Bank направил ресурсы на развитие ИТ-инфраструктуры. Мы доработали модули в Halyk Super App и Onlinebank, обеспечили полную интеграцию с платформой Национального банка, адаптировали интерфейсы и внутренние процессы.
Также большое внимание было уделено обучению, коммуникациям и поддержке клиентов, чтобы обеспечить простое и понятное взаимодействие с новой формой валюты.
В перспективе мы планируем инвестировать в запуск массовых цифровых решений для юридических лиц, создание платформы цифровых контрактов, а также автоматизацию расчетов с использованием цифрового тенге.
Для каких сфер бизнеса цифровой тенге особенно актуален?
— Наибольшую ценность цифровой тенге представляет для отраслей, где критически важна прозрачность и отслеживаемость финансовых потоков. Это прежде всего госсектор и компании, работающие по государственным контрактам — например, в строительстве, логистике, инфраструктуре.
Также цифровая валюта может существенно повысить эффективность B2B-платежей, особенно в промышленности, аграрном секторе и розничной торговле. Для финтех-компаний и организаций, оказывающих социальную поддержку, цифровой тенге открывает новые возможности — например, для точечных выплат и адресного финансирования.
Отдельно стоит отметить сферу благотворительности и краудфандинга. Здесь программируемость цифрового тенге позволяет защитить интересы тех, кто делает пожертвования: если сбор средств не достиг нужной цели, средства автоматически возвращаются обратно. Это повышает доверие и делает подобные проекты более прозрачными и надежными.
Можете привести конкретные примеры применения цифрового тенге в крупных проектах?
— Конечно. Один из таких примеров — инфраструктурные проекты Достык — Мойынты и газопровод Талдыкорган — Ушарал. В рамках этих проектов Halyk Bank обеспечивал открытие цифровых счетов для подрядчиков, а также настройку механизма, при котором все переводы строго привязывались к утвержденным сметам и целевому назначению средств. Вся отчетность по операциям предоставлялась в режиме реального времени.
Для нас приоритетом всегда была и остается забота о клиентах. В этих проектах наша команда не просто решала амбициозные технические задачи, но и выстраивала полноценную систему сопровождения, которая работает круглосуточно. Это стало важным этапом в работе с цифровым тенге.
Результаты показали эффективность: в обоих кейсах обеспечена полная прослеживаемость всех цифровых платежей, операции были проведены точно в срок, а целевое использование средств строго соблюдалось. Мы считаем это показательным примером практического внедрения цифровой валюты в реальную экономику.
Какие еще проекты оказались интересными или неожиданными по результатам?
— Очень запомнилась реализация программы «Ауыл Аманаты». В рамках этой программы происходили покупка и продажа сельскохозяйственных животных — в нашем случае это были коровы, лошади и бараны — с использованием цифрового тенге.
Проект стал отличной возможностью продемонстрировать работу технологии холдирования. Кредитные средства переводились продавцу, но становились доступны только после того, как подтверждался факт перерегистрации прав собственности на животное. Это полностью исключало риски мошенничества и обеспечивало прозрачность сделки.
Такой опыт показал, что цифровой тенге можно эффективно использовать не только в крупной инфраструктуре, но и в аграрных, микрофинансовых и социальных проектах. Он открыл широкие перспективы применения технологии в разных сегментах экономики.
Считаете ли вы, что внедрение цифрового тенге было действительно необходимо? Насколько он эффективен в борьбе с коррупцией?
— Мы считаем, что цифровой тенге — это логичное и своевременное решение в контексте развития финансовой системы страны. Он обеспечивает более высокий уровень прозрачности, позволяет исключить схемы с наличными, значительно упрощает контроль за целевым использованием средств и снижает влияние теневого сектора.
Все транзакции цифрового тенге прозрачны, четко отслеживаются, и невозможно скрыть или изменить их без следа. Это делает цифровую валюту мощным инструментом в борьбе с коррупцией.
Каковы перспективы использования цифрового тенге в Казахстане?
— Мы уверены, что цифровой тенге станет важным элементом финансовой системы Казахстана. Он не заменит существующие формы денег, а дополнит их, обеспечив новые сценарии использования, повысив прозрачность и устойчивость расчетов. В будущем цифровой тенге может сыграть значимую роль в развитии смарт-контрактов, цифровых платформ и программ целевого финансирования как в частном, так и в государственном секторах.
