Подводные камни при разработке и запуске финтехпродуктов. Как избежать ошибок?

Эксперты из Sprint Squads – СЕО Нурлан Абыкен и СОО Азамат Мухамеджанов делятся своим мнением о будущем этого направления, а также о трендах и перспективах его развития.

Согласно Mobile Banking Rank 2020, один из самых обсуждаемых трендов мобильного банкинга – развитие экосистем и суперприложений. Как вы можете охарактеризовать рынок этой услуги в Казахстане?

- В целом тренды отечественного рынка мобильного банкинга повторяют мировые. Основополагающих существует три: это развитие единой экосистемы в суперприложениях, лидирование нишевых продуктов и open banking.

Экосистема позволяет интегрировать сервисы между собой, облегчая клиентский путь. Клиент использует различные приложения одного банка для своих нужд, будь то банкинг, тревел или заказ товаров. Суперприложения же позволяют пользователю осуществлять все необходимые платежи или заказывать товары и услуги, не покидая одного приложения. Все свои действия он осуществляет внутри единой экосистемы сервисов одного банка.

Второй тренд - это ниша. Предоставляя лучший сервис или услугу в определенной нише, компании захватывают свой рынок. К примеру, американский платежный сервис Venmo является лидером в США по P2P-рынку. Он дает возможность в пару кликов сделать безопасную транзакцию. И на рынке США и Китая такая ситуация вполне привычна. Однако на территории стран Центральной Азии во главу угла банками всегда ставится предоставление максимального количества услуг для благоприятного пользовательского опыта. В данном случае страдает скорость доставки инновации на рынок и само качество продукта. Поэтому и назрела необходимость появления своего лидера ниши: банка или финтехкомпании.

А что вы могли бы добавить про open banking?

- Open banking – это всегда жесткие требования к эффективности и высокому техническому уровню предоставляемых цифровых сервисов. Используя данную бизнес-модель, такие банки, как Citizen Bank, HSBC, ABN Amro, получают новых клиентов, не меняя своей основной деятельности. Посредствам Open API финтехкомпании получают возможность использовать банковские продукты и услуги внутри своего приложения.

Нужно понимать разницу между экосистемой и open banking. Если в первом случае банк сам разрабатывает свои продукты, то во втором – другие игроки рынка интегрируют свои решения в экосистему финансового института.

Как вы считаете, повлияла ли пандемия на восприятие мобильного банкинга в целом?

- Люди вспомнили, зачем нужен банк на самом деле. Прежде всего это институт, который отвечает за сохранность денег клиентов, внушая доверие и предоставляя безопасность. Кроме того, пандемия остро показала, что важна скорость реакции на внешние изменения.

На ваш взгляд, какие существует проблемы в отрасли мобильного банкинга, чтобы догнать, например, Kaspi?

- Мы наблюдаем основные три проблемы, над которыми стоит поработать для того, чтобы быть конкурентоспособным в цифровом банкинге. Это продуктовый подход, операционное превосходство и качество инфраструктуры.

Часто наши коллеги спешат вывести продукт или новинку на рынок. Это правильно, когда он несет определенную ценность для клиентов, но из-за недостаточного анализа или из-за строгих KPI продукт выходит на рынок «сырым», иногда вовсе не нужным потребителю. Банкам необходимо повышать продуктовую экспертизу, наделять полномочиями продакт-менеджеров и снижать вертикаль принятия решений. Именно владелец продукта должен решать, как его развивать в рамках основной стратегии. Продакт-менеджер - это тот человек, который 24/7 анализирует рынок и знает его потребности. Его команда должна понимать психологию своих клиентов и предлагать лучший клиентский путь.

Вертикаль принятия решений, размытая ответственность и прошлогодние KPI создают препятствия для принятия быстрых решений и их реализации. Как мы ранее говорили, очень важна скорость реакции на изменения. Она напрямую влияет на успех продукта.

Но к нашему сожалению, скорость достигается не только за счет быстрой реакции менеджмента. Устаревшая и не гибкая инфраструктура становится причиной ограничений возможностей продукта. Технологии теряют свою актуальность уже спустя три года. Более того, так как основная система на лицензии или тяжело дорабатывается, приходится строить вокруг нее дополнительную архитектуру, которая может стать следующим слабым звеном.

Для того чтобы обеспечивать качественный процесс разработки, доставки и мониторинга, в последние несколько лет активно развивается практика DevOps. Но 8 из 10 компаний не используют возможности новых практик инструментов для достижения операционного превосходства. В том числе внедрение DataOps и DevSecOps может вывести разработку продукта на новый уровень обеспечения качества и безопасности работы с данными.

По вашему мнению, что необходимо брать во внимание при принятии стратегических продуктовых решений?

- Важно помнить, что, по данным регуляторной отчетности, активы банковского сектора Казахстана на 2021 год составляют 32 трлн тенге, прогнозируемый объем на 2025 год - 50 трлн тенге. Усиление конкуренции приведет к укрупнению и лидированию основных игроков. Один из них займет 50% рынка, двое – 40%, а остальные компании будут конкурировать за оставшиеся 10%.

Чтобы оставаться лидерами рынка или из первой вырваться в премьер-лигу, нужно быть очень быстрыми и в то же время предоставлять лучшее решение. Соответственно, нишевые игроки, о которых мы ранее упоминали, могут за счет своей мобильности и знания своего продукта открыть для себя новые рынки и океаны.

Что бы вы могли посоветовать бизнесу, которому необходимы технологические изменения?

- В первую очередь - использовать консолидированный подход, ориентируясь не только на тренды, но и на потребности и запросы конечных потребителей. Для каждого подразделения любой организации важно достигать поставленных стратегических целей компании. Безусловно, редко где встретишь, что данные задачи можно достичь внутренними ресурсами. В этой связи партнеры и обращаются к нам. Мы становимся таким технологическим центром заказчика, будь то содействие в развитии инфраструктуры, проведении научных исследований и разработок, внедрении нашего или совершенно нового продукта в имеющуюся экосистему.

Расскажите, пожалуйста, поподробнее о компании Sprint Squads.

- За семилетнюю историю на рынке Центральной Азии мы приобрели опыт работы с более чем 15 крупными партнерами, которые нам доверяют. Мы строим и улучшаем цифровую экосистему банков, разрабатывая продукты в TravelTech, е-Сommerce, InsuranceTech, MarketingTech, которые уже были интегрированы в существующую линейку продуктов наших заказчиков. Команда очень опытная и сильная, экспертизу имеем. Мы можем выступать как в качестве девелопера отдельных продуктов, так и полноценного технологического партнера в бизнесе. На текущий момент наша команда готова к новым вызовам как с нашими историческими, так и новыми партнерами.