Как получить ипотечный кредит в Казахстане, не подтверждая доход

Аналитики изучили условия и оговорки для этого банковского продукта

Фото: © Depositphotos.com/tigerfilm

Хоть услуга и называется «ипотека без подтверждения дохода» или «заем без анализа платежеспособности», на самом деле она представляет собой привлекательное словосочетание с маркетинговым прицелом.

Без косвенного подтверждения платежеспособности не обойтись

Ни один финансовый институт не даст миллионы тенге физлицу, которое не может подтвердить наличие трудовой занятости и постоянных источников дохода. В связи с тем, что «зарплата в конвертах» — явление в казахстанских компаниях очень распространенное, банки вынуждены приспосабливаться к такому положению вещей и идти на компромисс.

К категории клиентов, которые не подтверждают доход, банки относят:

- официально трудоустроенного, но с минимальными пенсионными отчислениями;

- неофициально трудоустроенного;

- индивидуальных предпринимателей;

- работающих студентов и пенсионеров.

Однако последней категории ипотека не выдается.

— Когда в банке говорят про «заем с подтверждением дохода», это означает, что человек должен подтвердить свой официальный доход. Это та сумма, с которой он выплачивает налоги и пенсионные отчисления, — говорит банковский консультант Ажар Абдрахманова.Когда говорят «заем без подтверждения дохода» — это не означает, что у клиента вообще ничего не будут спрашивать про зарплату и доходы. Риск-менеджеры в любом случае будут рассматривать платежеспособность клиента, потому что банку тоже нужна гарантия. Банк в этом случае может пойти навстречу и принять какие-то косвенные доходы. Может, например, человек работает где-то на договорной основе. Ему на счет перекидывают заработную плату, но отчисления пенсионные не удерживаются. Это и считается отсутствием подтверждения дохода. Также ипотеку без подтверждения дохода могут предоставить, когда заемщик обеспечен дополнительным залогом, равноценным приобретаемой недвижимости. Но справки в любом случае нужны.

Как говорит консультант, обмануть банк, «нарисовав» у знакомых справку, не получится. Менеджеры в этом случае проверяют счета. Например, клиент говорит, что на договорной основе работает и ежемесячно получает 200 тыс. тенге по договору. Он должен показать этот счет, на который перечисляют деньги. Также указывается целевое назначение платежа.

Условия банков по ипотеке без подтверждения дохода в 2016

Ипотеку клиентам без официального дохода на сегодняшний день выдают: Народный банк Казахстана, Сбербанк, Казинвестбанк, Qazaq банкi, Банк ЦентрКредит, ForteBank, Bank RBK, Жилстройсбербанк. Евразийский банк дает заем без подтверждения доходов только на приобретение недвижимости на первичном рынке в Астане.

Процентная ставка для заемщиков без официального дохода составляет от 8,5% (Жилстройсбербанк) до 21% (Bank RBK). Большинство банков завышают ставку по займам без анализа платежеспособности на 1-2%. И львиная доля БВУ в данном случае просят предоставить 50% от стоимости недвижимости в качестве первоначального взноса. Максимальный срок ипотеки — 15 лет. Все банки готовы рассмотреть созаёмщика. Им может быть как родственник, так и любое третье лицо.

Жилстройсбербанк: ипотека без срока накоплений

Самый выгодный вариант для заемщика, имеющего 50% от стоимости квартиры, предлагает Жилстройсбербанк Казахстана. Как рассказали специалисты ЖССБ, в этом случае можно воспользоваться промежуточным жилищным займом «Женіл».

Клиент сразу вносит 50% от требуемой суммы на счет в ЖССБ, а банк предоставляет ему 100% необходимой суммы. По данному виду займа первые три года заемщик погашает лишь проценты по займу. Этой программой удобнее воспользоваться тем, кто уверен, что их платежеспособность в первые три года будет выше, нежели в последующие.

Годовая номинальная ставка по вкладу по тарифным программам составляет 2%. Максимальный срок оформления займа — до 10 лет, в зависимости от выбранной тарифной программы.

После исполнения всех условий Жилстройсбербанка, а именно накопления в размере не менее 50% от требуемой суммы, срок хранения средств на депозите не менее трех лет и достижения определенного уровня оценочного показателя, промежуточный заем «Женіл» переходит в жилищный, где ставки по кредиту варьируются от 4,5-5% (эффективная ставка - от 5,1-5,8%). Также на вклад банк начисляет процент, согласно тарифным программам.

Таким образом, после исполнения указанных выше условий более завышенные ставки по промежуточному жилищному займу «Женіл» снижаются до уровня более низких.

Рассмотрим покупку квартиры в ипотеку за 10 млн тенге (эти и другие расчеты предоставлены менеджерами банков).

Расчет ипотеки на квартиру за 10 млн тенге от Жилстройсбербанка

Сумма займа

10 000 000*

 

Ежемесячный платеж в первые 3 года под 8,5%

70 830

Ежемесячный платеж в последующие 6 лет под 5%

80 000

Переплата за три года под 8,5%

2 549 880

 

Переплата за 6 лет под 5%

360 000

 

Общая переплата

3 309 880

 

*расчеты в тенге

Если нет 50% первоначального взноса

Минимально допустимый первоначальный взнос для клиентов без анализа платежеспособности составляет 40% от цены жилья. Такой заем можно оформить в Qazaq банкi. Максимальный срок займа при подтверждении косвенного дохода составит 10 лет. Можно привлечь до трех созаемщиков. Разделить бремя ипотеки разрешается не только близким родственникам, но и третьим лицам.

В банке уточняют: если первоначального взноса нет совсем, то банк готов рассмотреть заявку данного клиента, если тот предоставит в залог недвижимость, равную по стоимости приобретаемой. При этом заемщик не обязательно должен быть ее собственником, свое жилье в банк в качестве гаранта по ипотеке может заложить кто угодно.

Расчет по ипотеке от Qazaq banki

Стоимость квартиры

10 000 000

Первоначальный взнос (40%)

4 000 000

Сумма кредита

6 000 000

Срок

10 лет

Процентная ставка*

21%

Ежемесячный взнос (аннуитет)

119 959

Переплата

8 395 000

Комиссии

2% — за организацию кредита, 4000 тг — за рассмотрение заявки

*годовая эффективная ставка — 24-25%

Ипотека на 15 лет

Минимальную процентную ставку для долгосрочного жилищного займа предлагает Народный банк Казахстана — 16,5-17%. Первоначальный взнос должен составлять не менее половины от стоимости жилья. Если первоначального взноса нет, то можно предоставить в качестве дополнительного обеспечения имеющуюся недвижимость. Ее залоговая стоимость полностью должна покрывать сумму первоначального взноса. В случае недостаточности доходов можно привлечь созаемщика. Банк тогда учитывает совокупный доход. 

Расчет по ипотеке от Народного банка

Стоимость квартиры

10 000 000

Первоначальный взнос (50%)

5 000 000

Сумма кредита

5 000 000

Срок

15 лет

Процентная ставка*

16,5%

Ежемесячный взнос (аннуитет)

75 200 

Переплата

8 533 000

Комиссии

1% — за зачисление денег на счет

*годовая эффективная ставка — около 20%

Созаемщиков может быть много

И даже семь человек. Такое количество «вторых пилотов» банковского займа допускает Банк ЦентрКредит. Родственные связи клиента с созаемщиком не обязательны. При этом данный БВУ требует 50% первоначального взноса. Кредит можно погасить досрочно, но если клиент сделает это в течение первых шести месяцев, то заплатит неустойку в размере 1%. Далее без штрафных санкций. Рассмотрим ипотеку на максимальный срок — 15 лет.

Расчет по ипотеке от Банка ЦентрКредит

Стоимость квартиры

10 000 000

Первоначальный взнос (50%)

5 000 000

Сумма кредита

5 000 000

Срок

15 лет

Процентная ставка*

19%

Ежемесячный взнос (аннуитет)

84 100 

Переплата

10 145 900

Комиссии

1% — за зачисление денег на счет, 5000 тг — за рассмотрение заявки

*годовая эффективная ставка — от 22,8%

Документы для ипотеки без подтверждения дохода

Порядок оформления ипотечного займа без анализа платежеспособности ничем не отличается от традиционного займа. Заемщик собирает пакет документов, заполняет анкету, предоставляет все в банк, и ждет решения.

Потенциальный ипотечник должен представить следующие документы:

- документ, удостоверяющий личность;

- адресную справку;

- документ, подтверждающий семейное положение;

- правоустанавливающие, технические и идентификационные документы на предмет залога;

- документы, отражающие доходы заемщика: счета, куда переводится заработок клиента либо отчетность фирмы (бухгалтерская и налоговая) и другие.

Перечень запрашиваемых документов может меняться в зависимости от конкретного случая.

Источник: информационная служба портала kn.kz, информационного партнера Forbes.kz. Републикация материала на других сайтах запрещена правообладателем контента.

: Если вы обнаружили ошибку или опечатку, выделите фрагмент текста с ошибкой и нажмите CTRL+Enter
61421 просмотров
Поделиться этой публикацией в соцсетях:
21 октября родились
Именинников сегодня нет
Самые интересные материалы сайта у тебя на почте!
Подпишись на рассылку
Самые Интересные

Орфографическая ошибка в тексте:

Отмена Отправить