Ипотека в Казахстане в 2018: нюансы и советы

Экономическая ситуация на сегодняшний день в Казахстане такова, что для большинства граждан накопить самостоятельно на покупку недвижимости практически нереально. В связи с этим ипотека — единственная возможность стать обладателем собственного угла. Это обычная практика во всем цивилизованном мире. И грамотный подход к оформлению такого дорогостоящего займа поможет значительно сэкономить бюджет ипотечника

Фото: © Depositphotos.com/primagefactory

Однако большой минус ипотеки в нашей стране — ее дороговизна. Приведем некоторые цифры. На начало декабря 2017 рынок ипотечного кредитования в Казахстане представлен 18 банками из 33. Средняя эффективная ставка равна 17,4%. Заём с первоначальным взносом до 30% выдают 12 банков.

При этом государство работает над обеспечением доступности ипотечных займов. Льготную ипотеку в рамках госпрограммы «Нурлы жер» выдают 4 банка: ЦентрКредит, АТФБанк, Сбербанк и Банк ВТБ. Конечная ставка для заемщика по субсидируемому займу составляет 10%, оставшуюся часть ставки погашает Казахстанская ипотечная компания. Но такой заём выдается лишь на покупку нового жилья.

Перед тем как взять ипотеку, оцените свои возможности

Прежде чем взвалить на себя ипотечное бремя, нужно определиться с суммой и сроками. Так как ипотека выдаётся на длительное время, заёмщик должен быть готов из месяца в месяц отчислять определённую сумму своего дохода банку. Важно осознавать необходимость такого шага и заранее просчитать бюджет семьи на годы вперед.

Например, если семья купит квартиру стоимостью 20 млн тенге в ипотеку по ставке 15,1% при наличии первоначального взноса 30% на 15 лет, то выплачивать ежемесячно придется примерно по 197 тыс. тенге. Общая сумма, отданная банку, составит порядка 35 442 000 тенге.

Принято считать, что ежемесячный платёж по ипотеке не должен превышать 35% от суммы общего дохода семьи, то есть при платеже 197 тыс. вы должны получать порядка 563 тыс. тенге.

Менеджер банка обязательно будет оценивать следующие факторы:

  • возраст заёмщика (в большинстве случаев с 21 года и до наступления пенсионного возраста к моменту выплаты займа);
  • ежемесячный доход клиента;
  • место работы и занимаемая должность;
  • стаж на нынешнем месте;
  • уровень дохода созаёмщиков.

От этих параметров зависит и максимальная сумма, и сроки займа. Идеальный заёмщик — работник со стабильной высокой зарплатой. А вот бизнесмены относятся к высокорисковым клиентам.

Найдите ликвидный объект ипотеки

Менеджеры предъявляют к объектам залога определенные требования. Взять в ипотеку не получится аварийное или ветхое жильё, саманные и каркасно-камышитовые дома.

Оформить ипотечный заём можно на любой вид недвижимости:

  • первичное жилье;
  • квартиру на вторичном рынке;
  • частный дом;
  • коттедж или дачу.

В ипотеку принимается жильё с каменными, кирпичными, крупнопанельными, крупноблочными стенами, а также со стенами облегчённой кладки и здания со стенами деревянными, из бруса, шпальные, шлакоблочные и шлаколитые с нормативным сроком службы в зависимости от материала стен.

Обратите внимание на то, чтобы объект был ликвидным: в случае если платежи по ипотеке окажутся чрезмерными, вы легко могли бы продать эту недвижимость. При выборе жилья лучше обратиться к компетентному риелтору.

Особое внимание нужно уделить документам на квартиру

— Документы должны быть в порядке: все правоустанавливающие документы, новый техпаспорт с включением в общую площадь балконов и лоджий, узаконена перепланировка, — говорит риелтор «Центрального агентства недвижимости» Татьяна Свиденко. Обратите внимание, если в техпаспорте указана улица, которая впоследствии поменяла название, то банк требует справку о присвоении адреса.

Тщательно подойдите к выбору банка и ипотечной программы

Это один из ключевых моментов вашей ипотечной кампании. Нужно попытаться подобрать наиболее комфортные и «человечные» условия выплат.

— Из моих клиентов процентов 70 — это покупатели, которые оформляют ипотеку, — говорит Татьяна Свиденко. — Оформляют в Жилстройсбербанке, Банке ЦентрКредит, Сбербанке, Народном банке. Выбор банка объясняют тем, что либо получают зарплату через него, либо условия приемлемые, либо имеют накопления там, если речь идет о ЖССБК.

Обратите внимание на следующие моменты:

  • величина первоначального взноса;
  • максимальная сумма займа;
  • размер комиссий - изучите также возможность оформления без комиссий;
  • количество страховок при оформлении договора;
  • условия досрочного погашения;
  • максимальное время просрочки, после которого банк вводит штрафы и санкции;
  • возможность получить отсрочку при непредвиденных обстоятельствах;
  • условия оформления ипотеки без подтверждения дохода, если вы получатель «серой» зарплаты.

Внимательно изучите ипотечный договор от первой и до последней страницы

Не зря юристы настаивают: нужно читать все, что написано крупным и мелким шрифтом. Ведь в основном недовольство и претензии к банку возникают из-за того, что люди, подписывая договор, не вникают в важные детали.

Права банка

В договоре не должно быть пункта, что банк в одностороннем порядке без участия заёмщика вправе изменять условия договора, процентные ставки, вносить дополнения и поправки.

Комиссии при выдаче ипотеки

Все комиссии должны быть чётко прописаны в договоре. Как правило, сбор указывается в процентах к сумме предоставляемого займа.

Ставки вознаграждения

Ставку можно выбрать фиксированную на весь срок ипотеки или плавающую. При фиксированной ставке её размер прописывается в договоре и меняться уже не должен. Изменения могут быть в будущем, но они должны быть согласованы сторонами и закреплены дополнительным договором.

При плавающей ставке вознаграждения в договоре должны быть отражены такие нюансы, как сроки, периодичность и порядок её изменения. Например, когда процент зависит от курса иностранных валют, это обязательно должно быть отражено в документе. Об изменениях стороны тоже должны договориться.

Правлением Национального банка РК принято постановление от 30 июня 2017 «Об утверждении правил исчисления, условий действия плавающей ставки вознаграждения», согласно которому в период действия договора банк пересматривает плавающую ставку вознаграждения не более двух раз в год и не ранее шести месяцев с даты последнего пересмотра значения плавающей ставки. Предельное значение, на которое плавающая ставка вознаграждения может быть увеличена при очередном пересмотре, определяется сторонами договора при его заключении и увеличению не подлежит.

График платежей

Так как в годах и месяцах разное количество дней, в документе прописывается условное количество дней — 30 дней в месяце и 360 дней в году. Клиент должен погашать кредит равными суммами ежемесячно. В эту сумму входит часть долга плюс проценты. Обязательно обратите внимание на этот пункт, перед тем как поставить подпись в договоре. Важно, чтобы график платежей был оформлен отдельным документом и заверен подписью и печатью уполномоченных лиц.

Досрочное погашение ипотечного кредита

Если у вас появится возможность досрочно выплатить ипотеку, то вы имеете на это право, что тоже должно быть отмечено в договоре. В некоторых банках есть штраф за досрочное погашение. Но, как правило, мораторий длится порядка 6 месяцев.

Штрафные санкции за нарушение условий договора

Если заёмщик допустит просрочку платежа, то за это начисляется пеня. Обратите внимание, оставляет ли банк за собой право повышать процентную ставку за просрочку. Можно не заметить этот пункт, а потом удивляться, почему банк требует деньги за один день просрочки.

Страховка

Требование страховки и условия страхования должны быть отражены в ипотечном договоре. Если имеются созаёмщики, возможно потребуется личное страхование с каждым из них пропорционально их участию в погашении займа.

Расторжение договора и форс-мажор

Обратите особое внимание на такой пункт договора, как право банка на расторжение ипотечного договора и требование полного погашения суммы займа. Как правило, это происходит, если клиент регулярно нарушает сроки выплат. У заёмщика вообще могут забрать недвижимость. В этом случае он теряет выплаченный банку заём, проценты и остается без жилья.

Может ли банк забрать единственное жильё, являющееся залогом по ипотеке? Данный аспект регулируется статьями 317-321 Гражданского кодекса РК и Законом «Об ипотеке недвижимого имущества». В то же время особенности внесудебной реализации залога могут регулироваться договором о залоге. Банк получит право на внесудебную реализацию жилья, если это оговорено договором, который подписывал залогодатель.

Условия банков по выдаче ипотеки в Казахстане

Банк

Ставка вознаграждения

Первоначальный взнос

Срок займа

Подтверждение дохода

Сбербанк

От 15,1 %

От 30% или 0% при предоставлении дополнительного залога

До 20 лет

Требуется, но при наличии 50% первоначального взноса допускается упрощенный финансовый анализ

Банк ЦентрКредит

От 15,5 %

От 30%

До 15 лет

Выдается как с анализом, так и без анализа платежеспособности

АТФ Банк

От 16%

От 20% или 0% при дополнительном залоге

До 15 лет

Возможно без подтверждения дохода

Qazaq Banki

От 19%

От 30%

До 15 лет

Допускается косвенное подтверждение дохода, срок займа при этом составит не более 10 лет

Нурбанк

От 17%

От 35%

До 10 лет

При частичном подтверждении доходов +1% к номинальной ставке, без подтверждения доходов + 2% от номинальной ставки

Bank RBK

От 19%

От 30% или 0% при дополнительном залоге

До 10 лет

Возможно полное либо частичное подтверждение доходов

ForteBank

От 14,49%

От 15%

До 15 лет

Возможно полное либо частичное подтверждение доходов

Цеснабанк

От 20,5%

От 40% или 0% при дополнительном залоге

До 10 лет

Возможно полное либо частичное подтверждение доходов

Банк ВТБ (Казахстан)

От 23%

От 30%

До 15 лет

Возможно полное либо частичное подтверждение доходов

Альфа-Банк

От 23%

От 30% или 0% при дополнительном залоге

До 10 лет

Требуется

*По данным сайтов банков и колл-центров

Источник: информационная служба портала kn.kz, информационного партнера Forbes.kz. Републикация материала на других сайтах запрещена правообладателем контента

: Если вы обнаружили ошибку или опечатку, выделите фрагмент текста с ошибкой и нажмите CTRL+Enter
12284 просмотров
Поделиться этой публикацией в соцсетях:
21 июля родились
Именинников сегодня нет
Самые интересные материалы сайта у тебя на почте!
Подпишись на рассылку
Самые Интересные

Орфографическая ошибка в тексте:

Отмена Отправить