Ипотека, аренда квартиры или строительство своего дома: что выгоднее?

16728

Каждый, кто сталкивается с жилищной проблемой, решает ее по-своему. Так, как ему кажется наиболее приемлемым. Но всегда ли в принятии решений присутствует голый расчет? Попробуем сравнить три варианта решения квартирного вопроса: покупка жилья в ипотеку, аренда или строительство собственного дома

Фото: rb.ru

Условимся, что одна среднестатистическая семья с одним ребенком, в которой оба супруга работают, хочет найти лучший вариант для решения жилищной проблемы. Совокупный ежемесячный доход супругов — 250 тыс. тенге (для регионов), 300 тыс. тенге (в Астане и Алматы). Хотят купить квартиру за 10 млн тенге ($28 тыс. по курсу 352 тенге).

Время выплаты за ипотеку или аренду квартиры с параллельным накоплением — 10 лет. Стартовый капитал — 3 млн тенге.

Отметим, что статья не претендует на аналитическое исследование, но может послужить источником дополнительной информации перед принятием важного решения.

Ипотека: банки предоставляют кредиты на 10 лет

Если наша семья захочет сразу переехать в собственную квартиру и решит, что лучше платить «за свое» банку, чем «за чужое» арендодателю, то расходы по ипотеке будут следующими (все расчеты представлены в тенге).

Согласно данным kn.kz, в июле наименьшая переплата за кредит на покупку недвижимости была в Сбербанке. Доход семьи вполне позволяет оформить кредит.

Расходы по ипотечному займу в БВУ (Сбербанк)

Стоимость квартиры

10 000 000

Срок займа

10 лет

Базовая ставка

от 14,6%, ГЭСВ — от 16,0%

Первоначальный взнос (30%)

3 000 000

Сумма кредита

7 000 000

Ежемесячный взнос (аннуитет)

113 000

Комиссии

2,7% за организацию займа и зачисление на счет

Переплата

6 600 000

Есть другой, более выгодный вариант покупки квартиры в ипотеку — это система жилстройсбережений, а именно программа под названием «Жилищный заем». Но квартиру оформить можно будет только через 3 года.

Расчеты покупки квартиры со сроком накопления в Жилстройсбербанке

Стоимость жилья

10 000 000

Ежемесячный взнос на депозит первые 3 года 3 месяца

125 000

Ежемесячный платеж в последующие 6 лет под 5% годовых

75 000

Переплата за 6 лет

750 000

Конечно, можно не ждать 3 года, а сразу оформить ипотеку через «Промежуточный заем», но в таком случае нужно иметь 50% от стоимости квартиры, то есть 5 млн тенге. И эта сумма должна пролежать до момента оформления займа 1,5 месяца. Для интереса посмотрим, какова будет переплата.

Расчеты покупки квартиры без срока накопления в Жилстройсбербанке

Стоимость жилья

10 000 000

Первоначальный взнос, 50%

5 000 000

Ежемесячная оплата процентов (под 8% годовых)

70 000

Ежемесячная плата в последующие 6 лет

75 000

Общая переплата

3 513 000

Аренда жилья с параллельным накоплением на депозите

Теперь смоделируем ситуацию, когда наша семья арендует жилье и параллельно копит деньги на депозите. Здесь ситуация меняется в зависимости от места проживания: в мегаполисах семья будет снимать жилье в дешевом сегменте, в регионах — в среднем.

Расходы на аренду жилья

Условия

Астана/Алматы

Регионы

Ежемесячный арендный платеж

100 000

50 000

Срок аренды

120 мес.

120 мес.

Расходы на аренду за 10 лет

12 000 000

6 000 000

В таблице не учтена динамика изменения стоимости аренды, поскольку, как показывает опыт последних 10 лет, арендная ставка в кризис падает, что сейчас и происходит, а после кризиса растет.

Теперь посмотрим, сколько накопит наша семья за эти 10 лет. В качестве инструмента накопления выберем самый надежный — банковский депозит. Будем «копить» в долларах и в тенге.

Напоминаем, что у семьи имеется стартовый капитал в размере 3 млн тенге. К этой сумме ежемесячно семья из крупного города сможет откладывать по 50 тыс. тенге, семья из региона — по 100 тыс. тенге, так как аренда им обходится дешевле.

В расчеты сразу включили ежегодную инфляцию в размере 6%. Забегая вперед, стоит отметить, что инфляция обесценила накопления нашей семьи почти в 2 раза. Так, если за 10 лет с депозита в сумме 3 млн тенге под 14% годовых можно накопить 12 067 000 тенге, то с учетом инфляции эта сумма составит 6 547 000 тенге. Что касается долларов, то они не так подвержены инфляции. Также стоит отметить, что за 10 лет вырастут и доходы. Так, по данным Комитета по статистике РК, в частности, в Астане с 2010 по 2015 выросли на 85%.

Накопление на депозите в течение 10 лет

Условия

Астана/Алматы

Регионы

Тенговый депозит под 14% годовых

Стартовый капитал

3 000 000

3 000 000

Ежемесячный взнос, тг

50 000

100 000

Накопления за 10 лет с учетом инфляции, тг

15 362 000

24 176 000

Прирост

412%

706%

Долларовый депозит под 2% годовых

Стартовый капитал

8450 $

8450 $

Ежемесячный взнос, $ (по курсу 355 тг)

140

280

Накопления за 10 лет, $

28 900

47 480

Прирост

242%

462%

Примечание. Все цифры в таблице представлены аналитической службой kn.kz.

Строительство дома: стоимость и сроки

Третий способ решить жилищный вопрос — это построить дом самостоятельно. Был бы земельный участок. Его, если повезет, можно получить бесплатно у государства, либо приобрести на свободном рынке.

Согласно данным аналитической службы kn.kz, в Астане средняя стоимость 1 сотки земли под индивидуальное строительство составляет 2 884 941 тенге, в пригороде столицы цена гораздо ниже — 498 181 тенге/сотка. В Караганде участок земли под ИЖС продавцы выставляют за 471 968 тенге. Например, 4 сотки земли в пригороде столицы можно купить в среднем за 1 992 724 тенге, в Караганде — за 1 887 872 тенге.

С учетом того, что строительные технологии сегодня стремительно развиваются, построить дом можно довольно быстро. Рассмотрим, сколько же денег на это уйдет.

Например, недорого и быстро можно возвести каркасно-панельный дом из СИП-панелей. Такой дом собирается из конструкционных панелей, которые изготавливают в заводских условиях. СИП-панель складывается из двух плит ОСП (плита с ориентированной плоской стружкой) по краям и шара пенополистирола между ними.

Директор столичной компании по строительству домов «СИППРОМ Астана» Бауржан Амиров предоставил расчеты на строительство дома площадью 100 кв.м. Предусмотрены 3 спальни, зал и кухня.

Расходы на возведение дома площадью 100 кв.м

Наименование

Объем

Стоимость, тг

Фундамент армированный монолитный ленточный

15 куб.м

225 000

Домокомплект из СИП панелей (пол, стены, перегородки, потолок)

100 кв.м

2 172 000

Пиломатериал

8 куб.м

288 000

Сафиты, шурупы, пена, анкера и т.д.

 

315 000

Монтаж

 

600 000

Двускатная кровля (металлочерепица)

 

350 000

Внутренняя отделка (окна, двери, пол, стены)

300 $/кв.м (105 000 тг/кв.м)

10 500 000

ИТОГО

 

14 450 000

По словам руководителя строительной фирмы, процесс возведения такого дома от укладки фундамента до кровли занимает 25 дней. Стоимость конструкции будет аналогичной и для других городов Казахстана.

Компания «Домострой НТ» специализируется на строительстве быстровозводимых деревянных домов из клееного бруса по каркасно-панельной технологии и из оцилиндрованного бревна. Ее директор Серик Унайбаев тоже озвучил цену строительства дома на 100 кв.м под ключ. По данной технологии дом с фундаментом (на винтовых сваях, укладываемых на глубину ниже уровня промерзания грунта), стенами, кровлей, перегородками, окнами, дверями, наружной и внутренней отделкой и подключением коммуникаций (воды, электричества, отопления и канализации) оценивается в 100-120 тыс. тенге за квадратный метр. Следовательно, весь дом обойдется в 10-12 млн тенге. Срок строительства – 2-3 месяца.

Где взять кредит на строительство?

Возьмем среднюю сумму на строительство дома — 13 млн тенге. У нашей семьи имеется 3 млн тенге, оставшиеся 10 млн тенге надо будет взять в банке. Некоторые банки в линейке кредитов выделяют отдельные займы на индивидуальное строительство. В частности, в Жилстройсбербанке при накоплении 50% от требуемой суммы в течение 3 лет можно получить заем под 5% годовых. Если имеется на руках 50%, то эта сумма должна пролежать в банке 45 дней, после чего оформляется кредит под 8,5% годовых в первые 3 года и 5% - в последующие.

Но стоит учитывать, что при оформлении займа на строительство дома необходимо предоставить дополнительный залог в виде недвижимости. Она не обязательно должна принадлежать заемщику. Также банки просят предоставить документы на земельный участок и проект дома.

Учитывая, что у нашей семьи есть только 3 млн тенге, которые при отсутствии необходимости приобретать земельный участок могут послужить первоначальным взносом. Рассмотрим оба варианта, с первоначальным взносом и без. Обратимся в тот же Сбербанк за займом под 15,1% годовых.

Итак, каковы же итоговые затраты (в тенге) за 10 лет на решение жилищного вопроса вышеописанными способами?

Ипотека

Сбербанк

Жилстройсбербанк (с накоплением 3 года)

16 600 000

10 750 000

Аренда

Астана/Алматы           

Регионы

12 000 000 

6 000 000

Строительство

С покупкой земли

При наличии земли

25 200 000

19 400 000

Получается, что наименее затратным способом является аренда жилья. Не забывайте также, что, еще снимая квартиру, наша семья параллельно накопила в Астане/Алматы 15 362 000 тенге, в регионах — 24 176 000 тенге. На долларовом депозите — $28 900 и $47 480 соответственно.

Можно долго рассуждать о преимуществах и недостатках каждого из описанных способов, размышлять о том, что больше подходит для образа жизни каждой конкретной семьи и так далее. Но расчет получился такой.

Источник: информационная служба портала kn.kz, информационного партнера Forbes.kz. Републикация материала на других сайтах запрещена правообладателем контента.

   Если вы обнаружили ошибку или опечатку, выделите фрагмент текста с ошибкой и нажмите CTRL+Enter

Орфографическая ошибка в тексте:

Отмена Отправить