Как мошенники влияют на стоимость кредита для добросовестных граждан

Ежегодно жертвами жуликов становятся десятки тысяч человек, а ущерб от их деятельности исчисляется сотнями миллиардов тенге. По статистике Генпрокуратуры, в прошлом году было зарегистрировано почти 39 тыс. преступлений по статье 190 УК РК (мошенничество), еще 10 лет назад эта цифра едва превышала 16 тыс. дел, то есть рост в 2,5 раза.

Материальный ущерб от таких преступлений за этот же период вырос более чем в 20 раз — с 11,4 млрд до 242,7 млрд тенге в год. За 10 месяцев 2021 года этот показатель составил 65,5 млрд тенге и продолжает расти. Почти 57 млрд тенге из этой суммы составляют прямые убытки граждан, то есть наименее защищенной категории общества.

Каналы потерь

Большинство мошенничеств совершаются в интернете, причем их число тоже растет. Если за прошлый год правоохранители зафиксировали чуть больше 15 тыс. таких эпизодов, то за 10 месяцев 2021 года их число приблизилось к 20 тыс.

Специалисты по борьбе с экономическими преступлениями признают, что официальная статистика по мошенничеству отражает лишь вершину айсберга. В реальности далеко не все подобные преступления регистрируются, поскольку преступники действуют осторожно и стараются похищать мелкие суммы, но у большего числа граждан. Это останавливает пострадавших от обращения в полицию. Такая безнаказанность воодушевляет мошенников: они совершенствуют методы социальной инженерии, приобретают спецоборудование и программы.

Кроме того, раскрываемость преступлений не поспевает за их ростом. По данным МВД, в 2018 году из 4 тыс. эпизодов интернет-мошенничества нераскрытыми остались около 3,5 тыс. В 2019 году их количество удвоилось до 7,7 тыс. преступлений, не раскрыто более 6 тыс. В 2020 году их число выросло еще в 2,5 раза, до 19,9 тыс., но до стадии производства сумели довести лишь 3 тыс. Остальные почти 17 тыс. преступлений так и остались нераскрытыми.

Причина такой неутешительной статистики кроется в трансграничном характере большинства таких преступлений: чтобы замести следы, киберпреступники предпочитают действовать из-за рубежа. Цепочка, по которой они выуживают деньги, обычно сложна и состоит из многих звеньев: используются различные банковские счета, платежные карты, телефонные номера; в обналичивании участвуют подставные лица. Анализ и обработка данных по каждому преступлению требует больших затрат труда и времени.

В число пострадавших от действий мошенников относятся и различные финансовые институты — банки, МФО, платежные сервисы. Помимо огромных затрат на укрепление систем внутренней безопасности, их издержки включают еще и репутационный ущерб, поскольку каждый случай мошенничества снижает общее доверие как к самой организации, так и к финансовой системе в целом. Часть затрат по борьбе с мошенниками перекладывается на плечи клиентов, поскольку кредитные организации вынуждены закладывать риски в стоимость финансовых продуктов, что отражается как на процентных ставках по кредитам, так и на различных комиссиях. Это тормозит развитие финансового рынка в целом.

Цифровой катализатор

Причина преступного разгула мошенников — цифровизация и существенное упрощение процедуры потребительского кредитования. В период пандемии кредитные организации перевели большинство услуг в онлайн – этим и пользуются мошенники. Поскольку для получения онлайн-кредита уже не требуется личное присутствие заемщика, преступники похищают персональные данные граждан – скан-копии документов, фотографии, чтобы с их помощью оформить онлайн-кредит.

По такой схеме действовал мошенник, совершивший ряд преступлений в Нур-Султане, Алматы и Атырау. Он возглавлял консалтинговое бюро и запрашивал у клиентов их персональные данные, с помощью которых оформлял онлайн-кредиты. Жертвы узнавали об обмане, лишь когда из банков стали звонить о просроченных платежах. Общая сумма ущерба составляет более 10 млн тенге.

Развитие интернет-технологий обусловило рост мошенничества, отмечают в МВД. Самые распространенные разновидности интернет-мошенничества — это сбор предоплаты за товар или услугу по объявлениям (8,2 тыс. эпизодов с начала года), оформление онлайн-займов МФО (3 тыс. преступлений), хищение денег с банковских счетов после получения персональных данных (2,3 тыс.). В 1,2 тыс. случаях потерпевшие сами вводили личные данные на фишинговых сайтах, а почти 2 тыс. мошенничеств совершены под предлогом выгодного вложения денег в различные проекты, игры, инвестиции, ставки и др.

Вывод неутешителен: жертвы преступлений сами открывают для мошенников всевозможные лазейки и позволяют им завладеть своими деньгами. Преступники умело играют на человеческих слабостях — излишней доверчивости, нежелании разбираться в технических тонкостях работы финансовых сервисов, желании легкого обогащения, и, таким образом, легко входят в доверие к ничего не подозревающим гражданам.

Борьба с кредитным мошенничеством ведется: в феврале 2021 года финрегулятор запретил МФО выдавать микрозаймы электронным способом без биометрической идентификации либо идентификации с помощью ЭЦП. Кроме того, для защиты пострадавших граждан МФО приостановили начисление вознаграждения и неустойки по микрокредитам, полученным мошенническим способом. С марта 2021 года все МФО обязаны обеспечить проверку и подтверждение подлинности клиента.

Описанные выше схемы мошенничества имеют общий признак: жертвы преступлений не догадывались о том, что преступники обманным путем оформляют на них онлайн-кредиты. Однако в ряде случаев — и эта тенденция тревожит намного больше — граждане добровольно соглашаются участвовать в мошеннических схемах. Ими движет всё тот же мотив — жажда быстрого и лёгкого обогащения, а мошенники, пользуясь всё той же наивностью и низким уровнем правовой культуры своих жертв, делают их соучастниками таких преступлений.

Схема проста, но работоспособна: мошенники публикуют объявление «помогу получить кредит». Для этого нужно помочь им открыть счет в одном из банков, выпустить карточку и привязать ее к чужому телефону. Затем жертва должна совершить первоначальный взнос, который мошенники переводят через мобильный банкинг и обналичивают. По такой схеме пара преступников обманули 12 человек.

В УК РК есть статья 194 «Незаконное получение и нецелевое использование кредита», но она регулирует только деятельность юрлиц в этом вопросе; граждан это не касается. Это развязывает руки мошенникам, которые вовлекают доверчивых граждан в своих схемы, закрывая для них на будущее банковское кредитование. Преступный конвейер набирает обороты.

Один из базовых принципов права заключается в неотвратимости наказания за преступление, поэтому чтобы решить эту проблему на системном уровне, казахстанским законодателям следует изучить международный опыт борьбы с кредитным мошенничеством и имплементировать в УК РК норму об ответственности физлиц за участие в получении заведомо невозвратных займов.

Ирина Чепыж