Деньги в цифре

Как проходит тестирование цифрового тенге и какую пользу он может принести

ФОТО: © Depositphotos.com/SerbinovychSvitlana

В конце июля 2021 года Нацбанк и его дочерняя компания «Центр развития платежных систем и финансовых технологий» провели встречу с участниками финансового рынка по проекту «Цифровой тенге», в ходе которой представили свое видение пилотного проекта и пригласили присоединиться к нему. Банкам предложили протестировать несколько сценариев использования цифрового тенге: выпуск кошелька физическому лицу; распределение цифровых тенге; онлайн-перевод между кошельками; офлайн-перевод; платеж с участием государства.

Нацбанк обозначил практический интерес к данной теме в ноябре 2020 года, объявив о начале исследовательского проекта по внедрению цифрового тенге. Пояснялось, что, отвечая за развитие системы денежного обращения, центральный банк заинтересован в том, чтобы она соответствовала потребностям и ожиданиям общества, особенно в условиях грядущей перестройки международного денежного обращения как логичного ответа на инновационное развитие финансовых рынков.

Дополнительным основанием для введения цифрового тенге была названа неравномерность проникновения безналичных платежей по регионам. Значительный, до 67,4%, рост доли «безнала» в 2020 году наблюдался не по всем областям вследствие разной плотности и экономической активности населения, развития и доступа к линиям телекоммуникаций и интернету, недостаточного уровня финансовой и компьютерной грамотности жителей. Цифровой тенге, по замыслу Нацбанка, «может стать одним из ключевых инструментов преодоления цифрового разрыва межу регионами благодаря возможности оплат без подключения к интернету».

Нацбанк форсировал тему и уже в мае 2021 года выпустил для публичного обсуждения доклад «Цифровой тенге», в котором изложил основные взгляды на его внедрение. Указывалось, что цифровой тенге будет являться цифровой валютой центрального банка, ходить как дополнительная форма денег, не заменяя наличные или безналичные деньги, и станет доступен всем субъектам экономики при осуществлении ими платежей и расчетов.

Главный вопрос, возникающий в связи с переходом к практике хождения цифрового тенге, заключается в том, какую схему собирается использовать Нацбанк. Дело в том, что цифровая валюта – достаточно новая тема для мирового банковского сообщества и центробанки пока лишь нащупывают собственные сценарии ее введения с учетом национальных стандартов и особенностей местного финансового рынка. Существуют два базовых подхода к реализации архитектуры цифровой валюты: прямой, когда центральный банк сам проводит все операции с цифровым тенге, минуя посредников; и непрямой, при котором ключевую роль играют как раз-таки посредники, функции же центробанка сводятся к эмиссии денег и проведению платежей к посредникам. Можно также совмещать эти модели, создавая гибридную архитектуру, при которой главный банк ведет реестр цифровой валюты, а операции с реальным сектором осуществляют посредники. Такой вариант удобен тем, что не передает центробанку несвойственные ему функции работы с конечными потребителями, в которых частный сектор более продуктивен, конкурируя в удовлетворении потребностей рынка и клиентов.

Далее каждый центробанк решает для себя вопрос инфраструктуры цифровой валюты: проходит ли ее выпуск на базе децентрализованной сети с использованием распределенных реестров или же выпуск реализуется на основе централизованной системы. Эти параметры определяют надежность и безопасность работы системы цифровой валюты. Наконец, важный аспект – будет ли технологическая эмиссия цифровой валюты проходить посредством токена (цифрового кода в реестре, «цифровой банкноты») или же посредством счета, открытого в системе главного банка.

В мае Нацбанк склонялся к гибридной архитектуре цифрового тенге, с выпуском его в виде токенов и с комбинацией централизованной и децентрализованной систем. Токен должен записываться в индивидуальные электронные кошельки и может перемещаться между ними.

Заместитель председателя правления Евразийского банка Александр Наумов поясняет, как может быть использована такая архитектура. Она подразумевает, что центральный банк не выпускает кошельки розничным клиентам и не выполняет розничные (клиентские) платежи – напрямую в пилоте это делали посредники, банки второго уровня. Нацбанк как регулятор оставляет за собой эмиссию электронных денег с распределением их между участниками рынка. В мобильных приложениях БВУ предоставляют клиенту возможность открыть кошелек, на который зачисляются его цифровые деньги. Вокруг этого игроками и строились основные кейсы.

В качестве платформы для цифрового тенге Нацбанк выбрал достаточно популярное в этой сфере решение Corda R3 международного консорциума R3. Платформа представляет собой систему распределенного реестра (DLT), что позволяет в свою очередь организовать децентрализованную платежную систему. Данное решение пилотируют, в частности, центробанки Европейского союза, Канады, Японии, Швеции и Швейцарии.

«Платформенное решение построено на технологии распределенного реестра, когда информация в системе хранится не в одном месте, а в нескольких «ячейках», которые называются нодами и которые по определенным правилам и алгоритмам обмениваются между собой информацией. Правильность и точность переданной информации подтверждается путем криптографии – защиты информации. Условно говоря, платформа – это единая компьютерная сеть, в которой компьютеры обмениваются информацией. На каждом из них хранится полноценная копия информации либо ее часть, которая защищена. Таким образом достигается честность и целостность этой информации», – объясняет Наумов.

Пилоты в форме

Евразийский банк одним из первых присоединился к пилоту по внедрению цифрового тенге. Для участия в нем была сформирована команда и подготовлен пилотный сценарий. В короткие сроки было разработано мобильное приложение, позволяющее осуществить пилотный сценарий, выполнены работы по интеграции приложения с платформой «Цифровой тенге» Нацбанка. В середине октября Евразийский продемонстрировал реализованный сценарий рабочей группе Нацбанка и получил положительные отзывы.

Пилотный сценарий Евразийского банка заключался в операции погашения кредита в мобильном приложении при помощи цифровых тенге. В банке создали специальный тестовый стенд, интегрировав его с платформой Нацбанка. Как поясняет Наумов, на практике действия выглядели следующим образом. Условный клиент авторизовался в мобильном приложении банка и выбрал опцию открытия электронного кошелька. Банк посредством выполненной интеграции с платформой «Цифровой тенге» инициировал регистрацию клиента в своей ноде, запросил генерацию специальных клиентских ключей и открыл кошелек. Клиент указал количество цифровых тенге, которое хочет зачислить на свой кошелек, банк выполнил процедуру распределения цифрового тенге. Далее в мобильном приложении клиент осуществил погашение кредита. Была выполнена транзакция по списанию цифровых тенге со счета клиента и зачисление их на кошелек банка.

«Такое взаимодействие было протестировано: открытие кошелька через токен – цифровую запись, позволяющую идентифицировать клиента и понять, сколько денег есть в кошельке. Токен может находиться в телефоне или в другом защищенном месте, что очень удобно для клиента. Если для получения доступа к счету необходима идентификация личности, например, по ИИН, то в случае с токеном достаточно проверки подлинности самого токена», – отмечает Наумов. По его словам, это ключевая технология, позволяющая в офлайне, без наличия интернета, пользоваться цифровыми деньгами. К примеру, Китай планирует к зимним Олимпийским играм, которые должны пройти в феврале 2022 года, начать проводить разные транзакции с цифровым юанем.

По словам собеседника, одним из важных элементов работы проектной команды было изучение доступных методов интеграции с платформой Нацбанка, вариантов, как их можно и нужно применять для успешной реализации пилотного сценария. Предполагается, что БВУ и другие участники финансового рынка позволят своим клиентам открывать кошельки и работать с цифровыми тенге непосредственно из своих мобильных приложений. Пока рано говорить о том, какой обменный курс установит Нацбанк для перехода фиатных тенге в цифровые. Участники рынка и регулятор понимают риски, связанные с курсообразованием, поэтому будут подходить к этому вопросу взвешенно и сдержанно.

Пока же рынок ожидает завершения и подведения итогов пилотного проекта. После этого будет выпущен доклад Нацбанка, в котором регулятор расскажет о своем видении по развитию нового направления. Велика вероятность, что реальный проект начнется в 2022 году.

Надо понять, что цифровой тенге дает рынку, клиентам и регулятору, замечает Наумов. Нацбанк видит в «цифре» «определенные плюсы для развития платежной системы и возможностей клиентов БВУ расширить потенциал по платежам». Для клиента это прежде всего «возможность воспользоваться собственными деньгами в условиях отсутствия доступа к интернету. По сути, цифровой тенге должен поднять платежную культуру, а также повысить прозрачность обращения денег в экономике, что также очень важно.

Для банков цифровой тенге обернется быстрым внедрением новых технологий использования денег, инновационной инфраструктуры и новым способом потребления банковских продуктов, которые могут быть достаточно уникальными. Это позитивно скажется не столько на крупных городах, сколько на сельской местности, где качество интернета оставляет желать лучшего. Именно там сейчас потенциальные точки роста, которые позволят дальше развиваться электронной коммерции и безналичным платежам, считает Наумов. Несомненно, внедрение цифрового тенге потребует от БВУ определенных капиталовложений на работы по интеграции с платформой Нацбанка и изменения процессов работы с клиентами, в том числе создание новых процессов и продуктов. Это позволит в конечном итоге увеличить клиентскую базу банка, считает собеседник.

Что же касается влияния цифрового тенге на развитие платежной системы, то, по мнению Наумова, оно будет зависеть от того, какую модель в конечном итоге выберет Нацбанк. Если это будет вариант полного администрирования, где центробанк сам будет распределять цифровой тенге между физическими лицами, такая модель перекроит всю платежную систему и роль в ней БВУ, которые, по сути, будут отстранены от цифрового тенге. Если выбор будет сделан в пользу непрямого подхода, это не сильно изменит сложившуюся систему – все участники останутся при своих ролях. По факту останется конкурентный рынок, когда БВУ станут конкурировать уже посредством нового сервиса.

В цифровом тенге есть позитивный момент для рынка с точки зрения доступности платежей. Однако надо ответить на многие вопросы, в том числе проведения транзакций в офлайн-режиме – насколько будут безопасны транзакции, и взвесить риски. Если риски можно минимизировать, то надо понять, как это сделать, и только после этого идти дальше. Поэтому, считает Наумов, Нацбанк «будет взвешенно походить к решению о цифровом тенге и выборе сценария его внедрения с учетом мнения банковского сектора».

: Если вы обнаружили ошибку или опечатку, выделите фрагмент текста с ошибкой и нажмите CTRL+Enter
2884 просмотров
Поделиться этой публикацией в соцсетях:
Об авторе:

Орфографическая ошибка в тексте:

Отмена Отправить
Почему Байтасов хочет стать акимом Алматы Смотреть на Youtube