С молодых бизнесменов сняли отраслевые ограничения

15794

Сфера деятельности перестала быть препятствием для предпринимателей до 29 лет, желающих получить гарантии фонда «Даму»

Нурлан Акшанов.

Недавно правительство Казахстана внесло поправки в программу «Дорожная карта бизнеса-2020». Каким образом эти поправки повлияют на жизнь предпринимателей? На этот и другие вопросы Forbes.kz попросил ответить директора департамента гарантирования Фонда развития предпринимательства «Даму» Нурлана Акшанова.

Стартап с неограниченными возможностями

F: Что принципиально изменилось после внесения поправок в программу «Дорожная карта бизнеса-2020» (ДКБ)?

- Для молодых предпринимателей (молодыми считаются люди до 29 лет) сняты ограничения для получения гарантий фонда «Даму» при оформлении кредита в банках. Раньше молодой человек мог пользоваться гарантиями фонда только при условии, что он работает или планирует открыть дело в так называемых приоритетных отраслях экономики, то есть в обрабатывающей промышленности, сфере перевозок, туризма, медицине, образовании и пр. Теперь же, если ты молод, то можешь открыть стартап (в «Даму» для простоты так называют любую компанию, существующую меньше года. – F) в любой сфере, в том числе в торговле, в общепите и так далее.

F: Почему сделали реверанс в сторону торговли и общепита?

– Для того, чтобы открыть бизнес в сфере производства, нужно обладать опытом ведения бизнеса вообще, потому что производство - наиболее трудоемкий вид предпринимательства. Ты должен предусмотреть всё, начиная от поставок сырья и заканчивая каналами сбыта. И молодежи, которая хочет воспользоваться господдержкой, без наработанного опыта очень трудно открыть производство.

Легче бизнес начинать с торговли, это такая «переходная модель» к более серьезному предпринимательству. Если взять наших бизнесменов, которые сейчас крепко стоят на ногах и даже входят в список Forbes Kazakhstan, то они начинали с торговли. Потом, заработав денег и набравшись опыта, они эволюционным путем перешли к производству. Вот и молодежи сейчас дается такой же шанс. К тому же, сейчас самый легкий способ открытия бизнеса, предполагающий наименьшее количество ошибок, – это покупка франшизы. А франшиз как раз очень много в общепите. Наша статистика показывает, что за год работы программы гарантирования из 350 клиентов, которые получили гарантии, лишь 17 – это люди до 29 лет. Значит, верны наши мысли о том, что открыть бизнес в приоритетных сферах даже с учетом государственной поддержки, не так-то легко молодым людям. Чтобы вовлечь молодежь в предпринимательство, предлагается такая мера, и мы надеемся, что она будет иметь успех.

Фонд «Даму» заменит друзей

F: В каком случае человеку может понадобиться гарантия фонда «Даму»?

– Гарантия – это то, что тебе заменяет залог. Раньше предприниматель шел в банк, и если у него не было залога, то банк отказывался с ним работать: «Ищи залоги, уговаривай своих родственников, друзей, чтобы они поставили свой залог по твоему кредиту». Но сейчас, после кризиса, когда прошла реализация залогов по проблемным кредитам, не каждый человек предоставит в качестве залога свой дом по обязательствам другого человека. И «Даму» как раз предоставляет предпринимателю недостающий залог.

Допустим, ты занимаешься грузовыми перевозками. У тебя есть один КамАЗ и квартира в Аркалыке, где недвижимость стоит очень дешево. Ты предлагаешь в залог КамАЗ, но тебе все равно не хватает залога. Условно говоря, тебе нужен кредит на $8 тыс. Рыночная стоимость КамАЗа - $8 тыс. Но банк оценил его в $4 тыс., потому что у этой машины уже есть большой пробег и износ. Если бы не было гарантий фонда «Даму», ситуация бы зашла в тупик: ты не можешь взять кредит, потому что не хватает $4 тыс. Однако Фонд заменит тебе недостающий залог гарантией (мы предоставляем гарантии до 50% от суммы кредита для действующих предприятий, для начинающего бизнеса - до 70%).

F: Насколько двухуровневая проверка затягивает процесс рассмотрения заявки?

– Не могу сказать, как долго банки рассматривают. Мы в этом вопросе не можем им диктовать условия. Но у нас по экспресс-гарантиям срок принятия решения составляет пять дней. И мы этот срок выдерживаем в большинстве случаев. Думаю, что не так уж это и долго.

Больше гарантий – выше ВВП

F: На ваш взгляд, какие еще нужны изменения в «Дорожной карте бизнеса-2020»?

– Мы бы хотели, чтобы была увеличена сумма гарантирования по кредитам. Сейчас для действующего бизнеса мы можем гарантировать кредиты только   до 300 млн тенге, при этом размер гарантии составляет максимум 150 млн тенге (ограничения по кредитам для начинающего бизнеса – не более 20 млн тенге. – F). Хотя встречаются проекты на гораздо большую сумму. В целом сумма кредитов по МСБ по всем программам «Даму» не превышает 750 млн. тенге. Вот если бы мы могли гарантировать хотя бы кредиты в сумме 750 млн тенге, то участников программы гарантирования было бы гораздо больше.

Нужно всегда помнить о задаче, которая стоит перед программой ДКБ-2020 – увеличение и сохранение рабочих мест. Когда ты выдаешь гарантию тому же дальнобойщику, то максимум, что он создаст, – это рабочее место для водителя второго КамАЗа. А когда мы поддерживаем предпринимателей, которые строят небольшие фабрики, небольшие заводы, то 10-30 новых рабочих мест дадут гораздо больший эффект для занятости населения, для экономики и ВВП страны. Поэтому мы планируем в июле предложить внести такие изменения в программу.

Кто стартап вырастит, тот с ним всю жизнь «банковать» будет

F: Банки охотно участвуют в программе гарантирования для молодых компаний?

– В прошлом году мы начали работать с Банком ЦентрКредит, затем присоединился Народный банк. Сейчас они являются основными игроками на этом рынке. С начала этого года уже Сбербанк выпустил продукт для «Сбербанк StartUp», АТФ также начал работать в этом направлении. Еще два банка сейчас находятся в процессе создания продуктов для начинающих предпринимателей. Вообще в этом году мы наблюдаем активизацию банков в направлении выдачи кредитов под гарантию для всех категорий предпринимателей- как начинающих, так и действующих. Если за первое полугодие 2013 года Фонд и банки-партнеры одобрили 95 проектов, то в этом году - уже 179. При этом более активно начали работать все банки, например, Сбербанк и Темирбанк утвердили за 2014 год больше проектов, чем за все предыдущие годы работы с этим инструментом. Это не может не радовать, ведь тем самым большее количество предпринимателей из МСБ получают доступ к кредитам.

Мы уже видим эволюцию условий в сторону улучшения. Например, раньше банки требовали, чтобы заемщик 30% кредита обеспечил сам, положив деньги на депозит. А теперь заемщик может предоставить залог в виде депозита или в виде недвижимости, то есть появился выбор. Такой же выбор предоставляет Сбербанк и АТФ Банк. Конечно, предпринимателю гораздо выгоднее пустить эти деньги в дело, не замораживая их на депозите.

Сейчас мы ожидаем приток молодых бизнесменов до 29 лет, поэтому думаем, что за этим продуктом будущее. На рынке не так много клиентов, все банки вынуждены делить один пирог, постоянно рефинансируя клиентов друг у друга.  Поддерживая начинающих предпринимателей, банки растят целый класс новых лояльных клиентов. Ведь если тебя поддержали в начале пути, то ты из этого банка точно не уйдешь. В этом плане мне очень импонирует инициатива Сбербанка - они открыли в Алматы Центр развития бизнеса, где предприниматель может получить не только кредит на открытие нового дела, льготные тарифы по операционному обслуживанию, но и воспользоваться комнатой переговоров, провести переговоры с деловым партнером по Skype и.т.д

Стартап: халявщик или бизнесмен?

F: Не порождают ли иждивенческие настроения ваши программы? Не успел бизнесмен «родиться» - а тут ему и дешевые деньги, и «Даму» с ним риски разделяет.

– Иногда стартаперы возмущаются: «Где здесь помощь государства, если я должен 30% положить на депозит банка?!». Вот это я считаю иждивенческими подходом. Это уже не твой бизнес, если 100% гарантирует государство. А когда у человека есть хотя бы 30-процентная доля имущества, которой он участвует в принятом риске, то это накладывает на него обязательства.

Но другого метода поддержки начинающих предпринимателей, кроме выдачи дешевых кредитов, пока не придумали. Есть еще возможность выдавать безвозвратные гранты, но ни у какого государства не хватит денег, чтобы выдать грант каждому желающему открыть бизнес.

К тому же выжившие стартап-компании вернут деньги в виде налогов. Давайте возьмем статистику «Даму». С 2010 было выдано субсидий на сумму около 30 млрд тенге. За этот период предприятия, которые получили субсидии, выплатили 58 млрд тенге налогов.

F: По вашим прогнозам, сколько начинающих бизнесменов не смогут вернуть деньги, выданные под гарантии фонда «Даму»?

– В программе заложено, что 8% от всего объема выпущенных гарантий может быть не возвращено. Мы не стремимся к этому показателю, но вероятность дефолтов исключить нельзя, и нужно постоянно минимизировать свои риски.

До сегодняшнего дня не было ни одного случая невозврата кредита, выданного под гарантию «Даму». Думаю, что такая картина сложилась потому, что проект проходит проверку на жизнеспособность на двух уровнях, о чем я говорил выше. Кроме того, все эти проекты получают субсидии. Когда у тебя кредит под 14%, из которых 7% возмещает фонд «Даму» по программе субсидирования, то риск неплатежеспособности существенно снижается, возможность дефолта минимизируется.

Тем не менее, нельзя отрицать возможность возникновения дефолтов в будущем. Это нормальное явление, во всем мире кредитование является наиболее рискованной сферой банковского бизнеса. Тем более, если речь идет о кредитовании начинающих предпринимателей.  Но мы должны четко осознавать, что, не потратив и даже не потеряв часть денег, мы не получим ничего. Допускаю, что 10 из 100 начинающих предпринимателей не выведут свои доходы на планируемые объемы, и Фонд выполнит за них свои обязательства перед банками. Но оставшиеся 90 в любом случае возместят эти потери за счет вклада в ВВП, выплаченных налогов.  Если бы кредитование и гарантирование было безрисковым делом, то, наверное, на каждом углу мы бы видели вывеску «Гарантийный фонд», как сейчас видим вывески ломбардов.  Выдав гарантию, мы не бросаем клиента на произвол судьбы. В наших центрах обслуживания предпринимателей он может получить бесплатные консультации и услуги по различным направлениям- налогообложение, маркетинг, юридические услуги. Если перед получением кредита он обязан пройти курсы «Бизнес-советник» или закончить Школу молодого предпринимателя, то в ходе роста бизнеса бизнесмен уже может обучиться на более углубленных программах «Обучение в Назарбаев Университете», «Деловые связи». Есть хорошая возможность воспользоваться советами бизнесмена, имеющего большой опыт в аналогичной сфере, подав заявку на приглашение такого гуру по программе «Старшие сеньоры».  Постоянно повышая свою компетенцию, экономя расходы за счет аутсорсинга услуг, начинающий предприниматель безболезненно может выйти из зоны «детской смертности», в которой он будет находиться первые 2-3 года.

Мне нравится условие, которое выставляет Народный банк при выдаче кредитов начинающим предпринимателям.  Обязательным условием получения кредита на новое дело является наличие у заемщика опыта работы в качестве наемного работника в этой сфере или соответствующее образование.  Недавно мы утвердили гарантию начинающей 22-летней предпринимательнице из Атырау. Она закончила колледж при академии моды «Сымбат», прошла курсы у известного дизайнера Берика Исмаилова, прошла практику в атырауском магазине «Мир ткани» и теперь, досконально изучив азы, берет кредит, чтобы купить оборудование для открытия швейного цеха при этом же магазине.   Это очень умный подход к открытию своего дела: не стоит брать деньги, не вооружившись знаниями и минимальным опытом.

   Если вы обнаружили ошибку или опечатку, выделите фрагмент текста с ошибкой и нажмите CTRL+Enter

Орфографическая ошибка в тексте:

Отмена Отправить