Депозиты: сохранить и преумножить
С каждым днем зависимость банков второго уровня от депозитных вкладов растет. Связано это в первую очередь с тем, что банки снизили объем заимствования на международном рынке капиталов, а некоторые совсем от него отказались
В частности, председатель правления Kaspi bank неоднократно в своих выступлениях отмечал, что банк не занимает деньги за рубежом. О снижении объема займов до 0,2% также заявлял председатель правления Цеснабанка. Произошло это в том числе и потому, что кредиты в казахстанских банках выдаются в тенге, а значит, банк будет терять часть денег при конвертации валют.
Таким образом, основным источником привлечения денежных средств стали депозиты. Уже сейчас, по сведениям Комитета по контролю и надзору финансового рынка и финансовых организаций РК, у многих банков доля депозитов в структуре обязательств превышает 50%, а у некоторых подходит к отметке в 90%. Например, в середине лета текущего года в Цеснабанке доля депозитов достигла 87,5%, в Народном Банке - 84,6%, в Банке ЦентрКредит - 80,6%.
Наименее зависимы от вкладов клиентов БТА Банк и Альянс Банк. Они имеют показатели, соответственно, 40,7% и 55,4%.
Интерес вкладчиков к данному виду услуг объясняется просто – это самый эффективный способ сохранить и преумножить средства. Деньгам, положенным на депозит, не грозит даже инфляция. По данным КФН, уровень инфляции не превышает 6%, в то время как максимальная эффективная ставка по депозитам для физических лиц, утвержденная Национальным Банком РК, составляет 9,4%.
Тем не менее, если в планах вкладчика не только сохранить свой капитал, но и увеличить, ему нужно внимательно выбирать соответствующий депозитный продукт, которых на рынке множество.
Основным инструментом борьбы в битве за клиента по-прежнему является доходность по депозитам. Наибольший эффективный процент вознаграждения предлагает Kaspi bank - 10,8%. По заявлению представителей банка, этот депозит полностью страхуется Казахстанским фондом гарантирования депозитов в том случае, если сумма вклада не превышает 5 млн тенге. О том, что размещение денег на этом депозите подразумевает определенный риск, говорит тот факт, что банк - это организация, которая зарабатывает на посреднических услугах в области финансирования. Если банк предлагает высокую цену за привлечение денег, значит, он должен где-то и как-то эти деньги разместить по более высокой ставке. А, как известно, высоколиквидные активы, к сожалению, низкодоходны.
Альянс Банк предлагает линейку интересных для казахстанского рынка продуктов – «АльянсДепозитов». Процентная ставка довольно высока, годовая эффективная ставка - до 9,4% при сроке размещения вклада 12 месяцев. Альянс Банк является участником системы гарантирования вкладов. Однако самое привлекательное условие – при открытии, например, депозита с возможностью частичных изъятий клиент получает в подарок карточку. Карт-счет и доступ к интернет-банкингу (надо отметить, что система онлайн-обслуживания в Альянс Банке - одна из самых удачных в стране) позволяют сделать собственный вклад полностью «управляемым»: конвертировать средства в одну любую валюту депозита – тенге, доллар США, евро, производить платежи и переводы.
Депозитная политика Казкома - весьма умеренная. Банк предлагает для размещения средств не так уж много вариантов, вознаграждение по которым не превышает 8% при размещении в национальной валюте с капитализацией. Зато банк предлагает автоматическое регулярное списание средств с зарплатной карты на депозит тем, у кого не хватает силы воли совершать накопления самостоятельно.
Особенный продукт, который предлагает своим клиентам Народный Банк - это депозит «Halyk детский». Он необычен тем, что вклад можно вносить только на имя лиц, не достигших 16-летнего возраста. При этом распоряжаться средствами вкладчик сможет уже при достижении 14 лет. Эффективная ставка вознаграждения по этому депозиту не столь велика и составляет 6,1% при размещении вклада сроком не менее чем на 4 года, при более коротком сроке – 7,1%. В общем, максимальный доход, который можно получить при размещении средств на самом доходном депозите данного банка, составит не более 8,4%.
Максимальная эффективная ставка вознаграждения, на которую можно рассчитывать в АО «Сбербанк Казахстан», - 9,4%. Примечательно, что практически все депозиты этого банка позволяют клиенту выбрать, как он хочет получать доход со своего вклада, точно так же, как и совершать частичные изъятия средств с депозита. Интересно, что самая низкая процентная ставка, которую можно получить в Сбербанке, составляет 0,15%. Именно такую прибыль получит владелец долларового вклада суммой не более $55 тыс. и сроком не дольше 2 месяцев.
Что касается надежности депозитов, то тут потребителю банковских услуг придется принимать самостоятельное решение, опираясь на публикуемую финансовую информацию в официальных источниках или СМИ. Казахстанский фонд гарантирования депозитов страхует вклады совокупным размером до 5 млн тенге, остальное при банкротстве банка есть шанс получить, обратившись в ликвидационную комиссию. К слову сказать, вкладчики Валют-Транзит Банка по сей день возвращают потерянные деньги через эту структуру. По состоянию на 1 сентября 2013 ликвидационной комиссией удовлетворены требования Фонда на 7,583 млрд тенге, что составляет 53,51 %, при том, что решение о ликвидации было принято более 5 лет назад.
Валерия Ростова
