Как не запутаться в долгах и кредитах?

Помочь рядовому потребителю банковских услуг берется Национальный банк РК

Фото: архив пресс-службы

Лет двадцать пять лет назад дорогу в банк знали только бухгалтеры и директора. Сейчас никого не удивляет, когда, позвонив знакомому, мы слышим «не могу говорить, я в банке». Мы открываем счета, заводим карточки, берем кредиты, платим за услуги и проделываем еще массу полезных вещей, при этом частенько ударяясь о подводные камни денежных операций.

И это естественно: обычный человек не обязан знать все тонкости экономики, поэтому на стороне самого уязвимого участника финансовых отношений выступает самый сильный участник — Национальный банк Республики Казахстан.

Итак, что может сделать регулятор, занятый общим «командованием» над банками для рядового заемщика или вкладчика? Прежде всего, установить четкие, понятные и справедливые «правила игры».

Это страшное слово «проценты»

Скажем, в последнее время расплодились конторы, работающие под девизом «деньги до зарплаты», по-научному — микрофинансовые организации. Сначала проценты в них были такие, что никакого заработка не хватало расплатиться — долг рос буквально по часам. Сейчас этот «дикий» рынок поставлен в цивилизованные рамки. Нацбанк ограничил перечень комиссий и иных платежей, которые банки и микрофинансовые организации вправе взимать по займам, определил методику расчета регулярных платежей, а также временных баз, используемых при расчете вознаграждения по займам и микрокредитам.

За 2016-2017 годы была в значительной степени излечена еще одна хроническая болезнь — проблемная ипотека. Первым шагом стал запрет на выдачу ипотечных займов в иностранной валюте, ведь именно долларовые кредиты больнее всего ударили по заемщикам после девальвации. Существенно помогло правило приостановливать требование оплаты вознаграждения и неустойки, начисленных после 180 дней просрочки и запрет на капитализацию к основному долгу вознаграждения и неустойки. Проще говоря, ипотека избавилась от «процентов на проценты», больше всего возмущавщих должников.

Кроме того, новое законодательство позволило сохранить за заемщиком возможность распоряжаться половиной суммы, находящейся на текущем счете, после того как банк взыскал просроченную задолженность. Было урегулировано досудебное взыскание задолженности и взаимодействие коллекторов с должниками.

Теперь уже никакой банк не решается выселить должника из квартиры, не испробовав все способы преодоления трудностей.

Несмотря на все эти меры, кредиты, особенно взятые до кризиса 2008 года, остаются тяжким бременем для бюджета многих казахстанских семей. Чтобы сохранить людям единственное жилье, в апреле 2015 года Национальный банком запустил Программу рефинансирования ипотечных займов.

За время действия программы банками рефинансировано 20 630 займов на сумму 116,6 млрд тенге, одобрено более 23 тысяч заявок на сумму около 140 млрд тенге. До 2027 года планируется уменьшить кредитную нагрузку для 40 тысяч семей.

Во многом решению проблем с жилищными займами помогла активность общественных объединений проблемных ипотечников. За два последних года представители банков провели 1500 встреч с общественниками и более 2400 личных встреч с гражданами. Во время этих консультаций стала очевидной степень недостаточной финансовой грамотности населения. Пришлось принимать целую программу по повышению финансовой грамотности на 2016-2018 годы. В рамках этой программы используются все доступные каналы обучения: интернет-ресурс fingramota.kz, телепрограммы «Школа финансов» и «Тенгемания Next», страницы Нацбанка в социальных сетях, статьи в СМИ. Специально для детей ведутся рубрики в газетах «Улан», «Дружные ребята» и журнале «Ойла», а в мобильном приложении «НБК Онлайн» можно найти много полезной информации, задать вопросы и быть в курсе новостей в сфере финансов.

Пройти инфляционным коридором

Помогло финансовое просвещение или нет, но мы все чаще расплачиваемся не купюрами из кошелька, а с помощью банковской карты, онлайн-платежа или используем терминал. На сегодня в Национальном банке зарегистрировано 19 платежных систем, прошли учетную регистрацию в качестве платежных организаций 30 компаний. В самых отдаленных точках страны появились платежные терминалы — теперь их более 60 тысяч. За 9 месяцев 2017 года граждане использовали их 218 миллионов раз, осуществив платежей на более чем 538 млрд тенге. Заметим, что каждый плательщик может пожаловаться в Нацбанк, если что-то с переводом денег пошло не так. Легче всего это сделать с помощью уже упоминавшегося мобильного приложения.

Не хотелось бы создать впечатление, что финансовый регулятор только тем и занят, что разбирает частные претензии и «воспитывает» нерадивые банки. Одна из главных функций Национального банка — ограничение роста цен и инфляции. Как он это делает? Снижая ставки рефинансирования, улучшая ссудный портфель банков, повышая требования к работе финансовых организаций. Итог этих усилий каждый казахстанец ощущает на себе, покупая продукты в магазине, оплачивая коммунальные услуги или собираясь в отпуск. В нынешнем году инфляция, в том числе благодаря усилиям регулятора, остается в границах целевого коридора 6-8%.

Не за страх, а за совесть

Приведем еще один пример. В 2017 году Нацбанк законодательно повысил ряд требований к страховым организациям. Так, действующие страховщики должны увеличить свой капитал, а вновь создаваемые — располагать более крупным уставным капиталом. Взамен страховым компаниям дано право приобретать более широкий перечень финансовых инструментов. Это будет способствовать развитию страхового рынка, участниками которого сегодня являются почти все граждане страны. Онлайн-страхование, расширение линейки добровольного и совершенствование обязательных видов страхования, повышение доступности услуг по страхованию и т.д. - все это должно повысить качество и снизить стоимость страховых продуктов.

Нацбанк, по большому счету, выступает хранителем не только денег, которые сейчас лежат в кошельках казахстанцев, но и их будущих доходов, управляя Единым накопительным пенсионным фондом РК. В нынешнем году осуществлена структурная диверсификация портфеля пенсионных активов ЕНПФ путем увеличения его валютной доли. Новое стратегическое распределение валютной части портфеля защищает пенсионные накопления в периоды ослабления национальной валюты, расширяет географию инвестиций и спектр финансовых инструментов. Цель - обеспечить реальную доходность фонда.

После череды финансовых и коррупционных потрясений регулятор стремится вернуть доверие населения к национальной валюте, к тенговым депозитам, к пенсионным накоплениям. И, судя по всему, ему это удается.

FЕсли вы обнаружили ошибку или опечатку, выделите фрагмент текста с ошибкой и нажмите CTRL+Enter

Об авторе


журналист

 

Статистика

2809
просмотров
 
 
Загрузка...