Привлечет ли COVID-19 клиентов в страховую медицину Казахстана?

Пандемия и всё с ней связанное больше полугода являются наиболее обсуждаемой темой, и понятно, что страховые компании не могли пройти мимо

Фото: Depositphotos.com/CandyBoxImages

Тем более что добровольное медицинское страхование (ДМС) у нас продается не слишком стабильно, а взаимодействие с клиентом, купившим защиту от коронавируса, может продолжиться и дальше.

Традиционным покупателем ДМС выступает корпоративный сектор.

- Крупные казахстанские организации и компании с иностранным участием приобретают ДМС в качестве составляющей социального пакета для своих сотрудников, а часто и членов их семей. Работодатели уже оценили пользу от страхования персонала как с экономической точки зрения, так и с имиджевой, – говорит председатель правления СК «Коммеск-Өмір» Олег Ханин.

В 2017–2018 на рынке ДМС произошел спад. Переход на обязательное социальное страхование (ОСМС) спровоцировал корпоративных клиентов к отказу от ДМС в целях сокращения расходов. Но уже с 2019 премии стали восстанавливаться и даже расти. Положительная динамика вышла и по итогам пяти месяцев 2020. Объем страховых премий превысил 19,7 млрд тенге, прирост к аналогичному периоду 2019 составил 12,3%.

По мнению Ханина, страховые премии растут за счет объемов страхования, а не повышения тарифов.

- Конкуренция в отрасли высокая, равно как и в медицинской сфере, поэтому, к примеру, наша компания кардинально не поднимает цены уже несколько лет, – отмечает он.

Председатель правления СК «Sinoasia B&R» Лязат Буранбаева считает, что тенденция роста отражает ситуацию, когда общество и работодатели начали понимать, что ОСМС является государственной программой, имеющей определенные правила предоставления медицинской помощи, и что тарифы на медицинские услуги нацелены на массовое обслуживание. В то время как ДМС предлагает индивидуализированный подход, более квалифицированных врачей (что отражает более высокий уровень оплаты труда в частном секторе) и медицинский сервис.

После ослабления карантина в СК Sinoasia B&R зафиксировали серьезный приток клиентов. Однако Буранбаева связывает это с перераспределением страхователей между страховыми компаниями, а не с появлением новых клиентов. Более того, карантин подорвал финансовое состояние многих предприятий в Казахстане, поэтому количество работодателей, которые могут позволить себе платить премии ДМС за своих работников, будет сокращаться.

Тем не менее есть вероятность, что пандемия стимулирует население к тому, чтобы внимательнее относиться к своему здоровью, и запустит поток розничных клиентов в ДМС.

- Не исключено, что интерес будет, но доведет ли он потребителя до покупки – это большой вопрос. По аналогии с природной стихией: в первые дни – шквал звонков с вопросами по страхованию имущества, а потом спад, и в итоге застрахованы единицы. Хотя если речь идет о жизни и здоровье, то, возможно, ситуация начнет меняться и люди начнут пересматривать свое отношение к страхованию, – рассуждает Ханин.

Модный пакет

Между тем эпидемиологическая ситуация буквально толкает граждан в руки страховщиков. На конец июня число казахстанцев, инфицированных COVID-19, достигло порядка 20 тыс. человек. На волне разрастания эпидемии некоторые компании стали предлагать специальные коробочные продукты по страхованию от COVID-19.

В частности, в КСЖ Freedom Finance Life рассказали, что в марте, после объявления режима ЧП, приняли решение запустить страхование от коронавируса. Толчком к разработке программы, которая была запущена в апреле, послужили прогнозы пиковой активности и растущая статистика заражений. На момент запуска она была актуальна для тех, кто во время карантина был вынужден выходить из дома по рабочим или служебным делам, находиться возле потенциальных носителей. В мае, после ослабления карантина, программа приобрела массовость и стала актуальна для всего населения, поясняет председатель правления КСЖ Freedom Finance Life Азамат Ердесов. Страховое покрытие этой программы включает финансовую поддержку при госпитализации заболевшего COVID-19 и полную страховую выплату наследникам в случае его смерти.

- Со дня запуска программы заключено более 250 договоров с физическими и юридическими лицами. На данный момент это самый популярный продукт добровольного страхования жизни, – признается Ердесов.

На вопрос о том, что будет с продуктом после того, как пандемия пойдет на спад, в КСЖ Freedom Finance Life замечают, что ситуация с окончанием пандемии пока неясна – так, ежедневное число зараженных в стране по-прежнему большое. К тому же идут прогнозы о второй волне COVID-19 к середине осени, и неизвестно, когда появится вакцина.

- Пока есть спрос на продукт, он будет функционировать, – говорит Ердесов.

В свою очередь Буранбаева отмечает, что страховой рынок, как правило, риск пандемии не покрывает, поэтому в СК Sinoasia B&R не собираются предлагать такое страхование в качестве самостоятельного продукта.

- По требованию клиентов как компонент действующих продуктов – возможно, но с очень жестким и регламентированным покрытием, – уточняет собеседница.

В компании уже включают элементы покрытия по риску коронавируса в программы ДМС для выезжающих на рубеж – по требованию клиентов за отдельную плату. Однако такое покрытие предусматривает, что лечение COVID-19 является прерогативой государства во всех странах мира. Туристам предлагают покрытие дополнительных расходов в пределах небольшого сублимита в связи с вынужденной задержкой за рубежом из-за заболевания. И предупреждают, что партнеры за рубежом не могут оказывать медицинскую помощь по лечению COVID-19. В связи с чем рекомендуют воспользоваться услугами телемедицины ассистанса компании (оказывает услуги выехавшим за рубеж туристам в соответствии с условиями договора страхования. – F).

Бесперспективная вирусология

Рассуждая о том, является ли страхование риска заражения COVID-19 громким маркетинговым ходом или же все-таки это востребованный продукт, Ханин утверждает, что продукт все-таки реальный. Мировые вызовы и появление новых рисков всегда побуждают страховщиков к созданию необычных страховых продуктов. Например, в России страхование от коронавируса появилось еще до массового выявления случаев заболевания в стране. Поэтому в планах страховой группы разработка продукта по страхованию жизни, который включит в себя риск коронавируса. Страховую программу будет предлагать дочерняя компания – КСЖ «Сентрас Коммеск Life».

Вместе с тем Ханин обращает внимание на то, что большинство страховых программ компенсируют потерянный доход в случае возникновения болезни, однако полис не убережет от болезни. Суть страхования – в финансовой поддержке в случае заболевания или ухода из жизни. Поэтому эксперты рекомендуют не страховаться от определенной болезни, а приобретать продукты страхования жизни, которые имеют широкое покрытие по заболеваниям. В такое покрытие могут входить острые респираторные вирусные инфекции, в том числе и выз­ванные коронавирусами, а также особо опасные критические болезни, такие как онкология, ишемическая болезнь сердца, сахарный диабет и др. Подобные страховые продукты приобретаются на срок от одного года до 30 лет и позволяют застрахованному находиться под защитой на случай непредвиденных болезней на протяжении многих лет.

Многовековая хроника инфекционных заболеваний, да и недавние события XXI века (например, свиной и птичий грипп) свидетельствуют о постоянном возникновении смертельных вирусов. В период глобализации они мгновенно распространяются по миру, сокращая для страховщиков маневр по антиселекции. Поясним: в основе любого страхования лежит принцип диверсификации рисков – когда немногочисленные страховые выплаты финансируются за счет премий, собранных с большого числа страхователей. Применительно к медицинскому страхованию это означает, что «здоровый платит за больного». Поэтому вряд ли опасные вирусы станут серьезной базой для создания специальных продуктов ДМС.

- Модель страхования базируется на том, что все страховые случаи должны быть непредвиденными, случайными, поэтому часто риски пандемии или эпидемии исключаются из страховых случаев, – говорит Ханин.

Он отмечает интересный подход иностранных страховщиков к просчету рисков заболевания. Расчеты анализируют, насколько быстро восстановится экономика, возникнет ли вторая волна инфекции, приведет ли это к новым всплескам сокращения рабочих мест и пособий по безработице. В итоге были сделаны предварительные выводы, что эти факторы делают почти невозможной разработку стратегии наилучшего варианта медицинского страхования на случай разгара пандемии.

Буранбаева отмечает, что покрытие по вирусным заболеваниям в программы ДМС обычно включается – исключение составляют болезни, признанные ВОЗ пандемией. Пандемия потому и объявляется, что заражение приобретает практически неконтролируемый и массовый характер по всему миру. Такие риски становятся стандартным исключением из страховых полисов, наряду с радиационным заражением, поражением бактериологическим оружием и т. д.

- После COVID-19 мы совершенно справедливо можем ожидать появления нового стандартного исключения на случай пандемии, – уверена Буранбаева.

Если вернуться с уровня глобальных заболеваний к понятным страховым продуктам ДМС казахстанских страховщиков, то по итогам 2020 года они не ожидают серьезного роста премий. В лучшем случае показатели останутся на уровне 2019 года либо будет зафиксирован незначительный рост. Введение таких проектов, как ДМС, могут позволить себе только крупные страховщики с солидной базой клиентов и доходностью от других направлений бизнеса. Так что ДМС ждет усиление концентрации и сокращение конкуренции.

: Если вы обнаружили ошибку или опечатку, выделите фрагмент текста с ошибкой и нажмите CTRL+Enter
4067 просмотров
Поделиться этой публикацией в соцсетях:
Об авторе:
Загрузка...
29 октября родились
Владимир Ким
крупный акционер и член совета директоров KAZ Minerals PLC, президент ТОО «Kazakhmys Holding»
Самые Интересные

Орфографическая ошибка в тексте:

Отмена Отправить