Как компании по страхованию жизни влияют на экономику РК
В активах компаний по страхованию жизни (КСЖ) на сегодня сконцентрировано свыше 500 млрд тенге. Большая часть из них финансирует экономику Казахстана. В этой статье мы рассмотрим, как страховщики влияют на бизнес, фондовый рынок и на жизнь каждого казахстанца
В Казахстане страховой рынок пока развивается, совокупные страховые премии не превышают даже 1% к ВВП. Однако именно страхование жизни стало катализатором роста страхового рынка. По итогам 2019 на премии КСЖ пришлось 38,8%.
- Сегодня бизнес КСЖ - один из самых интересных для экономики и способен влиять на экономику через такие механизмы, как: экономия расходной части государственного бюджета (в части возмещения ущерба жизни и здоровью, например, на производстве), воздействие на социально-экономическую сферу (например, воздействие на пенсионную систему через аннуитетное страхование) и поддержка экономики (через инвестирование в ценные бумаги казахстанских эмитентов), - объясняет председатель правления компании по страхованию жизни Freedom Finance Life Азамат Ердесов.
Влияние на социальную сферу
Страхование жизни играет важную социальную роль в экономике. Во-первых, это выстроенная система защиты страхователя в случае преждевременного ухода из жизни или при получении инвалидности, дополнительный доход для пожилых людей при выходе на пенсию.
- Практически все хозяйствующие субъекты Казахстана охвачены системой обязательного страхования от несчастных случаев на производстве, реализуемой отраслью страхования жизни. Количество застрахованных физлиц исчисляется миллионами, а организаций – десятками тысяч. Для отрасли это очень большая ответственность, - утверждает Кайрат Чегебаев, председатель правления компании по страхованию жизни Nomad Life.
КСЖ выполняют ряд социальных функций государства. Например, именно страховщики осуществляют выплаты людям, потерявшим свою профессиональную трудоспособность, а также иждивенцам людей, погибших при исполнении своих трудовых обязанностей.
- По оценкам зарубежных экспертов, увеличение страховой премии на 1% повышает ВВП на 0,06%, то есть прослеживается прямая долгосрочная связь между развитием рынка страхования жизни и экономическим ростом. Причем положительное влияние на экономический рост варьируется в зависимости от состояния экономики разных стран, уровня дохода жителей, проникновения страхования, а также нормативно-правовой базы, благодаря которой создается здоровая конкурентная среда, способствующая развитию отрасли как дополнительный стимул для экономического роста, - говорит председатель правления компании по страхованию жизни Сентрас Коммеск Life Гульжан Джаксымбетова.
Председатель правления Халык-Life Оксана Радченко отмечает, что страхование жизни для юридических лиц выступает финансовым стабилизатором, необходимым для развития предпринимательских структур и отраслей производства.
- Заключив договор страхования жизни в отношении своих сотрудников, предприниматель получает возможность переложить часть рисков на страховщика, тем самым позволяя ему защитить свой бизнес от непредвиденных потерь, оперативно возместить понесенный ущерб за счет страхового возмещения, - уточняет Оксана Радченко.
Таким образом, страхование снижает расходную часть бюджета, освобождает государство от определенных расходов.
Влияние на личное благосостояние казахстанцев
Услуги страхования жизни представляют собой важный инструмент обеспечения финансовой и социальной защиты всего населения, потому что обеспечивают и поддерживают достигнутый уровень жизни и благосостояния отдельного человека и отдельной семьи через выплату страхового возмещения в случае причинения вреда жизни или здоровью застрахованного клиента.
- Наравне с паевыми инвестиционными фондами, в Казахстане появился новый инвестиционный продукт - unit-linked. В планах, клиенту будут предлагаться на его выбор несколько инвестиционных портфелей, состоящих из активов под управлением глобальных инвестиционных компаний с мировым именем, - объясняет глава Nomad Life Кайрат Чегебаев.
По мере того как в Казахстане будут снижаться ставки по депозитам, экономически активное население начнёт искать доступные альтернативы. В этом смысле продукты накопительного страхования жизни уже могут предложить казахстанцам более выгодные условия – например, по вкладам в валюте.
- Во всем мире сохраняется тенденция перехода клиентских активов от простых рисковых продуктов к сложноструктурированным инвестиционно-страховым продуктам. Поэтому в развитых странах большая часть страховых премий приходится именно на продукты страхования жизни – НСЖ и unit-linked. В Казахстане вполне возможен подобный сценарий в перспективе 10 лет, - полагает Азамат Ердесов.
Влияние на фондовый рынок
Страховые компании наряду с инвестиционными и пенсионными фондами, банками являются крупнейшими институциональными инвесторами. Фонды, сформированные из средств страхователей (страховых премий), позволяют компаниям по страхованию жизни иметь в своем распоряжении большие суммы денег. Вполне вероятно, что каждый отдельный страхователь не обладает суммой, необходимой для эффективного инвестирования, однако накопленные страховой компанией деньги страхователей становятся мощным источником для вложений в экономику.
- В активах КСЖ на сегодняшний день сконцентрированы более 500 млрд тенге. Распределение этих денег жестко регламентируется системой пруденциальных нормативов, включающей в себя 15 показателей, регулирующих объёмы инвестиций в финансовые инструменты, представленные на фондовом рынке, - объясняет Кайрат Чегебаев.
В результате основные принципы работы КСЖ на РЦБ – это ликвидность, сохранность, доходность, а инвестиционные решения принимаются с учётом анализа риска эмитента финансового инструмента, макроэкономической среды и диверсификации активов по эмитенту, отрасли, стране. КСЖ будут интересны и казахстанские фининструменты, которые в оптимальном соотношении объединят надёжность и доходность. Этот фактор сможет стать триггером для развития отечественного рынка ценных бумаг, усиления конкуренции на нём, повышения качества предложения, что конечно, не может быть невыгодным для государства.
- Страховщики, как институциональные инвесторы, будут содействовать модернизации финансового рынка и накоплению новых капиталов. Здесь преимуществами для КСЖ являются аккумуляция сбережений, диверсификация рисков и эффективное распределение финансовых ресурсов, - подчеркивает Гульжан Джаксымбетова.
Приток денежных средств в виде страховых премий и доходов от активных операций, как правило, превышает сумму ежегодных выплат держателям полисов.
- Это позволяет страховым компаниям из года в год увеличивать инвестиции в долгосрочные ценные бумаги с фиксированными сроками погашения, главным образом в облигации промышленных корпораций, государственные облигации, - говорит председатель правления Халык-Lifе Оксана Радченко.
