Время рефинансироваться. Шансы есть: срок истекает 15 июля

Фото: архив пресс-службы

Запущенная Нацбанком программа – реально работающий механизм. Он позволяет не только решить застарелые проблемы ипотечных заемщиков, но и восстанавливает справедливость, признавая, что на начальном этапе формирования правил банковской системы было допущено немало недоработок и ошибок, как кредитными институтами, так законодателями и регулятором.

Финансовая стабильность в аномальные времена

К сожалению, неумолимый рост финансовой системы в сочетании со всё более то... → →

Процесс выработки механизма помощи ипотечникам был болезненным и длительным, но, как представляется, выбранный алгоритм носит превентивный характер, поскольку не только решает проблемы заёмщиков периода 2004-2009 годов, но и предусматривает принципиальные поправки в законодательство, позволяющие не «наступить на те же грабли». За последние несколько лет Национальным банком было принято более 40 законодательных поправок, направленных на снижение долговой нагрузки заёмщиков. НБ РК совместно с правительством внесли поправки в Налоговый кодекс, предусматривающие освобождение заёмщиков и банков от налоговых обязательств, возникающих при прощении задолженности и рефинансировании займов в рамках программы. В том же ряду превентивных мер стоит и принятие закона «О коллекторской деятельности», дополнение Закона «Об ипотеке недвижимого имущества».

Но при всём массиве поправок в законодательство, нацеленных на снижение долгового бремени заёмщиков, был сохранен ключевой принцип: «по долгам необходимо платить». То есть все стороны этого долгого процесса реформирования сферы ипотечного кредитования сошлись на том, что рефинансирование не означает полного прощения и списания долгов.

Возникшая в Казахстане проблема ипотечных заёмщиков – не уникальна. Она отмечается в разных странах и регионах мира. И недавнее решение России запустить механизм «ипотечных каникул» - действие того же порядка: облегчить участь заёмщиков, только несколько иным способом.  

Что касается казахстанской программы рефинансирования, то российский эксперт, заместитель директора информационно-аналитического центра Альпари Анна Кокорева считает программу НБ РК очень хорошей и правильной.

– Средства, направленные на программу, позволят поддержать ипотечников в сложной жизненной ситуации, – комментирует она промежуточные результаты казахстанской программы рефинансирования – Среди ипотечников есть семьи с детьми и граждане, ставшие нетрудоспособными ввиду непредвиденных обстоятельств, и теперь людям удастся сохранить жильё. Банки тоже получат свою выгоду, так как масштабная задолженность по ипотеке приводит к нестабильности банковского сектора, и бизнес ряда организаций может оказаться под угрозой. Практически Нацбанк РК убивает двух зайцев сразу: обеспечивает стабильность в банковском секторе и поддерживает население.

Напомним, что в соответствии с программой НБ РК (первая часть) банками будет прощена задолженность заёмщиков по вознаграждению, комиссиям и неустойке на сумму более 50 млрд тенге. При этом с учётом револьверного механизма освоения денег количество рефинансированных займов до 2026 года по республике может составить порядка 40 тысяч.

В числе первых участников программы, естественно, те люди, которые выходили на митинги, добиваясь смягчения долгового бремени, которые вместе с Нацбанком провели сотни часов в дискуссиях и спорах и которые фактически способствовали серьёзной корректировке банковского законодательства Казахстана. По крайней мере – его кредитной части. Их личные ипотечные истории, их мнение, их голос были услышаны и учтены законодателями.

Напомним, средства, выделенные Нацбанком, предназначены для рефинансирования займов, выданных с 2004 по 2009 годы и обеспеченных единственным жильем. В общем объёме проблемных займов они на момент запуска программы превышали 82%. Программа предусматривает рефинансирование основного долга по займу за вычетом капитализированных сумм по ставке вознаграждения (не более 3% годовых). Задолженность заёмщика по вознаграждению, комиссиям и неустойке подлежит прощению банками. Вторая часть программы направлена на поддержку заёмщиков, получивших ипотечные займы в иностранной валюте до 1 января 2016 года. Эти займы подлежат рефинансированию в тенге по курсу НБ РК на 18 августа 2015 года.

– Выделенные на реализацию первой части программы деньги банками освоены в полном объёме, и рефинансирование в настоящее время осуществляется за счёт денег, поступивших от погашения ранее рефинансированных займов, – подчёркивает начальник управления по защите прав потребителей финансовых услуг и внешних коммуникаций НБ РК Александр Терентьев. – Выгода же валютного ипотечного заёмщика в том, что, получив одобрение заявки на рефинансирование, он продолжит гасить свой кредит по курсу 188,35 тенге за доллар. Это позволит снизить долговую нагрузку заёмщика более чем вдвое. Напомню, что эти поправки были внесены в программу в соответствии с поручением главы государства окончательно решить вопрос по валютным ипотечным займам населения, выданным до 2016 года.

Национальным банком возмещена задолженность по государственной пошлине заемщиков, относящихся к социально уязвимым слоям населения (СУСН), а также курсовая разница по проблемным валютным займам на сумму более 15 млрд тенге. По второй части программы банками будет прощена задолженность заёмщиков по вознаграждению, комиссиям и неустойке на сумму более 136 млрд тенге. Ставка вознаграждения по рефинансируемому займу составляет 12% годовых, для СУСН - 3% годовых. 

На начало февраля банками был одобрен на рефинансирование 6 361 валютный ипотечный заём (на 53,6 млрд тенге), рефинансировано 4 917 займов (на 38,6 млрд тенге). Но число людей, которые могут претендовать на участие в этой программе, исчисляется тысячами. Именно в расчёте на них срок программы рефинансирования был продлен до 15 июля 2019 года. И после этой обозначенной даты банки вправе применить к заёмщикам предусмотренные законодательством меры, направленные на взыскание задолженности. Но не все спешат воспользоваться предоставленным шансом. Вероятно, у людей недостаточно информации или понимания механизма рефинансирования.

– С момента возникновения проблемы ипотечников наше управление проводит беспрецедентную политику открытых дверей, и мы готовы всех консультировать, – напоминает господин Терентьев. – Мы уже провели огромное количество встреч, ответили на тысячи обращений. Только в 2018 году нами было принято свыше 4 тысяч граждан, организовано 240 встреч заёмщиков с представителями банков и ипотечных организаций, по итогам которых людям были предоставлены возможные условия реструктуризации. В целях реализации программы во всех регионах Казахстана, городах Астана и Алматы были созданы и действуют комиссии по рассмотрению жалоб заёмщиков на отказы банков в рефинансировании займов по условиям государственной программы. На 1 февраля комиссиями рассмотрено 4 154 обращений, по которым вынесено 1 851 решение о рефинансировании займов. Эти решения комиссий подлежат обязательному исполнению банками. Мы открыты для всех. И если вопросы не решаются, можно обращаться напрямую ко мне: WhatsApp +77011110471 или размещать свои вопросы на моей личной странице в Facebook. Чтобы получить консультацию, также можно писать на мою почту: tal@nationalbank.kz. Понимая всю остроту проблемы, государство и Нацбанк предприняли комплекс мер, чтобы не только урегулировать ситуацию, но и впредь не допустить её повторения. И сегодня у заёмщиков есть реальный шанс, возможности и время, чтобы решить эти вопросы, снизив свою долговую нагрузку.