Цифровая ипотека: чему Казахстан может научить весь мир

Этим летом Freedom Finance Bank запустил в Казахстане цифровую ипотеку на вторичном рынке. Почему это уникальный продукт не только для страны, рассказал глава Freedom Holding Corp. Тимур Турлов

Тимур Турлов
ФОТО: архив пресс-службы
Тимур Турлов

Без единой бумажки

Тимур Русланович, 18 августа вы презентовали премьер-министрам Казахстана и России цифровую ипотеку Freedom Finance Bank, по которой одобрение кредита проходит онлайн и за одни сутки. Скажите, за месяц работы ипотеки много клиентов ею воспользовались?

- Уже около 200 сделок купли-продажи жилья полностью закрыты, ещё более 1000 сделок находятся в процессе завершения.

В том, что этот продукт стал возможен, заслуга не только команды банка, которая смогла собрать необходимые сервисы в одном месте и сделать процесс купли-продажи удобным и простым для потенциальных потребителей. Есть здесь и большая заслуга Министерства цифрового развития в том, что мы имеем доступ к нужным нам сервисам; можем выдавать клиенту электронную цифровую подпись; встраивать регистрацию залогов в блокчейн; делать биометрическую идентификацию через сервис Национального банка. Все это позволило нам создать среду, в которой мы можем проводить удаленную идентификацию клиента, не подписывая с ним ни одного бумажного документа.

Весь процесс одобрения кредита занимает всего сутки. И в нем только одна физическая точка контакта клиентов - это нотариус, у которого должны встретиться продавец с покупателем, чего требует действующее законодательство. Все документы при этом заранее загружаются в личный кабинет нотариуса и уже готовы на момент заключения сделки.

На встрече с премьер-министрами мы как раз демонстрировали этот работающий процесс.

А можно исключить это последнее «физическое» звено — нотариуса?

- Думаю, да. Мы сейчас активно ведем консультации с «Правительством для граждан», где тоже изучают такую возможность. В области ипотечных сделок это может быть допустимо – мы все-таки достаточно хорошо оцениваем и покупателя, и продавца, у нас жилье остается в залоге при сделке, покупатель проходит скоринг, оформляет страховку.  Так что вполне допустимо убрать нотариуса. И это будет достаточно просто сделать, приняв закон.

Вы демонстрировали продукт на международной встрече. Получается, он уникален не только для Казахстана, но и для России?

- В России таких аналогов нет. Пока там нет удобной и массовой идентификации клиентов, а открыть счета с использованием биометрии могут очень малое количество людей в банках. Регистрация купли-продажи недвижимости там занимает 10 дней и происходит полностью на бумажных носителях. Поэтому хочется надеяться, что сервисы, которые мы сумели создать в Казахстане, смогут стать основой для создания какого-то общего стандарта, например, для стран ЕАЭС.

Мы часто недооцениваем, насколько круты наши сервисы и насколько технологичным может быть электронное правительство в Казахстане. У нас многие реформы глубокие и масштабные изменения произошли гораздо раньше, чем в других странах. Мы изучили топ-10 государств мира по развитию цифрового правительства. Ни у одного из них нет ипотеки в полном цикле, как у нас. Это кажется почти невероятным, и никто в это не верит, но я не нашел никаких процессов в мире, где ни один сотрудник банка не подключается к какому-нибудь процессу, как у нас. Этого нет ни в передовой Дании, ни в Южной Корее. Можно сказать, что Казахстан -  первый в мире по такой обработке цифровой истории. И это даже не благодаря нам, а скорее благодаря тем сервисам eGov, которые мы используем.

Преимущества – в цифровом сервисе

Каковы первые впечатления клиентов от продукта?

- Продукт становится очень востребованным. По нашим ощущениям, мы уже становимся одним из крупнейших игроков на рынке ипотеки. Правда пока, к сожалению, в Казахстане ипотечные ставки остаются достаточно высокими. Но в наших силах выстроить хороший бизнес-процесс, ведь он выгоден банку и, безусловно, привлекателен для потребителей. Когда клиент видит наши условия, которые сопоставимы по выгоде с предложениями других коммерческих банков, но в разы удобнее, он с удовольствием приходит к нам, потому что мы умеем делать все гораздо быстрее.

Тимур Русланович, когда вы приобретали банк Kassa Nova, вы полностью передали предыдущему владельцу кредитный портфель банка. Для чего, если предполагали развивать кредитование?

- Для нас очень важно было начать с нуля и построить процессы именно так, как они должны работать в цифровом банке. В Kassa Nova портфель был сформирован полностью классическим. С ним не было ничего плохого, просто там были выстроены обычные процессы обслуживания этого портфеля. А нам надо было быстрее запускать реформы и цифровой сервис. Иначе мы бы оказались в той же ловушке, в которой находятся многие банки, и оказались бы заложниками собственного бизнеса. Даже менталитет сотрудников иногда тормозит развитие прогресса.

Почему первый продукт банка — это именно ипотека, а, например, не продукты для инвесторов холдинга?

- Мы смотрели в том числе и на то, с какой скоростью можно было запустить продукты. Например, сейчас у нас в процессе запуска новая банковская карта для инвесторов. Но многие сервисы нашего цифрового правительства оказались более простыми и быстрыми в имплементации. Мы подключились к ним оперативнее, чем смогли проработать все процессы с нашими партнерами из международных платежных систем. Удивительная история, когда крупные технологические подрядчики — иностранные платежные системы - оказались медленнее, чем отдельные государственные сервисы.

Весь процесс за сутки

Тимур Русланович, как вы вообще поняли, что в Казахстане назрела необходимость для внедрения цифровой ипотеки и пора отказаться от старых решений? Рынок готов к этому?

- В Казахстане уровень проникновения современных технологий достаточно высок. У нас большая доля смартфонов, сильно выросла доля безналичных платежей в экономике, динамично растет электронная коммерция. Но когда один из наших топ-менеджеров в холдинге пытался получить ипотеку, он обошел несколько крупных банков. Он рассказал, что этот процесс может занимать от нескольких недель до нескольких месяцев. Меня это поразило и подвигло сделать выдачу ипотеки радикально быстрее и радикально технологичнее.

Мы себе поставили цель: весь процесс должен занимать сутки. И у нас получилось.

Если процесс такой быстрый, нет ли проблем с безопасностью?

- Долго — не значит качественно. Мы глубоко погружались в процесс и пытались разобраться, что делают люди в рамках проверки каждой кредитной сделки, которую они одобряют. Согласитесь, обратиться в базу данных для того, чтобы сверить какие-то данные, гораздо надежнее, чем запрашивать бумажные документы, которые теоретически можно подделать. Нет никакого толку от того, чтобы запросить у клиента справку из ЦОНа и ждать ее несколько дней, если ты можешь в базе посмотреть, что там на самом деле написано, и полностью исключить любые риски.

Мы сами тестировали нашу модель оценки недвижимости для себя и видели, что она определяет стоимость недвижимости гораздо качественнее, чем это делает любой живой оценщик. Мы уверены, что наши результаты не только гораздо более быстрые, но и более точные. Оценщика можно попросить, и он тебе завысит стоимость квартиры на 30-40%. Нашу же модель никак не «уговорить». Поэтому за счет прямых интеграций мы сталкиваемся с меньшим количеством случаев мошенничества. Хочется верить, что это не только сильно быстрее, но и качественнее.

Масштабирование — в планах

Для чего понадобилась технология блокчейн в этом продукте?

- Она задействована не у нас, а в государственном реестре залогов на недвижимость.  Блокчейн позволяет автоматически регистрировать все залоги и делает этот процесс прозрачнее.

Будете ли вы сотрудничать со строительными холдингами и застройщиками, чтобы добавить к продукту рынок первичного жилья?

- Это логичный второй этап, к которому мы придем. Первичное жилье —  более простой объект реализации, потому что там не нужно производить оценку жилья. Я не исключаю, что у нас появится интеграция с застройщиками, которые будут продавать первичное жилье, в том числе по государственным программам. В ближайшие полгода мы рассчитываем войти в программы по льготному кредитованию и предложить клиентам более выгодную ипотеку, благодаря господдержке.

Будете ли вы привлекать средства с фондового рынка для продукта?

- Сейчас у нас нет конкретных планов, но мы не исключаем некоторое увеличение капитала банка. Наш холдинг заработал хорошую прибыль за последние несколько кварталов. Мы рассчитываем, возможно, часть прибыли направить в капитал банка. Не исключаем размещение нескольких дотационных займов на финансирование нашего портфеля.

Важно найти баланс между стоимостью кредитных ресурсов. Мы видим, что многие наши прямые конкуренты очень дорого сейчас привлекают деньги, в том числе на фондовом рынке. Конъюнктура привлечения в тенге все еще сложная не только для нас, но и вообще для всех.

Планируете ли вы запускать цифровую ипотеку в других странах присутствия холдинга?

- Очень надеюсь, что у нас получится. Цифровая ипотека хорошо встраивается в наш цикл, где есть страхование жизни заемщика, страхование имущества и самого залога. Тут и клиент, которого ты обслуживаешь пятнадцать лет; и продавец недвижимости, который становится клиентом банка, получая деньги от ипотеки. Продукт очень хорошо встраивается в нашу общую экосистему и, конечно, мы рассчитываем на то, что будем его развивать во всех точках, где у нас есть банковские лицензии. В том числе по мере того, как будут обновляться государственные сервисы.

: Если вы обнаружили ошибку или опечатку, выделите фрагмент текста с ошибкой и нажмите CTRL+Enter
7720 просмотров
Поделиться этой публикацией в соцсетях:
Об авторе:
Загрузка...
25 октября родились
Именинников сегодня нет
Самые Интересные

Орфографическая ошибка в тексте:

Отмена Отправить
Как казахстанские банки борются с киберпреступниками Смотреть на Youtube